CFPB, 모기지 인수

Dodd-Frank 월 스트리트 개혁 및 소비자 보호법의 일환으로 2010 년 7 월 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)이 설립 된 이래로 주택 담보 대출 절차를 개선하고 소비자의 불만을 해결하기위한 십자군 운동을 시작했습니다. 첫 번째 이니셔티브 중 하나 인 "Know You You Owe"는 연방 정부가 요구하는 두 가지 모기지 공개를 비용과 위험을 강조한 단순한 단일 문서로 결합하여 소비자가 비교할 수 있도록했습니다.

2006 년 말 버블 붕괴 이후 8 백만명의 미국인들이 처분에 직면했기 때문에 CFPB의 우선 순위 목록에 대한 모기지 관련 우려가 높았으며 모기지 대출 시스템의 전면적 인 개편이 시작되었습니다. 사실, CFPB는 많은 모기지 이니셔티브를 시작 했으므로, 모든 것을 똑바로 유지하는 것이 완전히 어렵습니다.

행운이 있기를, 바보들은 CFPB가 최근까지 무엇을했는지, 그리고 미래에 모기지 규제 및 입법에 어떤 영향을 줄 수 있는지 정확히 설명합니다. CFPB가 최근에 수행해 온 네 가지 주요 모기지 프로젝트에 대해 알아 보려면 계속 읽으십시오.

1. 담보 대출 서비스를 다시 시작하기

기본 사항: 4 월에 CFPB는 집주인의 주요 불만 사항 중 두 가지를 다루어 모기지 서비스 개혁 계획을 발표했습니다. 비용이 많이 드는 오류와 유질 처분을 피하려고 할 때 많이 겪었던 "돌격"입니다. 모기지 서비스, 대부의 소유자를 대신하여 차용자로부터 지불금을 수령하는 고객 서비스 담당자는 일반적으로 고객 서비스, 에스크로 계좌, 콜렉션, 대출 수정 및 압류를 담당합니다. 그러나 대부분의 차용인들이 모기지 서비스 제공자를 선택하지 않기 때문에 대출자의 소유자가 원래의 대출 기관이 아니기 때문에 서비스 제공자는 소비자의 필요에 무감각하다고 비난 받았다. 금융 위기가 일어나기 전에도 일부 소비자들은 서비스 업체의 나쁜 관행과 지저분하고 혼란스러운 기록 관리에 대해 불평했다. CFPB는 몇 가지 새로운 규칙으로 이러한 많은 문제를 해결하는 것을 목표로한다고 말합니다. 특히 고려중인 규칙은 다음과 같습니다.

• 명확한 월별 모기지 명세서
• 금리 조정 전 경고
• 값 비싼 피하기위한 옵션 "강제 배치"보험 (재산을 보호하기 위해 서비스 제공자가 구입 한 위험 보험)
• 유질 처분을 피하기위한 초기 정보 및 옵션
• 즉시 지급 된 지급
• 최신으로 유지되고 접근 가능한 기록
• 신속하게 수정 된 오류
• 서비 서 차압 방지 팀에 대한 직접적이고 지속적인 액세스

논쟁: 일부 소비자 지지자들은 CFPB의 제안 된 개혁안을 비판하며 충분히 강경하지 않다고 주장했다. "CFPB가 확고한 규칙을 만들지 않으면 CFPB가 할 수있는 일에는 한계가 있습니다."라고 전국 소비자 법률 센터 (National Consumer Law Center)의 변호사 인 Diane Thompson은 모기지 서비스 문제에 관해 많은 기사를 작성했습니다. 그녀는 CFPB의 제안을 "실망 스럽다"고 선언했다. 특히 강제 배치 된 주택 보험에 관한 규정은 거의 또는 거의 예고없이 부과되며 주택 소유자를 채무 불이행 또는 처분 할 수있다.

강제 배치 된 보험은 실질적인 문제입니다. 비용이 많이 들고 적절한 소비자 보험이 필요한 경우에도 적절한시기에 제거하는 것은 어렵습니다. 아메리칸 뱅커 은행이 부과 한 정책들이 비용을 들이게된다는 것을 발견했다. 10 번 정상 시장 세율, 그리고 가장 큰 금융 기관 중 많은 곳이 강제 배치 된 보험 보조금을 소유하고 있다고 주장했다. 따라서 CFPB의 제안은 강제 배치 된 보험 정책의 높은 비용이나 값 비싼 보험 정책을 구매하기 위해 은행과 계약 할 때 발생하는 이해 상충 문제를 해결하지 못한다고 생각하는 사람들도 있습니다.

