플라스틱의 역설 : 신용 점수를 구축하는 방법

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어떤 사람들에게는 많은 신용 카드와 계좌를 가지고 다니면 신용 점수가 높아질 수 있습니다. 다른 사람들에게는 낮은 것. 어떻게 이럴 수있어? 신용 점수의 역설적 인 세계에 오신 것을 환영합니다.

신용 카드, 상점 카드, 모기지 계좌, 학생 융자 및 장기간에 걸친 자동차 대출 /리스의 좋은 조합으로 다양한 크레딧을 확보하면 강력한 신용 포트폴리오와 높은 점수를 얻을 수 있습니다. 소비자가 현재 보유하고있는 오래된 계정을 가진 균형 잡힌 신용 포트폴리오를 가지고있을 때, 그것은 소비자 신용 점수에 포인트를 추가하는 훌륭한 신용 관리 기술을 반영합니다. 저당 계급을하지 않고 저당 잡히고 많은 신용을 쌓는 것은 채권단이 채무 불이행 위험이 적고 책임 있고 노련한 채무자임을 대금업자에게 보여줍니다.

반면에 차용인이 지난 6 개월 동안 신용 게임에 참여한 지 3 개월에서 6 개월 사이에 4 개의 신규 계좌를 개설하면 위험도가 훨씬 높아져 점수가 떨어질 것입니다. 젊은 크레딧을 가진 사람 (크레딧의 연령은 첫 번째 계좌가 개설 된 날로 결정됨)이 짧은 기간 내에 크레딧 계정의 수를 두 배로 늘리면 걱정이 될 수 있습니다. 이 개인은 신용 관리 경험이 제한되어 있고 그의 계좌가 두 배로 증가했기 때문에 그들의 점수는 채무 불이행의 새로운 위험을 반영하고 낮아질 수 있습니다.

두 명의 소비자를 생각해보고 신용에 반영되는 것을 정확히 살펴 보겠습니다.

소비자 A는 53 세이며 35 년 동안 신용을 발전시켜 왔습니다. 그녀의 FICO 신용 점수는 놀라운 820이며 그녀는 연체가 없었습니다. 다음은 신용 보고서의 계정입니다.

상점 카드, 마스터 카드, 비자 및 아메리칸 익스프레스를 포함한 14 개의 오픈 및 활성 신용 카드

• 신용 카드 한도는 $ 120,000입니다
• 28 년 전에 개설 된 세 개의 신용 카드 폐쇄
• 회전 크레딧에 대한 잔액 - 제한 비율 5 %
• 8 년 전에 개설 된 현재 모기지
• 26 년 전에 개설 된 신용 보고서에 여전히 표시된 폐쇄 모기지
• 3 개의 자동차 융자 /리스를 지불하고 폐쇄합니다.
• 3 년 전에 개설 된 현재의 자동차 대출 1 건
• 지난 2 년 동안 제 3 자 신용 리뷰가 없습니다.

소비자 B는 6 년 동안 신용을 개발해온 29 세입니다. 그의 FICO 신용 점수는 620이며 연체는 없습니다. 그의 신용 보고서에있는 계정은 다음과 같습니다.

• 상점 카드, 마스터 카드 및 비자를 포함한 7 개의 오픈 및 활성 신용 카드
• 3 장의 카드가 5 년에서 6 년 전에 열렸습니다. 지난 3 개월에서 6 개월 사이에 4 명이 문을 열었습니다.
• 신용 카드 한도는 $ 10,000입니다
• 회전 크레딧에 대한 잔액 제한 비율 20 %
• 4 년 전에 한 개의 자동차 대출이 개설되었습니다.

소비자 B가 자신의 신용 계좌를 3 개로 유지하고 4 개의 새로운 카드를 꺼내지 않으면 그의 점수는 680에서 710 사이가 될 것입니다. 모기지 신청시 620과 680-710의 차이는 엄청납니다. 수수료, 보험료 및 이자율, 또는 대출에 따라 거부되거나 승인되는 것의 차이. 이 개인을 위해, 짧은 시간에 세 가지 계정에서 일곱 가지로 이동하는 것은 신용 수준에 대해 너무 많은 계정을 표시하고 점수를 크게 떨어 뜨 렸습니다.

그러나 수년간 다양한 유형의 신용을 개발 한 소비자 A의 경우 총 16 개의 활성 계정에는 너무 많은 크레딧이 반영되지 않습니다. 대신, 그들은 디폴트의 낮은 위험을 보여주는 놀라운 신용 점수를 이끌어 냈습니다. 귀하의 목표에 대한 타임 라인과 함께 건강한 신용 점수와 다양한 크레딧을 개발하기위한 전략을 사용하면 성공에 큰 변화를 가져올 수 있습니다.