전문가 FAQ : 주요 자동차 보험 회사는 저소득 운전자를 차별합니까?
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차례:
미국 소비자 연맹 (CFA)이 실시한 사례 연구에 따르면, 최대 규모의 자동차 보험 회사 중 일부는 자동차 운전 면허가 낮은 사람보다 자동차 보험에 대해 한 달에 몇 명의 안전한 운전자에게 요금을 부과합니다.
Investmentmatome은 CFA 데이터, 미국 소비자 연맹 (CFA)의 로버트 헌터 (Robert Hunter) 보험 국장의 증언 저자와 이야기함으로써 이러한 결과를 조사했습니다. 우리는 또한 비영리 소비자 옹호 단체 인 Consumer Watchdog의 Executive Director 인 Douglas Heller와의 인터뷰를 통해 보험 회사의 가격 결정 기술에 대해 논의했습니다.
CFA 보고서의 결과
CFA는 Geico, Progressive, State Farm, AllState 및 Farmers와 같은 주요 보험사가 운전 기록보다 고객의 소득 및 소득 관련 요인에 더 중점을 두는 것으로 나타났습니다. 다시 말해, 운전자의 교육과 직업은 회사가 자동차 보험에 대해 지불 한 금액을 결정하는 데 더 많은 비중을 두었습니다.
이 사례 연구는 미국의 12 개 도시에서 실시되었으며 5 개의 주요 자동차 보험 회사를 분석하여 다음과 같은 사실을 확인했습니다.
"주요 보험사들은 교육의 질을 낮추고보다 낮은 임금을받는 일자리를 3 분의 2 이상의 높은 보험료로 더 안전한 운전자에게 부과했다."
또한 발견:
"그 중 대다수의 보험료는 적어도 25 % 더 높았다. (어떤 경우에는 사고가 났지만 더 높은 임금을받는 운전자의 경우 요금이 두 배 이상이었다.)
전국의 저렴한 보험을 찾는 안전한 운전자에게 이것은 무엇을 의미합니까?
2 명의 가상의 드라이버가 가격을 붙인 방법
CFA는 인터넷에 접속하여 5 개의 자동차 보험 회사 웹 사이트에서 요금을 검색하기 위해 가짜 인터넷 사용자 2 명 (가설 고객)을 만들었습니다. 가짜 사용자는 30 세 인 두 명의 여성으로 동일한 메이크 및 모델 차량을 운전했으며 동일한 마일리지를 누 렸으며 누가 최소 책임 보험 가입을 모색 했습니까? 여성들은 같은 거리에서 같은 중간 소득 우편 번호로 살 것입니다.
한 여성은 집을 소유 한 임원과 결혼 한 다른 고객에 비해 고향을 임대 한 고등학교 교육을받은 단일 접수였습니다. 이전 고객은 완벽한 10 년 운전 기록 후 한 달 동안 보험에 가입하지 않았지만 후자는 보험 적용 범위에서 경과가 없었지만 최근에는 자동차 사고로 잘못되었습니다.
CFA 조사의 결과는 두 여성이 자신의 위치에있는 상위 5 개 보험사의 자동차 보험료를 지불 할 때의 놀라운 차이점을 발견했습니다.
가장 큰 차이점은 예를 들면 다음과 같습니다.
볼티모어의 올 스테이트 (Allstate)는 접대원에게 연간 프리미엄이 3,292 달러인데 반해 행정부는 1,248 달러로 164 %의 차이를 보였다. 설문 조사에 참여한 5 개 업체 중 스테이트 팜만이 접수 담당자에게 더 낮은 요금을 일관 적으로 인용했다.
보험 회사가 이러한 이자율을 개인 소득이나 가계 소득으로 정할 수는 없지만 CFA는 "요율 설정 관행이 저소득 및 중소 소득 운전자에게 더 높은 이자율을 초래하는 경향이 있음"을 발견했습니다. CFA는 또한 이러한 불평등 및 높은 이자율 저소득층 고객의 경우 미국에서 저소득층 운전자의 1/3이 법률에 의해 요구 되더라도 보험에 들지 않는 이유 중 일부입니다.
