생명 보험은 무엇입니까?

그 이름에서 알 수 있듯이, 전 생명 보험은 평생 동안 보험을 제공합니다. 이 정책은 내일이든 50 년이든 사망 할 때마다 수혜자에게 사망 혜택을줍니다.

평생 생명 보험은 가장 잘 알려진 유형의 영구 생명 보험이지만, 유일한 보험은 아닙니다. 당신은 보편적 인 삶이나 변하기 쉬운 인생뿐만 아니라 점점 더 인기있는 색인 된 보편적 인 삶을 포함하여 그 범주 내의 생명 보험의 다른 유형을 선택할 수 있습니다.

영구적 인 생명 보험의 종류와 특징에 대해 알아보기 전에, 귀하의 상황에 적합한 지 여부를 결정하십시오. 생명 보험이 필요한 대부분의 사람들은 기한 정책에 의해 가장 잘 서비스됩니다.

»MORE: 생명 보험 정의

페름 대 생명 보험

영구적 인 생명과 달리, 정기 생명 보험은 일시적입니다. 귀하의 정책은 5, 10, 20 또는 30 년과 같은 일정 기간 동안 귀하를 보상합니다. 그 기간 내에 사망하면 사망 혜택을 지불합니다. 임기가 끝나도 아직 살아 있다면 아무 것도 지불하지 않습니다.

정기 생명 보험은 사망 혜택이 보장되지 않고 정책이 현금 가치를 창출하지 않기 때문에 영원한 생명 보험보다 훨씬 저렴합니다.

종신 보험 및 기타 유형의 영구 생명 보험은 투자 구성 요소를 특징으로합니다. 프리미엄 금액 중 일부는 천천히 증가하는 화폐 가치 (현금 가치)로 이동합니다. 현금 가치가 상승하면 현금을 빌려 오거나 현금 정책을 포기할 수 있습니다.

보험 업계 단체 인 Life Happens의 사장이자 CEO 인 Marvin Feldman은 이렇게 말합니다. "긴급 현금 쿠션입니다.

펠드만의 고객 중 일부는 의료비를 지불하거나 자녀의 대학 수업료를 지불하기 위해 현금 가치 계정에서 빌려 왔습니다. 그들은 가능한 한 대출을 상환했다.

전체 생명 보험은 누가 필요합니까?

대부분의 생명 보험 구매자에게는 기간 생명이 충분하지만 영구 생명 보험은 생명 보험이 필요한 다른 사람들에게 중요한 요구를 충족시킵니다.

"영구적 인 정책은 재산세 상황에 직면 한 부유 한 사람들, 또는 정교한 자선을 목적으로하는 부유층을위한 부동산 계획 도구로 가장 적합합니다."오리건 주 포틀랜드 근처 Trillium Valley Financial Planning의 공인 재정 계획가 Andy Tilp는 말합니다.

연방 재산세는 2015 년 한 사람당 543 만 달러와 결혼 한 부부 당 1,086 만 달러 이상의 가치가있는 영지에만 적용됩니다. 한계점은 인플레이션 율에 따라 매년 바뀝니다. 대부분의 재산은 너무 작아서 연방세의 영향을받지 않습니다.

그러나 당신이 그런 큰 재산을 가진 미국인들 중에 있다면, 영원한 생명 보험 정책은 상속인이 유산세를 지불하는 것을 도울 수 있습니다. 그렇지 않으면 그들은 세대에 걸쳐 가족이나 사업의 일부인 재산의 일부처럼 부동산의 일부를 매각해야 할 수도 있습니다. 또는 시장 상황이 개선 될 때까지 기다리지 않고 세금 마감 시한을 맞추기 위해 고민 된 시장에서 주택을 판매하는 것을 의미 할 수도 있습니다.

당신이 평생의 부양 가족을 위해 많은 돈을 남겨 둘 필요가 있다면 영원한 생명 보험은 좋은 아이디어 일 수 있습니다 - 예를 들면 특별한 도움이 필요한 아이들의 부모를위한 생명 보험.

마지막으로, 일부 사람들은 영원한 생명 보험을 선택하여 가족이나 자선 단체에 유산을 남길 수 있습니다.

영원한 생명 보험에 대한 귀하의 선택

다음은 영구적 인 삶의 주요 유형과 작동 방식입니다.

• 종신 보험: 종신 보험은 가장 직접적인 형태의 영구적 인 삶입니다. 모든 것이 보장됩니다. 귀하의 보험료는 귀하가 거주하고 사망 혜택이 보장되며 현금 가치 계정이 보장 된 비율로 성장하는 한 동일하게 유지됩니다. 보장의 결과로, 평생 생명은 일반적으로 다른 유형의 영구 생명 보험보다 비쌉니다.
• 유니버설 생명 보험: 유연성은 보편적 삶의 주요 판매 포인트입니다. 보험료를 변경할 수 있으며 최소 금액을 충족하는 한 사망 혜택은 그대로 유지됩니다. 현금 가치 계정을 구축하려는 경우 보험료를 더 많이 지불하거나 보험 보호를 유지하기를 원할 경우 더 적은 금액을 지불 할 수 있습니다. 보편적 인 정책은 전체 라이프 정책보다 비용이 적게 듭니다. 그러나 평생 동안 얻을 수있는 확신을 얻지는 못합니다.
• 색인 된 보편적 생명 보험: 이 정책 유형을 사용하면 현금 가치 계정의이자 이익을 S & P 500과 같은 주식 시장 지수와 연결시킬 수 있습니다. 지수가 올라가면 상한선이 있더라도 현금 가치는 상승합니다. 투자자들은 시장이 붕괴 될 경우 약간의 성장을 보장받을 수 있습니다. 색인이 붙은 보편적 인 생활은 인기에서 성장하고있다, 그러나 모두를 위해 아닙니다 아닙니다 복잡한 제품 및.
• 가변 생명 보험: 가변적 인 생명 보험 정책을 통해 현금 가치의 일부를 어떻게 투자할지 결정할 수 있습니다. 주식 및 채권을 포함하는 하위 계정에 돈을 할당합니다. 펠드만은 현금 가치를 극대화하고 투자를 선택하고 추적 할 수있는 시간과 전문 지식을 원한다면 가변적 인 삶이 매력적인 옵션 일 수 있다고 말한다.

평가 샘플: 유니버설 생명 및 생명 보험

우리는 보편적 삶과 평생 정책에 대한 표본 비율을 살펴 보았습니다. 보시다시피, 전체 생명 보험의 보장은 비용을 증가시킵니다.

건강한 30 세 비 흡연자를위한 샘플 연간 보험료
생성물	남자들	여자들
50 만 달러의 보편적 인 생활 정책, 120 세 이상 수준 보험료	$2,031	$1,711
$ 500,000 종신 보험	$4,978	$4,385

출처: Investmentmatome 조사, 2015 년 6 월

영원한 생명 보험이 필요하다고 생각되면 재정 고문과상의하십시오. 이것들은 복잡한 제품이므로 조언을 구하는 것이 좋습니다. 에이전트가 제공 한 정책 그림을 이해했는지 확인하십시오. 이 문서는 귀하의 정책이 어떻게 작동하는지 그리고 현금 가치 계정이 어떻게 수행되는지 설명합니다. 확실하지 않으면 2 차 의견을 구하십시오.

Barbara Marquand는 Investmentmatome , 개인 재정 웹 사이트. 이메일: [email protected] . 지저귀다: @barbaramarquand .