CFPB의 새로운 능력 - 지불 규칙이 귀하와 귀하의 모기지에 미치는 영향

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 마침내 10 년 전에 금융 업계 주주들이 스스로하지 못한 것을 수행했습니다. 그들은 은행이 모기지를 승인하기 전에 차용자가 갚을 수 있을지 결정하기 위해 선의의 노력을 기울여야한다고 판결하면서 이달 초 800 개 이상의 페이지 규정을 통과 시켰습니다.

Dodd-Frank 금융 산업 개혁의 권한하에 발행 된이 규정은 규정 Z를 개정하며 2014 년 1 월 14 일에 일종의 효과가 있습니다.

어떤면에서, 일련의 규정은 '대출자 행복'모기지 환경을 고소함으로써 미래의 대출에 대한 책임을 제한하는 방법을 찾고 있던 금융 업계의 비결입니다. 은행에 대해 모기지 잔액을 적어 두는 데 사용 된 한 가지 원고 전략은 은행이 주택 소유자에게 돈을 빌려주고, 지불 할 수 없을 가능성이 크고, 은행이 크게 인정받은 주택에 대해 곧 압류 할 것이라는 것을 알고 있다는 주장이었습니다.

규제의 주요 조항은 '안전한 항구 (safe harbour)'를 설립하는 것이 었습니다. 대출 기관이 모기지를 발행 할 때 특정 농가를 뛰어 넘는다면 규제로 인해 소비자는 나중에 모기지에 도전 할 수 없게됩니다. 대출 기관은 대출 업계가 엄격한 모기지 시장을 풀기 위해 더 많은 자본을 확보 할 것으로 믿는 조항 인 소송으로부터 보호를받습니다.

농구는 다음과 같습니다.

대출 기관은 합리적으로 신뢰할만한 제 3 자 출처의 소득 및 신용 정보를 확인해야합니다.

몇 년 전, 귀하가 팁을 쓴 직원이거나 자영업자 였고 검증하기 힘든 수입을 가지고 있다면, 완전히 서류화된 대출 요건을 해결하고 좀 더 많은 관심을 기울일 수 있으며 '진술 된 소득 '대출? 앞으로는 그렇게하기가 더 어려워 질 것입니다. 세이프 하버 조항에 따라 주택 담보 대출을받을 수 있도록 은행은 증거를 찾아야합니다. 실제로 이것은 아마도 소득 신고를해야하므로 세금보고에 표시되어 세금을 내야합니다. 네가 모든 일을하기로되어 있었던 것처럼.

허용 가능한 부채 비율은 43 %로 제한됩니다.

즉, 일단 모기지가 발급되면 모기지, 신용 카드, 자동차 대출, 학생 대출 부채 및 크레딧 뷰로가 기록한 거의 모든 항목을 포함한 차용자의 고정 부채 비용이 세전의 43 %를 초과 할 수 없습니다 수입. 이는 너무 급진적 인 변화가 아닙니다. 43 %는 VA (재향 군인 관리), FHA (연방 주택 관리국) 및 Fannie와 Freddie가 이미 허용하고 있으며, 사소한 차이가있는 것에 근접합니다.

조정 가능한 모기지의 경우, 부채 - 소득 비율은 모기지의 최초 5 년 이내에 계약 상 가능한 최고 지불액으로 계산되어야합니다.

즉, 모기지 지불액이 한 달에 1,500 달러이지만 이자율이 상승하면 은행은 월급 1,900 달러를 지불 할 권리가 있습니다. DTI 비율은 월 지불 1,500 달러가 아니라 월 지불액 1,900 달러를 기준으로 계산해야합니다. 이것은 고정 금리 모기지의 사용을 제한하여 한계 주택 소유자가 고정 금리 조건에서 만질 수없는 담보 대출을받을 수 있도록합니다.

공인 된 담보 대출은 30 년 이상의 조건으로 제공 될 수 없습니다.

부동산 붐이 끝날 무렵, 대출 기관이 40 년짜리 모기지를 포함하여 연장 된 자금 조달을 펼치고있는 30 년 모기지에 대한 자격을 얻기가 너무 어려워졌습니다. 이들은 여전히 ​​합법적이지만 세이프 하버 규정에 따라 자격이 없습니다. 대금업자는 DTI 규칙을 우회하기 위해이 트릭을 사용할 수 없습니다.

이자 전용이자 부채 상환 대출은 자격이 없습니다.

