베이비 붐 세대 입 밖에서 - 5 금융 위기 이후 철학

Richard M. Rosso

리처드에 대한 자세한 내용은 사이트를 참조하십시오.

몇 년 전, 베이비 붐 세대와 그 가족들 사이에서 돈 대화를 원활하게하는 것이 어려웠습니다. 그들은 개인적인 돈 문제에 관해서는 단호하고 자신의 결정을 이끌어내는 사고 방식과 철학에 대한 지혜를 나누려하지 않았습니다. 나는 부모님이 선과 악을 공개적으로 전하기를 원했습니다. 돈 실수, 승리.

나는 부머가 열리도록 동기 부여하는 데있어서 최선의 노력을하지 못했습니다.

그런 다음 금융 위기가 발생했습니다.

중대한 경기 침체가 가구 대차 대조표에있는 균열을 드러내 기 때문에 가족은 아연 도금했다. 잃어버린 직업의 고통, 소득 감소, 더 어려운 경우에는 압류와 이혼으로 감정이 표면에 나타났습니다.

전례가없는 금융 취약성이 은퇴 한 부랑자들이 말하기를 권하는 방법, 특히 경제적 어려움으로 직계 가족이 집으로 돌아 갔을 때 그들의 돈 철학을 공유하는 방법을 알아 냈습니다. 더 가까이서 (문자 그대로) 몇 년이 지났습니다.

경험은 감정을 자극했습니다. 나는 위기 이후 대화가 증가하면서 열정으로 붐비는 부랑교 부모들에 의해 종종 시작된 변화를 관찰했다.

홍수문이 열렸습니다. 그들은 아직 열려있어, 나는 소수의 계시가 나를 놀라게했다는 것을 인정한다.

은퇴 한 베이비 붐 세대가 자녀와 손자 손에서 함께 나누는 가장 흥미로운 5 가지 철학이 있습니다. 아마도 그들은 당신의 생각을 바꿀 것입니다.

"나는 회사 퇴직 계획에 1 페니를 모두 저축하지 않았다."

“나는 단지 회사의 경기까지 기부했고 나머지는 저축 계좌에 축적했다. 저의 고용주는 401 (k) 및 회사 퇴직 계좌 제공자를 선택하는 과정에서 미숙했습니다. 선택이 너무 많거나 너무 많았습니다. 충분한 투자 조언이나 교육이 제공되지 않았습니다. 경기를 만났습니다."

이 충고는 첫 번째 대학원 직무를 시작하고 고용주의 복리 후생을 검토하고있는 손자에게 제공되었습니다. 회사 퇴직 계좌에 대한 기부를 극대화하기 위해 일찍 머리를 짚어 보았지만 최고의 조언이 아닐 수도 있습니다.

세금 연기와 함께하는 복리가 중요 할 수 있습니다. 그러나 투자의 대부분이 과세 대상 차량에 보호되어있는 경우, 모든 배당금에는 일반 소득 세율이 적용되므로 은퇴시 세금 효 율성있는 소득 흐름을 창출 할 수있는 융통성을 잃을 것입니다.

퇴직 후 5 년에서 10 년이면 매년 목표 금액을 전통적인 IRA에서 Roth 전환 IRA로 전환하는 일정을 수립하는 것이 좋습니다. 이 프로세스는 수정 된 총소득에 추가로 인한 최종 영향을 최소화 할 수 있으며, 이로 인해 Roth IRA의 인출액이 면제되므로 순 투자 소득에서 3.8 %의 부가세가 발생할 수 있습니다.

또한 면세 옵션을 사용하면 은퇴를 통해 유연하고 세금 효율적인 배포 전략을 허용 할 수 있습니다. 세무 고문과 긴밀히 협력하여 매년 IRA에서 개편 할 금액을 결정하는 것이 가장 좋습니다. 과세 IRA 배급이 당신을 더 높은 세율로 밀어 넣거나 메디 케어 세금을 부과하거나 항목 별 공제에서 단계적으로 탈 가능성을 원하지는 않습니다.

