자녀의 각 단계를위한 대학 기획 팁

Brett Tushingham 저

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벤자민 프랭클린 (Benjamin Franklin)이 말한이 인용문은 많은 가정이 대학 진학에 접근하는 방식을 생각하게합니다.

대부분의 가정에서는 "기획"과 "은퇴"라는 단어가 합당한 이유가 있습니다. 금 년 동안 충분한 소득을 제공하는 데 필요한 금액은 엄청날 수 있습니다. 그러나 대학 입학 비용도 마찬가지입니다. 그러나 많은 부모들은 단순히 그것을 계획하고 있지 않습니다.

College Board의 최근 연구에 따르면 미국 내 1 년 사립 학교의 평균 비용은 학비, 수업료, 방 및 게시판을 포함하여 43,921 달러입니다. 물론 모든 학생들이 사립 대학에 다니는 것은 아니므로 모든 가정이 그렇게 많이 저축해야하는 것은 아닙니다. 그러나 저렴한 교육을받는 경우에도 계획하는 것이 중요합니다.

미래 교육 비용을 처리하기위한 전략을 수립하는 것이 우선시되어야하며 퇴직 계획과 일치해야합니다. 은퇴 계획과 마찬가지로, 일찍 일찍 시작할수록 좋습니다. 부모는 자녀의 모든 생활 단계에서 여러 가지 방법으로 준비 할 수 있습니다.

초등학교 출생

저장하고 저장하고 더 많이 저장하십시오. 자녀가 태어 자마자 많은 세금 혜택을받는 교육 저축 계좌 중 하나에 저축을 시작할 수 있습니다. 저의 가장 좋아하는 두 가지 옵션은 529 대학 저축 플랜과 사립 대학 529 플랜입니다.

529 저축 계획은 세금 우위 측면에서 Roth IRA와 유사합니다. 세금 공제 후 달러를 기부하지만 유자격 교육비로 배포 할 때 기금의 소득에 대해 세금을 내지 않아야합니다. 일부 주에서는 기부금에 대한 세금 공제까지 제공합니다.

명시된 수혜자가 돈을 사용하지 않으면 수혜자를 변경할 수 있도록 융통성있게 계획됩니다. 또한 학교는 재정 지원을 계산할 때 잔액을 유리하게 처리합니다. FAFSA (Federal Student Aid) 무료 신청서에 따르면, 529 플랜의 금액은 학생의 자산이 아닌 학부모 자산으로보고됩니다. 즉, 20 %가 아닌 5.64 %의 돈이 학생의 예상 가족 기여액 (EFC)에 포함될 것입니다.

비공식 529 플랜은 표준 529 저축 플랜과 유사한 세금 혜택이 있지만 몇 가지 중요한 차이가 있습니다. 개인 플랜은 수업료를 선불로 지불 할 수 있으며, 본질적으로 오늘날의 속도로 고정됩니다. 귀하의 자녀는 프로그램에있는 270 개 이상의 사립 학교에서 돈을 사용할 수 있습니다. 프로그램의 모든 학교는 등록금을 보장하고 모든 프로그램 비용을 지불합니다. 즉, 플랜이 등록자에게 연회비 또는 연회비를 청구하지 않기 때문에 귀하의 기부금 중 100 %가 학비 증서를 구입할 것을 의미합니다.

학생이 프로그램 이외의 학교에 가기로 결정한 경우, 수혜자를 다른 자격있는 가족 구성원으로 변경하고, 주정부가 후원하는 529 플랜으로 롤백하거나 환불을 요청할 수 있습니다 (제한 사항에 따라). 요구 사항이 충족됩니다.

사립 학교를 고려하고있는 가정은 사립 대학 529 계좌와 표준 529 계좌가 모두 필요합니다. 선불이므로 학비를 충당하기 위해 사립 계획서의 수입을 사용할 수 있으며 표준 계획은 방 및 보드, 서적 및 기타 대학 비용을 지불하기 위해 비용을 부담 할 수 있습니다.

중학교

자녀가 중학교에 다 다른 경우에도 529 계좌에 저축을 시작하는 것은 늦지 않습니다. 이것은 개인 플랜의 경우 특히 그렇습니다. 개인 플랜에서는 수업료 인상 및 보장 된 수익 보장으로부터 보호받을 수 있습니다. 수업료가 연간 6 % 증가하면 본질적으로 연간 6 %의 투자가 이루어집니다.

