은행 Payday Loan은 더 안전할까요?

"더 안전한"월급 날 대출은 모순 같이 들립니다. 비평가들은 차용자가 구멍에서 더 깊숙이 파고 들게하는 부채 덫으로 악명 높은 고비용 대출을 브랜드화했습니다.

최근의 규제 변화 덕분에 은행들은 차용자에게 훨씬 위험성이 적은 단기, 단기 대출을 제공 할 수 있습니다. 은행이 실제로 그렇게 할 것인지 여부는 여전히 남아 있습니다.

적절한 조치를 취함으로써 저소득 및 중간 소득의 미국인에게 연간 수십억 달러를 절약 할 수 있습니다. 잘못된 움직임은 이미 고투하고있는 사람들을위한 또 하나의 싱크 홀을 만들 수 있습니다.

차용자 및 대출 기관에 대한 높은 위험

월급 날 대출은 사람들이 서둘러 단기 현금 부족을 만나는 방법으로 광고됩니다. 사람들은 상대적으로 적은 금액, 일반적으로 300 달러에서 400 달러를 빌리고, 다음 월급까지 며칠 동안 지속될 대출금에 대해 45 달러에서 60 달러의 수수료를 지불합니다. 이러한 대출은 연평균 유효 이자율이 300 %에 이릅니다.

문제는 차용자에 대한 높은 비용에도 불구하고 신용 평가 및 소득 확인과 같은 값 비싼 언더라이팅을해야하는 경우 대금업자가 많은 돈을 벌 수는 없다는 것입니다. 그러나 누군가의 상환 능력에 관계없이 만들어진 대출은 위험 할 수 있습니다. 왜냐하면 사람들은 대출을 연장하고 수수료를 지불해야하기 때문입니다. The Pew Charitable Trusts에 따르면 평균 월급 날 대출 고객은 연간 $ 520를 지불하여 연 375 달러를 빌리는 것으로 나타났습니다.

Pew의 소비자 금융 책임자 인 Nick Bourke는 소액 대출 시장을 광범위하게 연구하여 약탈 당하지 않고이 대출을 수익성있게 만들 수있는 두 가지 수정안을 권고합니다.

• 차용인이 잔금을 한 번에 모두 상환해야하는 것이 아니라 할부 융자로 수개월 동안 잔액을 갚도록 허용합니다.
• 매월 지불액을 차용자 소득의 5 %로 제한하십시오.

Bourke는 이러한 변화로 대출에 대한 부분적인 전환조차도 저소득층과 중소기업 소비자에게 매년 100 억 달러를 절약 할 수 있다고 예측합니다.

지금까지 워싱턴에 아무도 듣고있는 것 같지 않습니다.

답변이 아니라 해결책

10 월 5 일 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 대출 기관이 대부분의 월급 날 대출 기관을 퇴출시킬 수있는 인수 요건 인 차용인의 소액 융자 상환 능력을 결정해야한다고 규정했다.

같은 날 CFPB는 은행의 통치 규칙을 발표했다. 은행의 통화 정책 담당관은 전국에서 가장 큰 은행 인 통화 감사 원 (Office of Conptroller of the Currency)이 은행에 다시 비슷한 작은 달러 론 상품을 제공 할 수있는 길을 열었다. 은행에 대출을 안전하게 할 수있는 새로운 규칙을 부여하기보다 OCC는 단순히 은행이 은행을 제공하는 것을 어렵게 만든 이전 지침을 단순히 폐지했습니다.

은행은 몇 년 전 단기 자금 대출을 실험하여 빠른 현금이 필요한 고객에게 "예금 대출 상품"을 조심스럽게 제공했습니다. 다른 이름에도 불구하고 입금 대출은 월급 날 대출과 매우 유사했습니다. 사람들은 유료로 몇백 달러를 빌려 다음 봉급으로 대출금을 상환 할 수 있습니다.

2013 년 CFPB는 월급 날 대출 및 예금 진척의 본질이 종종 부채 덫을 만들었다 고 경고했습니다. 차용자들은 종종 전체 잔액을 상환 할 여유가 없어서 계속해서 빌렸다.

CFPB 조사에 따르면 월급 날 대출자의 거의 절반이 매년 10 건 이상의 거래가 있었지만 예금 대출 사용자는 일반적으로 연중 9 개월 동안 미 지불 잔액이있었습니다.

"소비자가 들어 오면 빠져 나올 수 없다"고 소비자 옹호자 인 책임있는 대출 센터의 수석 정책 고문 인 Rebecca Borne는 말한다.

규제 기관들은 예금 증가에 대해 은행에 경고하기 시작했습니다. 웰스 파고, 미국 은행, Fifth Third Bank, 금융 지역, 오클라호마 은행, 보증 은행 등 6 개 주요 은행이 2014 년 대출을 단계적으로 폐지했다.

은행들이 이제는 작은 달러짜리 대출을 재개 할 수 있다고하더라도, 그럴 것이라는 것은 확실하지 않습니다. CFPB 규칙은 잠재적 인 장벽 중 하나이지만, 기관의 이사가 사임함에 따라 미래가 불투명하다.

또한 비평가들은 예금 증액과 월급 날 대출을 동일시하여 은행들이 시장에 복귀하기를 주저하고 있다고 말하면서, 대형 은행을 대표하는 소비자 은행 협회 (Consumer Bankers Association)의 데이빗 포 믈렌 (David Pommerehn)

"그들에게 평판이 위험한 것은 아닙니다."라고 Pommerehn은 말합니다.

이상적으로 사람들은 고비용의 단기 대출로 전환하는 대신 비상 사태에 대비해 비용을 절감 할 수 있습니다. 그러나 미국 성인의 44 %는 서둘러 400 달러를 모금 할 수 없다고 말하고 있습니다. 규제 기관과 국회의원은 안전하고 저렴한 대안을 마련해야합니다.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.