CFPB의 제안 된 규칙에 따라 은행 및 대출 담당관은 집주인에게 강제 배치 된 보험에 의지하기 전에 보험에 가입했다는 것을 증명할 두 가지 기회를 줄 것이다. 또한 서비스 제공 업체는 집주인에게 강제 배치 된 보험 증권이 얼마나 비싼지를 선의로 추정해야합니다. 그러나 톰슨은 제안이 거의 충분하지 않으며 "계열사 또는 다른 사람들과의 리베이트 또는 이익 분배 협약에 완전히 부적절한 것으로 보인다"고 주장했다.

2. 모기지를 상환 할 수 있는지 확인하기

기본 사항: CFPB가 제안한 상환 능력 및 자격있는 모기지 (QM) 규칙은 2008 년 금융 위기에 기여한 사기적이고 복잡한 "거짓말 대부 대출"이 될 수 있도록 대출금을 상환 할 수 있다는 것을 증명하고자하는 차용자에 대한 기준을 높여 줄 것입니다 앞으로는 피할 수 있습니다. 상환 능력 법안은 대출 기관이 차용자의 대출 상환 능력에 대한 합리적이고 선의적인 평가를 요구하며, QM 규정은 구조적으로 안전하고 합리적인 기준에 부합하는 "적격 모기지"를 정의합니다 차용인이 대출금을 상환 할 수있을 것이라고 기대하는 것.

지난 5 월에 제안 된이 규칙은 피드백 기간이 끝나기 전에 약 1,800 건의 의견을 제시했습니다. CFPB는 최근 대출 기관에 대한 대출 및 소송 비용에 관한 추가 데이터를 수집하기 위해 의견을 수락한다고 발표했으나 2013 년 1 월까지 연방 규정에 따라 규칙을 완료해야합니다. 2012 년 7 월 9 일까지 계속 의견을 수락합니다..

논쟁: 지지자들은이 규칙이 대출 기관이보다 안전한 대출을하도록 보장한다고 믿는 반면, 비평가들은 대출 기관을 더욱 조심스럽게 만들어 책임감있는 차용자가 모기지를 얻는 것을 방해 할 것이라고 우려하고있다. 은행 및 소비자 단체는 QM 규정이 차용자에게 부과하는 좁은 제한에 대해 우려 해왔다. 차용자가 지역 주택 가격 변동을 고려하지 않고 얼마나 많은 차용자가 탈출 할 수 있었는지를 결정하기 위해 차용자의 소득을 기준으로 표준을 정할 가능성이있다. 두 그룹은 제안을 변경하고 제한을 덜하기 위해 CFPB에 활발히 로비 활동을 벌였습니다.

한편, 연방 신용 협동 조합 (NAFCU)은 최근 CFPB에 자격이 된 모기지를 소송에 대한 안전한 항구로 정의하라는 서한을 보냈는데, 이는 "가능한 한 많은 수의 차용인이 QM을 통해 지속 가능한 신용을위한 가장 안전하고 저렴한 옵션을 제공합니다."

그리고 American Bankers Association, Independent Community Banks of America, Mortgage Bankers Association, National Association of Realtors 등 여러 업계 단체가 CFPB에 새로운 모기지 대출 스탠더가 소기업에 어떤 영향을 미치는지 토론 할 패널을 초대했습니다. 그들은 규제 모범 사례를 준수 할 것이라고 말했다.

너무 많은 드라마! 모든 의견은 7 월 9 일까지 제출되어야하기 때문에 조만간 죽을 것입니다. 그 후 CFPB는 1 월 이전에 최종 법안 초안 작성에 금이 가게됩니다.

3.

기본 사항: CFPB는 작년에 연방 준비 은행 이사회가 발행 한 대출 원조 보상 규정을 업데이트하는 작업도하고 있습니다.

차용자는 낮은 이자율에 대한 대가로 대출 금액의 백분율로 표시된 포인트를 지불 할 수 있습니다. (예를 들어, 차용인은 100,000 달러의 대출에 1 포인트 또는 1,000 달러를 지불하고 4 % 대신에 3.5 %의 이자율을받을 수 있습니다.) 새로운 규칙은 포인트를 지불하는 경우 대출 기관이 실제로 이자율을 낮추도록 요구할 것이며, 차용자가 다른 제안을 비교할 수 있도록 포인트가없는 대출을 제공합니다. CFPB는 대출의 규모에 따라 다르며 할인 포인트와 너무 쉽게 혼동되는 "원점 (originination points)"으로 알려진 원천 징수 수수료도 금지합니다.

CFPB는 포인트 및 수수료 조항에 한 가지 예외 조항을 부여하는 것을 여전히 고려 중이며, 이는 채권자가 LO (loan originator)를 보상 할 때 소비자가 소매 및 도매 대출 거래에서 특정 선행 요율 및 수수료를 지불 할 수 있도록 허용 할 것이라고 말했다. 창업 비용은 대출 규모에 따라 다릅니다.