그러나이 단계에서 또 다른 옵션은 자녀가있는 경우 가족 소유 기업에서 자녀를 고용하는 것입니다. 자녀의 수입은 Roth IRA에 기금으로 사용되어 세금이 면제됩니다. 자녀의 기부금을 대학이나 기타 경비로 면세로 인출 할 수 있기 때문에 이는 대학 진학을위한 현명한 전략입니다. 그러나 이것은 기부금에만 적용된다는 점에 유의하십시오. 59½ 세 이전에 이득을 철회하면 세금과 벌금이 부과 될 수 있습니다. 당연히, 일은 합법적이어야하고 IRS 규칙을 만족시키기 위하여 합당한 급여이어야한다.

이 전략의 몇 가지 추가 이점은 다음과 같습니다.

• 부양 자녀는 19 세까지 세금 신고서를 제출하지 않고도 최대 6,300 달러를 벌 수 있습니다.
• 귀하는 사업주로서 자녀의 봉급을 공제 할 수 있습니다.
• 소득이 발생했기 때문에 아이의 불로 소득에서 2,100 달러 이상인 "아동 세금"은 적용되지 않습니다.
• 귀 자녀는 귀중한 실제 경험을 얻습니다.

특정 시점까지 소득에 과세하지 않기 때문에 자녀는 본질적으로 세전 달러로 Roth IRA에 기금을 납부 할 수 있습니다. 수년간에 걸쳐 이루어진다면,이 전략만으로도 자녀 교육의 대부분을 지원할 수 있으며 세금도 절약 할 수 있습니다.

고등학교

자녀가 고등학교를 시작하면 재정 보조 옵션에 대해 생각하기 시작할 수 있습니다. 재정 보조를 위해 자녀의 교육비 (귀하의 EFC)에 기여할 것으로 예상되는 것을 계산해야합니다. 이것은 귀하의 자녀가 도움을 필요로하는 곳과 자녀의 교육에 대해 지불해야 할 금액을 결정하는 데 도움이됩니다.

자녀의 학업 프로필과 현재 학생의 학업 성취도를 비교하기 위해 학교 조사를 시작할 수도 있습니다. 자녀가 학교에가는 것이 더 바람직 할수록, 보조금 및 장학금 형태로 재정적 보조를받을 가능성이 커집니다.

검색을 확대하여 고가 사립 학교도 포함하도록하십시오. 많은 사람들이 보조금을 통해 상당량의 필요 기반 지원을 제공합니다. 예를 들어, 벤자민 프랭클린 (Benjamin Franklin)이 시작하는 데 도움을 준 학교 인 펜실베니아 대학 (University of Pennsylvania)에는 보조금 및 취업 연구를 통해 학생의 재정적 필요성을 100 % 충족시키는 무보수 대출 보조 정책이 있습니다. 따라서 스티커 가격이 학비, 수수료 및 방과 칠판 비용으로 연간 $ 60,000을 훨씬 초과하는 경우에도 결국 지불해야하는 가격은 저렴한 공립학교와 경쟁 할 수 있습니다.

자녀가 도움을 필요로하지 않는 경우, 학업 장학금과 같은 공로를 기반으로 한 지원에 초점을 맞추고 싶을 수 있습니다. 이러한 유형의 보조금은 귀하의 가족 소득이나 자산보다는 귀하의 자녀의 학업 능력, 재능 및 기타 기술을 기반으로합니다.

지금 시작하기

때로는 가장 좋은 계획은 단순히 자녀들과 이야기하여 무엇이 그들에게 영감을 주는지를 보는 것입니다. 완벽한 적합은 지역 직업 학교 또는 커뮤니티 칼리지가 될 수 있으며, 4 년제 대학의 일부 비용으로 좋은 교육을받을 수 있습니다.

그러나 많은 가정에서 아이들의 대학 교육 비용은 상당히 높을 수 있습니다. 자녀가 어릴 때와 관계없이 오늘날 대학 계획 전략을 수립 할 수 있습니다. 귀하가 저축하는 모든 달러는 자녀를위한 1 달러 미만의 학자금 대출이 될 수 있으며 미리 계획함으로써 귀하의 대학 기금 및 퇴직 저축 목표를 달성 할 수 있음을 기억하십시오.

브렛 타 싱햄 재정 고문이자 창업자입니다. Tushingham 부 전략 노스 캐롤라이나 주 윌 밍턴에 있습니다.

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