은퇴 준비가 되셨습니까?

Mark Porter, CFA, CFP®

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은퇴 준비 여부를 계획 할 때 고려해야 할 가장 중요한 요소 중 하나는 연간 수입이 필요하다는 것입니다. 그러나 소득 요구를 예측하는 것은 어려운 일이 될 수 있습니다. 돈을 소비하는 모든 것을 100 줄짜리 스프레드 시트로 만드십니까? 이것이 가장 정확한 방법 일 수 있지만, 기꺼이하는 사람은 거의 없습니다. 단순히 퇴직 전 소득의 일정 비율을 사용하는 것과 같은 일반적인 지름길을 사용합니까? 그것은 쉽지만 실제로 상황을 나타 냅니까? 귀하의 목표가 귀하가 은퇴 할 수 있다고 확신한다면, 성공은 귀하의 지출 요구에 대해 확신을 가지고 시작됩니다.

재정 계획 프로세스를 통해 고객과 협력 할 때, 고객이 은퇴 할 때 소비 할 금액을 잘 예측하기 위해 마이크로 / 매크로 조합 방식을 사용합니다. 마찬가지로 필자는 피할 수없는 삶의 변화를 조정하기 위해 매년 클라이언트와 함께이 계산을 검토합니다. 이 프레임 워크를 사용하여 비용을 추정 해보십시오.

방금 완료 한 2013 년을 돌아 보는 것이 가장 쉽습니다. 연간 총소득 (급여 및 상여금)으로 시작하십시오. 여기에서 우리는 퇴직 때 사라지거나 별도로 회계 처리되는 많은 연간 계산 항목을 뺍니다. 이러한 항목은 다음을 포함하지만 이에 국한되지 않습니다.

1. 유료 연방, 주 및 지방세 (2013 세금 신고서에서 얻을 수 있습니다)
2. FICA 세금 (7.65 %는 임금 기준 W2 직원, 그렇지 않으면 W2를 확인하십시오)
3. 급여 명세서 공제 (건강 보험, 연방 회비, 연금, 401 (k) 저축, 탄력적 지출)
4. 부채 (모기지, 자동차 대출, 학생 융자). 교장 및 관심 분야 만 포함해야합니다.

이렇게하면 1 년 동안 가족 지출 및 저축 번호를 알려줄 것입니다. Roth IRA 또는 529 플랜 (해마다 계산에 포함되지 않는 휴가를위한 계좌로 돈을 저축하지 마십시오)과 같은 모든 추가 저축액을 빼고 (식사, 탁아소, 학교) 모든 의존적 치료비를 뺍니다. "기본"연간 비용. 이는 퇴직 비용을위한 훌륭한 기준선입니다.

이제이 "기본"번호를 약간 조정할 수 있습니다. 더 많은 휴가를 가져갈 수 있습니까? 두 번째 집을 원하니? 각 번호는 별도로 추가 할 수 있습니다.

물론, 당신이 고려해야 할 건강 관리도 있습니다. Jester Financial이 분석 한 Fidelity의 연구에 따르면 퇴직자에 대한 보험 비용은 1 인당 약 4,000 달러입니다. 공동 지불 및 공동 보험료를 위해 또 다른 $ 1,500 정도를 추가하는 것을 고려하십시오.

이제 우리는 귀하의 조정 된 "기본"비용과 예상 의료비를 오늘의 달러로 지불 했으므로 인플레이션을 적용 할 수 있습니다. 나는 일반적으로 3 %를 "기본"비용으로, 5 %를 의료 비용으로 사용합니다. 인플레이션이 끝나면 은퇴 할 때 발생할 수있는 고정 부채를 다시 추가하고 은퇴 기간 중 필요한 소득 추정치를 완성하기 위해 예상 세율을 고려하십시오.

이것은 반복적 인 과정입니다. 귀하의 "기본"비용은 인플레이션뿐만 아니라 임금 인상, 비용 변경 및 귀하의 라이프 스타일에 대한 일반적인 증가로부터 매년 바뀔 것입니다. 퇴직 후 더 많은 시간을 보내면이 초기 숫자가 더 많이 흐를 수 있습니다. 그러나 일단이 기준선을 얻으면 매년 재 계산하는 것이 훨씬 쉬워집니다.

현재 귀하의 경비를 이해하고 은퇴에 드는 경비를 이해하는 것이 재무 계획의 필수 요소입니다. 단순히 "소득 백분위 수"계산으로 떠나거나 너무 어렵 기 때문에 무시하는 것이 너무 중요합니다. 이 방법을 사용하면 자신감을 가질 수있는 예상 퇴직 비용 추정치를 계산할 수 있습니다.