보험 회사는 신용 점수를 사용하여 보험 가격을 계산합니다. 그게 표준인가? 그리고 그것은 정당한가?
더글러스 헬러 (Douglas Heller) Consumer Watchdog 전무 이사는 신용 보고서가 소득의 대리인으로 사용되며 저소득 운전자에게 가격을 인상하기 위해 보험 회사가 사용하는 기술이라고 지적합니다.
"이 보험 회사가 가난한 운전 기록을 가지고 있지만 고소득에게는 소득이 낮은 사람보다 운전 면허가 낮은 사람보다 더 높은 보험료를 부과한다는 것은 직관에 어긋납니다.
그들의 보고서에서 밝혀진 CFA의 실천은 오랫동안 서술 된 것입니다. 업계는 차별과 마케팅 목표를 달성하기 위해 사람이 안전하게 운전할 수있는 능력과 아무런 관련이없는 요소를 사용합니다. 신용 보고서는 우리가 대리인이라고 부르는 것으로 사용됩니다.
보험 회사들은 소비자의 소득을 기준으로하지 않는다고 말한다. 그러나 그들은 소득에 대한 대리인으로 신용 점수를 사용합니다. 두 사람은 상관 관계를 공유하며,이 보험 회사가 사회를 원하는대로 조각하고 깍는 방법이었고 차별적 인 관행을 은폐하기 위해이 기법을 사용합니다. 그들은 운전자에게 보험을 제공하려고하는 정직한 사업이 아닌 마케팅 목표에 의해 가격을 책정하고 있습니다. 그들은 이러한 가격 책정 방식을 사용하여 고객이 좋아하는 것을 끌어 내고 그렇지 않은 제품은 숨기지 않습니다."
CFA의 조사 결과는 저소득 운전자에게만 문제가 되는가, 아니면이 차별이 모든 사람이 심각하게 받아 들여야 할 우려 사항입니까?
"대부분의 주에있는 산업은 공평하지 않으며 수백만 명의 운전자에게는 효과가 없습니다. 이는 운전자에게 문제가되지 않고 도로에있는 다른 모든 사람들에게 보험이없는 사람들 주위로 너무 많은 사람들이 운전하기 때문에 발생합니다. 모든 운전자, 특히 좋은 운전자에게 보험을 더 저렴하게 제공하는 것은 공공 정책 목표가되어야합니다.소비자, 보험 감독원 및 법률가는 이러한 보험 관행의 고유 한 불의에 직면하고 보험 로비스트를지지해야합니다."
그런 다음 미국 소비자 연맹 (Consumer Federation of American Federation)의 보험 이사 인 Robert Hunter에게 보험 회사가 신용 보고서를 보는 것을 정당화하기 위해 어떤 추론 보험 회사가 사용하는지 물었습니다.
"그들이 가진 논점에 가장 가까운 것은 신용 점수가 나 빠지게 만드는 사람들이 부주의하다는 것입니다. 그러나 일부 사람들은 경기 침체기에 직장을 잃었으며, 부주의로 인해 무엇을해야합니까? 가난한 사람들에 대한 금리를 인상하고 가정이나 생명 보험과 같은 다른 제품을 판매 할 수있는 고객 유형을 유치하기위한 전술 일뿐입니다."
마지막으로 보험 회사가 이러한 관행을 방해하는 법률을 통과시키는 것이 왜 그렇게 어려운가?
"규제 당국의 특정 비율은 지난 번 16-18 % 사이 였고 실제로 업계에서 일하고 있습니다. 따라서 국가 규제 기관과 보험 업계 간에는 매우 강한 이해 관계의 충돌이 있습니다."
Shutterstock의 의례의 자동차 충돌 심상.