2005 년 - 부동산 열풍의 높이, 발행 된 모기지의 거의 1/4이 "이자 전용"대출이었습니다. 즉, 당신은이자 만 지불했고, 교장 선생님은 5 년 동안 만기가되었습니다. 프레디 맥 (Freddie Mac)이 보유한이자 전용 모기지의 수는 2005 년 250 억 달러에서 2007 년에는 1590 억 달러로 500 퍼센트 이상 증가했다. 한 플로리다 주 남부 플로리다 모기지 브로커는 2006 년 당시 당시 사업의 절반 이상이 관심을 끌었다 고 말했다. - 만 종이 (우리 둘 다 이것이 잘 끝나지 않을 것이라는 데 동의 함).

그 당시에는 5 년 만에 높은 평가를받은 부동산으로 재 융자하기가 쉽고, 여가 시간에 교장 선생님 께 돈을 지불 할 수 있다고 가정했습니다.

그 방정식의 '매우 높이 평가 된'부분은 당연히 두꺼운 것으로 판명되었습니다.

이자 전용 대출은 더 이상 자격 모기지가 될 수 없습니다. '마이너스 상각'대출에도 동일하게 적용됩니다. 즉, 귀하의 지불액이 실제로이자보다 적기 때문에 귀하의 미 지불금이 실제로 대출 기간 동안 증가하게됩니다.

새로운 규정은 또한 예금이 이미 일상적인 시골 지역의 제한된 경우를 제외하고이자 지급 전용이자 부채 상환 대출 세계의 부분이자 소포 인 '풍선 지불'대출을 실격시킵니다.

흥미롭게도이 규정은 소비자들에게이자 전용 대출을 제공 할 인센티브를 제공한다.이 대출은 "적격 모기지"가 아니기 때문에 차용인의 소송 권은 보존된다. 그러나 대출 기관은 그에 상응하는 부채를 제공합니다.결과적으로, 현재 희소 한 40 년 모기지뿐 아니라 이러한 종류의 대출 비용도 증가 할 것입니다. 어쨌든 대금업자는 자격이되지 않는 모기지의 증가 된 위험에 대한 보상을 기대합니다.

공인 모기지는 포인트 및 수수료가 대출금의 3 % 이하일 수 있습니다.

대부분의 대출은 이미이 수준 이하의 포인트와 수수료를 가지고 있기 때문에 이것은 게임 체인저가 아닙니다. 그 효과는 대부분 모기지 중개인과 차용인이 더 적은 옵션을 가진 서브 프라임 세계에서 느껴질 것입니다. 여하튼 지금은 3 %가 일반적인 상한선이었습니다.

공인 모기지는 프라임보다 1.5 % 이상 높게 책정 될 수 없습니다.

이는 가격 통제를 자극하고 가격 통제가 거의 항상 실패하기 때문에 까다로울 수 있습니다. 정의에 따르면,이 규칙은 서브 프라임 시장에 영향을 미치고 낮은 신용 점수를 가진 차용자에게는 다른 영향을 미칩니다.

또한 수익률 곡선이 가파르게 나타나면 가격 한도가 문제가된다. 유사한 비 모기지 부채의 수익률이 증가하고 모기지 시장보다 대출 기관에 더 좋은 이익을 제공하면 자본은 서브 프라임 모기지와 alt-A 모기지 풀을 탈출하게됩니다. 그것은 벗어날 수 있지만 의도하지 않은 결과의 법칙은 끊임없는 위협입니다.

그러나 규정에 대한 주목할만한 점은 규제입니다. 규제 당국은 소비자를 약탈 적 대출에서 무교하고 정교하지 않은 소비자로 보호하고 주택 부문에 대한 신용의 흐름을 차단하는 것 사이의 균형을 맞추려고했습니다.

지불 규칙 능력은 최소 계약금이나 최소 신용 점수를 설정하지 않습니다. 그것은 스스로 결정하기 위해 여전히 대출 기관에 맡겨져 있습니다.

이 법안은 또한 자격을 갖춘 모기지 규정에 위배되지 않으면 서 적격 주택 담보 대출과 FHA 대출 기관에 3.5 %의 대출을 빌려주는 VA 대출 기관에 대한 창구를 열어 놓았다.

규제 당국은 또한 VA 대출업자와 Fannie and Freddie를 규칙에서 7 년까지 면제합니다. 이들이 모기지 시장의 큰 부분이기 때문에 새 규칙은 점차적으로 만 진행될 것입니다. 이는 CFPB가 여전히 취약한 주택 시장에서 갑작스러운 혼란을 일으키기를 원하지 않기 때문에 의도적으로 설계된 것입니다.