논쟁: 5 월에 있었던 하루 동안의 회의에서 CFPB와 전국 모기지 브로커 협회 (NAMB) 대표는 LO 보상에 관해 논의하기 위해 자리에 앉았습니다. CFPB는 Dodd-Frank Act에서 위임 한 바와 같이 2013 년 1 월까지 현재 보상 플랜을 변경해야한다고 말했거나 모기지 창출을 위해 수수료를 전혀 부과하지 않을 것이라고 경고했습니다.

LO 파이브 (LO Financial Services)의 발레리 손더스 (Valerie Saunders)는 "CFPB가 LO (loan origination) 보험에 관한 연구를하고 있는지 물었을 때 그들은 LO comp보다 선행 된 모든 연구를했다고 말했다. "왜 지금하고있는거야? 우리는 시한 폭탄을 터 뜨리고 있기 때문에. 2013 년 1 월 21 일까지 뭔가가 발생하거나 포인트, 수수료 및 할인 포인트를 청구하는 기능이 사라질 것입니다."

CFPB는이 문제에 관한 정보를 수집 중이며 모기지 업계의 의견을 경청 할 것이라고 말했습니다. 그러나 모기지 대표자들은 그 권한에 대해 계속 불평하고있다. 법률 회사 인 K & L Gates의 최근 메모는 LO 보상 상황에 대한 개요를 제시하고 CFPB의 변경이 업계에서 지진 충격을 일으킬 수 있다고 경고했습니다.

"CFPB가 모기지 론 가격의 '중요한 구조 조정'을 피하려고 노력하는 동안, 위에서 언급 한 바와 같이 채권자 지불 거래에서 할인 점수 및 개시 수수료에 대한 제안 된 제한은 여전히 ​​심각하며, 채택되면 자신의 불확실성을 만들 것입니다. 소비자가 모기지 론에 대한 지불 방법을 선택할 수 있는지 여부 등을 포함 해 K & L Gates의 Kris Kully는 다음과 같이 말했습니다.

4. TILA / RESPA 문서 결합 (또는 양식에 대한 많은 불만 제기)

기본 사항: 2 가지 주요 연방 모기지 공개, 대출 법의 진실 (TILA) 공개 및 3 페이지 부동산 결제 절차 법 공개 (HUD-1 합의문이라고도 함)를 통합하는 것은 CFPB의 " 당신이 빚진 것을 알기 "캠페인. CFPB는 1 월에 Butternut and Hemlock이라는 별명을 가진 새로 통합 된 폐쇄 공개 양식에 대한 두 가지 프로토 타입을 테스트했습니다. 두 가지 모두 구매 한 대출 조건, 대출을 종료하는 데 필요한 서비스 비용 및 조건과 요구 사항을 명확하고 간단하게 기술하여 소비자가 필요한 모기지 정보를 쉽게 찾고 이해할 수 있도록합니다.

논쟁: TILA 및 RESPA 공시는 모기지 프로세스와 관련된 두 가지 단계, 즉 모기지 대출 및 주택 구매에 대해 자세히 설명합니다. NAFCU의 프레드 베커 (Fred Becker) 사장 겸 CEO는 통합 된 형태로 신용 협동 조합이 문서의 RESPA 부분을 채워야한다고 지적했다.

"대부분의 신용 조합은이 작업을 수행 할 직원에 대한 기존의 전문성을 갖고 있지 않습니다." "복잡성과 법적 책임을 감안할 때 이것은 기존 직원이 쉽게 훈련받을 수있는 직업 유형이 아닙니다."

베커 장관은 또한 NAFCU가 차용자들이 정보를 더 적게 제공 할 수 있도록 허용하면서 상충되는 위임장을 통해 대출 기관이 더 엄격한 기준을 유지할 것을 우려했다. "NAFCU는 CFPB가 대금업자를 엄격한 기준 (제 3 자 제공 업체와 관련하여 그 이상은 아님)으로 유지하면서 동시에 정보의 양과 대출 기관이 실사를 수행하고 검토해야하는 시간을 줄이는 것이 현명하거나 공정한 지 여부에 의문을 제기합니다. 신청."

CFPB는 7 월 21 일까지 제안 초안을 공개하는 것을 목표로한다고 발표했다.

모기지 소비자 보호 개선을위한 첫 걸음

이 네 가지 이니셔티브는 CFPB가 야당의 경우에도 모기지 프로세스를 철저히 점검하기 시작한 방법을 보여줍니다. 미래에는 모기지 산업에 대한 더 많은 규제와 심지어는 2013 년 1 월의 일부 최종 법안을 볼 수있을 것으로 기대할 수 있습니다. 그러나 소비자 옹호론자, 은행 및 모기지 산업 대표자들로부터의 모든 단계에서 활발한 로비와 시위를하지는 않습니다. 청취, 수정 및 제안을 많이하는 과정이지만, 내년부터 새로운 정책으로 진일보 할 수 있기를 희망합니다.