재정적 인 조언자는 분석 된 금액 (IRA가 아닌 출처에서 가급적이면)으로 현행 소득세를 납부 할 필요가 있으므로 분석을 도울 수 있으며 가정 된 수익률로 휴식을 취하는 데 걸리는 시간을 이해해야합니다 심지어 납부 한 세금도 보상하십시오.

2. "나는 평생 동안 거의 빌렸다."

은퇴 한 아빠에서 차압 후 임대중인 성인 아들에게 일요일 파스타 저녁 식사 중 솔직한 조언을하고 다른 주택 구입을 고려합니다.

지난 5 년 동안, "아메리칸 드림 (American Dream)"달성에있어 집을 소유하는 것이 중요한 요소라는 인식이 퇴색했습니다.

임대는 유행입니다.

2012 년 퓨 리서치 센터 (Pew Research Center) 조사에 따르면 주택 소유는 안전한 직업과 건강 보험에 뒤지지 않는 것으로 중산층을위한 티켓으로 분류됩니다.

친구이자 베스트셀러 작가 인 제임스 알터 셔 (James Altucher)에 따르면: "1890 년과 2004 년 사이 (주택 가격이 주택 가격이 최고가 될 때까지 추적되기 시작한 이래로 주택 가격 하락으로 인해 더 많이), 주택은 주식 시장 (출처: Social Security Advisory Board)에 대해 8 % 대 1 년에 음침한 0.4 %를 기록했다.

집은 투자가 아닌 거주 할 곳으로 간주되어야합니다. 어떤 경우에는 사치입니다. 가정을 소유 한 붐 세대 (및 자녀)는 집이 필요성이 적어지고 평범한 (10 점 만점 중 6 점) "좋음"으로 떨어졌습니다.

3. "나는 너를 정말로 좋아한다. 너 더 오래있어 줄래? "

과부화 된 부랑자 엄마로부터의 진심 어린 고백. 일자리 손실의 영향으로 같은 지붕 아래에서 함께 사는 네 명의 가족 모두에게.

트루 리아 (Trulia)의 최근 연구에 따르면, 일자리가없는 밀레니엄 세대 (1980-1995 년생)의 44 %가 부모와 함께 살고있다. 제가 돕는 여러 부랑 커플들은 특히 집에있을 때 손주들이 다시 살고있는 것을 생각하지 않습니다. 그들은 준비 작업을했습니다. 이제는 가족이 더 가깝습니다.이전 직업 중심의 베이비 붐 세대는 따라 잡고 있으며 감정적으로 보람을 느끼는 방식으로 자녀와 손자 손녀 분과의 유대감을 보완합니다. 커플들은 영원히 계속되는 살아있는 약혼을 원하지 않지만, 둥지를 떠나기 전에 사랑하는 사람들이 확고한 재정 기반을 얻는 것을 보게됩니다.

2010 년부터, 나는 새로운 대학 졸업생을 집에서 오래 살라고 권고했다. 위기 이후 경제 환경은 다른 태도를 요구합니다. 아이들은 부채를 청산하기위한 서면 계약서 (해당되는 경우)를 만들어 발사 준비에 진지하다는 것을 증명합니다. 상당 부분의 채무를 상환하거나 비상 사태에 대비 한 현금 준비금을 마련하는 노력에 초점을 맞추기위한 조치 단계가 포함됩니다.

계약서를 작성하십시오. 재정 생활 개선 계획이라고 부르십시오. 제안서를 판매하고 최종 결과를 예상해야합니다. 부모님 께 전체 금융 사진을 공개하고 매달 만나서 진도에 대해 의논하십시오.

얼마나 진지해?

계약서에 서명하고 학부모에게 사본을 제공하십시오. 의견을 묻고 집안일을하는 것이 든, 또는 모든 이해 관계자가 동의 한 금액을 기준으로 월세를 지불하든, 당신이 가구를 어떻게 도울 것인지를 나타내는 글 머리 기호를 포함하는 것이 좋습니다.

4. "당신은 우리보다 더 거친 시간을 보냈습니다."

아빠는 두 명의 어린 자녀를 한 봉급으로 키우는 한 어머니와이 감정을 나누었습니다.

