Arielle Answers : 나의 401 (k)가 비싸면 어떻게해야합니까?

"Arielle Answers"는 모든 연령대와 삶의 단계에 대한 투자 및 퇴직 Q & A 칼럼입니다. 나는 퇴직금, 주택 입금 또는 자녀를위한 대학이든, 더 많이 절약하고 투자 목표를 달성 할 수 있도록 돕기 위해 왔습니다. 이것들도 저축하고있는 것들입니다.

질문이 있으시면 그 질문에 답하고 싶습니다. (면책 조항: 미래를 예측할 수 없기 때문에 차기 주식이나 뮤추얼 펀드로 데려다주지는 않을 것입니다.) [email protected]으로 질문을 보내면 곧 열에 나타날 수 있습니다.

Q: 우리 회사의 401 (k) 플랜은 높은 관리 수수료를 부과하고 제공되는 투자에 대한 비용 비율이 너무 높습니다. 퇴직 저축을 극대화하려면 어떻게해야합니까?

격렬하고 적극적으로 박수를 치는 사람들의 GIF를 아십니까? 그게 나야.

401 (k)가 형편 없기 때문에가 아니라, 알고있다 형편 없네. 비영리 단체 인 퇴직 연금 국 참가자 협회 (National Association of Retirement Plan Participants)에 따르면 근로자의 절반 이상이 퇴직 계획에 대한 투자가 비용으로 발생한다는 사실조차 모르고 있습니다. 이들 중, 단지 4 분의 1만이 그들이 지불하는 수수료가 어떻게 계산되는지 이해합니다.

그래서 저의 말로 시작하겠습니다: "잠깐, 뭐라구?"하고 생각하는 독자라면, 계획 명세서를 꺼내거나 계획 담당자에게 전화를 걸어 수수료와 경비를 얼마만큼 지불해야 하는지를 알아보십시오. 또한 401 (k) 수수료 계산기를 통해 계획을 실행할 수 있습니다. 나는 둘 다 할 것이다. 이것은 중요하며, 돈이 당신에게 이유를 말해 줄 것입니다. 당신이 수수료로 지불 할 수있는 금액이 적을수록 은퇴 할 때 더 많은 돈을 갖게 될 것입니다. 이 차트는 퇴직 연령에 따라 다양한 전형적인 수수료 401 (k) 투자자에게 얼마나 많은 비용이들 것인지를 보여줍니다. 그것은 무서운 것들입니다.

이 비용은 두 가지 방향, 즉 행정 비용 - 당신이 거의 통제 할 수없는 수준이지만 어떤 종류의 고용주는 비용 및 투자 비용 비율을 충당 할 것입니다. 기본 401 (k) 참가자가 펀드 무역 그룹 인 Investment Company Institute의 2013 년 데이터에 따르면 0.67 %를 지불하지만 총액이 차트의 오른쪽으로 떨어지는 것은 전례가 없습니다. 나는 당신이 1 % 이상을 지불하는 경우에 당신의 자신의 계획을 비싸다고 생각할 것입니다.

401 (k)의 뮤추얼 펀드는 정의 상 비싸다는 오해가 있습니다. 실제로 자산 가중 평균 비용 비율은 모든 뮤추얼 펀드 평균보다 낮습니다. 그러나 그렇다고해서 현재 가지고있는 계획이 싼 옵션을 충분히 제공하지 않는다는 것을 의미하지는 않습니다. 최근에 401 (k) 제공 업체에 대한 일련의 소송이있었습니다. A 401 (k)는 플랜에서 20 가지 정도의 투자 옵션을 제공하므로 각 투자 카테고리별로 하나의 펀드 선택 만 할 수 있습니다. 해당 기금의 경비가 높으면 저렴한 기금을 구입할 수 없습니다. 당신은 그 선택들에 붙어 있습니다. 규모가 작은 계획은 관리 비용이 소수의 사람들에게 퍼지기 때문에 가장 비싼 경향이 있으며 펀드 수수료를 낮출 수있는 영향력이 없습니다.

그래서 뭐 할까?

경비를 제쳐두고 성냥을 얻으십시오.

나는 당신이 세계에서 가장 비싼 401 (k) 플랜에 ​​있다면 상관하지 않는다; 그 수수료가 당신의 고용주와 일치하는 달러의 가치에 도달 할 때까지 - 그들은 결코 그럴 가치가 없습니다. 고용주가 50 달러 또는 100 달러를 돌려 받기 위해 기꺼이 1 달러 또는 2 달러를 지불한다고 가정하는 것이 안전합니다.

그것은 본질적으로 고용주와 어떻게 매치되는지를 보여줍니다. 많은 회사가 기부 한 모든 금액의 50 % 또는 100 %를 최대 한도까지 차감합니다. 물론, 당신이 기여금의 일부와 고용주 부담액 중 일부를 비용으로 잃을 때 아프지 만, 무료 돈은 화상을 막을 때 매우 효과적이라는 것을 알았습니다.

분명히 말하면, 당신이 그것을 빨아 들일 필요가 없다는 말은 아닙니다. 플랜의 수수료가 불공평하다는 느낌이 들면 다음을 수행해야합니다. 1) 목표 연금과 같은 비싼 관리 옵션에 비해 인덱스 펀드와 같은 저비용 투자를 선택하고 투자 비용을 낮게 유지할 수있는 방법을 수행하고 2) 인사 문제. 회사 동료를 충분히 확보 한 경우 귀사는 더 나은 옵션을 구매하기 위해 기꺼이 쇼핑을 할 수 있습니다.

"더: 1 % 수수료가 밀레니엄 비용 인 경우 퇴직 저축 590,000 달러

그런 다음 다른 곳에 돈을 가져 가라.

위의 차트에서 투자자가 계획에 충분한 기여를하고 있지만 그 이상은 아닙니다. 그것은 의도적으로 설계된 것입니다. 많은 경우, 특히 비싼 계획을 갖고 있다면 401 (k)와 IRA에 모두 기여해야합니다.

갈 길이: 전체 경기가 끝날 때까지 기부하십시오. 그러면 2016 년에 기부 한도가 5 천 5 백 달러 인 IRA에 추가 비용을 저축 할 수 있습니다 (50 세 이상인 경우, 또 다른 $ 1,000). 401 (k)가 일치하는 항목을 제공하지 않으면 건너 뛰고 IRA부터 시작하십시오. IRA 계좌 제공 업체는 종종 수수료를 부과하지 않습니다 (귀하가 재무 고문과 일하지 않는다고 가정 할 때). 투자 기회가 많습니다. 저비용의 자금을 쉽게 찾을 수 있습니다.

"더: IRA 투자 방법

그리고 당신이 운이 좋다면 - 또는 전략적으로 말하자면 IRA를 1 년 동안 최대한 활용할 수있을만큼, 그리고 더 많은 것을 저장하고 싶습니까? 귀하의 401 (k)는, 비록 큰 실수라도, 그 시점에서 재검토 할 가치가 있습니다. 한 가지 큰 이유가 있습니다: 귀하가 50,000 세 이상인 경우 $ 18,000의 기부 한도가 있으므로, 과세 된 ​​많은 돈이 은퇴를 위해 버렸다.

마지막으로,이 일을 그만두면, IRA (또는 새로운 고용주의 계획으로 이전 계획에서 한 단계 올라간다면)로 옮겨서 그 계획의 균형을 취하십시오.

Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.