부머들은 미래에 대해 확신이 덜합니다. 특히 자녀가 은퇴와 대학 교육을 위해 재정적으로 어떻게 준비 할 것인지에 관해서는 더욱 그렇습니다. 그들은 대학 비용의 증가와 학생 대출 부채에 대한 의존도 증가로 인해 어려움을 겪습니다.

붐 세대는 자녀들에게 은퇴가 부모님보다 더 힘들다고 어떻게 생각하는지 설명합니다. 앞으로 목표는 어린이들에게 나누어서 은퇴 (슬프게도)가 적어도 75 세가 될 때까지는 가능한 것으로 간주해서는 안된다는 것입니다.

그들은 가족에 대한 장래의 기대 수명, 전통적인 연금의 실종, 구원 할 수없는 무능력, 너무 많은 빚, 급증하는 대학 비용 등 여러 가지 합법적 인 장애물을 언급하고 있습니다.

엄마는 자신의 은퇴 목표에만 전념하는 것이 좋다고 생각하지 않았습니다. 우리는 회사 정년 퇴직 계좌에서 성냥을 저장 한 다음 감정적으로 중립적 인 계약을 결정한 다음 매달 50 달러를 여자 아이들을위한 529 개의 대학 저축 계획으로 자동 전달합니다. 할아버지는 기금을 마련하기 위해 기금을 기꺼이 기부 할 의향이있었습니다.

결코, 나는 결코 당신의 401 (k)를 사용하거나 그렇지 않으면 대학 기금을위한 당신의 은퇴 저축을 버리지 말라는 것을 의미합니다. 나는 충분히 이것을 강조 할 수 없다. 장학금, 보조금 및 융자를 포함하여 대학을위한 다양한 재정적 지원 옵션이 있습니다. 당신은 혼자 퇴직금을 저축해야합니다. 은퇴 자금을 조달하기 위해 아무도 대출하지 않을 것입니다. 선택해야하는 경우 매번 대학 기금보다 은퇴를 선택하십시오.

5. 나는 은퇴를 그다지 좋아하지 않는다. "

부부는 최근에 결혼 한 아들에게 왜 엄마와 아빠가 파트 타임으로 컨설턴트로 일했는지에 대해 고백했습니다.

붐 세대는 퇴직 전 생활비의 80 %를 대체율로 만납니다. 기여에 대한 그들의 열정은 그들이 일정한 속도로 계속 움직일 수있게 해줍니다.

갤럽에 따르면 많은 베이비 붐 세대들은 은퇴하기를 꺼린다. 이것은 부분적으로 사실입니다. 일부는 은퇴 한 후 새로운 벤처를 시작합니다. 나는 긴장된 마감일이나 판매 목표에 묶여 스트레스를받은 사람들에게서 "지루함"이라는 말을 듣는다. 일부는 학부모와 자녀를 돕거나 재정 상황을 보완하기 위해 일하기 위해 다시 일하기로 결정했습니다.

부랑자들에게 맡겨 직계 가족에 대한 책임을 져야합니다. 내가 "생산적으로 은퇴 한"사람들의 주된 차이점은 스케줄링 유연성에 대한 열렬한 요구 때문입니다. 그들은 9시에서 5 시까 지의 공연에 묶이기를 원하지 않습니다. 그들은 자신의 경력 기간 동안 번성 한 산업 분야의 컨설턴트로서 자신의 조건에 따라 일하기를 선택합니다.

자신의 사업을 시작하고자하는 붐 세대를 위해, 나는 그들이 중소기업청을 조사 할 것을 제안한다. 제공되는 정보는 놀라 울 정도로 분명합니다 (정부 사이트 용). 가장 일반적으로 사용되는 사업 구조는 유한 책임 회사 (LLC)로서 회사의 유연성과 세금 혜택이있는 회사 구조의 유한 책임 기능을 제공합니다.

대 불황 5 년 후, 부정적인 영향은 여전히 ​​남아 있습니다.

나는 더 이상 붐 세대가 생각을 나누기 위해 열심히 일할 필요가 없습니다.

아이들과 손자들은 경청합니다.

나도 그래.