모든 사람들이 알아야 할 5 가지 주요 사회 보장 전략
매일 10분 영어 - 에리카의 리듬 앤 톡 - Unit 288. science
차례:
Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC 작성
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사회 보장에 로열티처럼 살 수 있다고 아무도 말한 적 없어요. 이 프로그램은 항상 은퇴를위한 기초를 제공하기 위해 만들어졌지만 일하는 소득을 완전히 대체하지는 못했습니다. 사회 보장 혜택이 다른 대부분의 퇴직 소득과 관련하여 보장 된 평생 급여 및 연간 생활비 조정 또는 COLA를 감안할 때 은퇴 전략 개발에서 사회 보장의 중요성을 무시하는 것은 잘못입니다.
사회 보장 소득의 독특한 성격을 감안할 때, 우리는이 이익을 극대화 할 수있는 모든 일을해야합니다. 그러나 사회 보장은 무수한 규칙과 규정으로 구성된 매우 복잡한 시스템입니다. 로드맵 없이는 탐색하기가 어려울 수 있습니다. 시스템의 복잡성에 익숙한 고문과 일하는 대신 할 수있는 것은 없지만 다음 5 가지 핵심 원칙을 통해 사회 보장 혜택을 관리하는 중대한 실수를 피하는 데 도움이 되고자합니다.
1. 62 세에 주장하지 마십시오.
미혼 사람의 평균 수명이 짧은 경우와 같이 올바른 선택 일 수도 있습니다. 62 세의 나이에 Social Security 은퇴를 요구할 수 있습니다. 그러나 대부분의 경우 정년 퇴직 연령 (FRA) 이전에 급여를받는 것은 실수로 급여를 영구히 감소시키는 결과를 낳습니다. FRA가 66 인 사람의 경우 62 세에 퇴직 급여를 받으면 25 %의 급여가 감소합니다. 이 부족분은 초기에는별로 좋아 보이지 않지만 연간 COLA 조정 효과로 인해 그 영향은 시간이 지남에 따라 커집니다. 예를 들어, 66 세의 FRA 퇴직 급여가 $ 1,000 / 월이라면, 62 세 때 청구하면 $ 750, 즉 $ 250 감소가됩니다. 연간 COLA가 2.8 %라고 가정 할 때,이 차이는 85 세까지 $ 472 (1,415 달러 대 1,887 달러)로 증가하며, 더 오래 사는 것을 계속 증가시킵니다.
2. 70 세까지 혜택을받는 데 지연
조기 가입으로 인한 급여 삭감에 대한 대위법은 정년 퇴직 연령을 초과 한 급여 시작을 지연 시키는데 얻은 크레딧입니다. 그 나이를 기다리면 매년 8 %의 지연 퇴직 크레딧 (DRC)을받을 수 있습니다. 따라서 FRA가 66 인 퇴직자의 경우 70 세까지 혜택을 청구하기를 기다리는 동안 혜택이 32 % 증가합니다. FRA 혜택이 $ 1,000 인 경우, COLA 조정을 제외하고 70 세 혜택은 $ 1,320입니다. 우리가 지연된 70 세 혜택을 FRA가 66 인 퇴직자를위한 조기 62 혜택과 비교하면 그 영향은 훨씬 더 큽니다. DRC의 70 혜택은 초기 혜택보다 76 % 더 큽니다! 분명히, 과거의 FRA를 연기하는 것은이 전략을 이용하는 사람들에게 추가적인 평생 소득을 가져다줍니다.
3. 커플을위한 전략 극대화
사회 보장 규정에 따라 이성애 부부는 다양한 효과를 발휘할 수있는 다양한 권리를 주장 할 수 있습니다. 여기에는 배우자가 평생 누적 소득을 극대화하기 위해 배우자가 배우자 및 퇴직 급여를 청구 할 때이를 최적화하는 것이 포함됩니다. 이러한 전략은 FRA 이후에만 가능합니다.
"파일 및 일시 중지"전략은 배우자가 배우자 혜택을 청구 할 수 있도록 허용하면서 배우자가 70 세까지 퇴직을 연기하기를 원하는 고소득 배우자를 허용합니다. 근본적으로, 높은 소득자는 FRA가 퇴직 급여를 신청할 때까지 기다립니다. 그런 다음 그는 즉시 혜택을 중단하여 70 세까지 DRC를받을 수 있습니다. 동시에 FRA에 있어야하는 저소득 배우자도 남편의 신고로 인해 발생하는 배우자 혜택에 대해 "제한된 신청"을 제기합니다 그의 이익을 위해. 그녀는 배우자 혜택을 계속받을 수있는 옵션을 갖습니다. 또는 70 세가되면 더 많은 혜택을 보냅니다.
"좀 더 가져 가라, 나중에 가져 가라."전략은 배우자들이 이용할 수있는 또 다른 이점 최대화 전략입니다. 이 시나리오에서는 저임금 배우자 파일이 FRA에서 퇴직 혜택을받습니다. 이는 FRA의 배우자가 배우자 혜택을 위해 제한된 신청서를 제출할 수있게합니다. 고소득자는 70 세까지 배우자 혜택을 계속받으며, 그 때 그는 DRC를 취득한 결과 최대화 된 퇴직 급여로 전환합니다.
위의 전략 중에서 가장 좋은 결과를 산출하는 방법을 결정하려면 분석이 필요하며 배우자의 연령 및 FRA 퇴직 급여에 따라 결정됩니다. 평생 소득 극대화 기회가 주어지면 배우자가 FRA에 도달하기 전에 미리 계획하여 자신의 특정 상황에 가장 적합한 전략을 결정하는 것이 중요합니다.
4. 이혼 한 배우자로서 귀하의 선택을 이해하십시오.
많은 이혼 한 배우자는 배우자 또는 생존자에게 이전 배우자의 기록에 대한 혜택을 줄 수 있음을 알지 못합니다. 주요 기준은 결혼 생활이 최소 10 년 지속되었고 청구인 배우자가 재혼했는지 여부입니다. 청구자가 재혼 한 경우 이혼 배우자 수당을 사용할 수 없습니다. 그녀가 60 세 이전에 재혼하는 경우 생존자 혜택은 이혼 배우자에게 유효하지 않습니다 (장애인 경우 50 세). 생존자 혜택은 60 세 (또는 50 세)부터 가능하며 62 세부터의 배우자 혜택은 FRA보다 먼저 면제됩니다.
이혼 한 사람, 특히 이전 배우자가 결혼 생활에서 높은 소득자 인 사람은 위의 규칙에 따라 혜택을받을 자격이 있다고 생각하면 SSA에 연락해야합니다.
5. 필요할 경우 다시 일하십시오.
FRA 퇴직 급여는 직장 경력에서 얻은 가장 높은 소득의 35 년을 먼저 평균 계산하는 공식을 사용하여 계산됩니다. 많은 사람들, 특히 전체 또는 부분적으로 직장을 그만두고 가족을 키우는 여성들은 35 년의 소득 기록을 갖고 있지 않으며 소득이 상대적으로 낮은 해를 가지고 있습니다. 즉, 35 년 평균에 소득이 적거나 없음을 의미하므로 궁극적으로 FRA 혜택이 낮아집니다. 퇴직 연금을 퇴직 급여로 바꾸면 퇴직 급여를 늘릴 수 있습니다.
사회 보장 제도는 복잡한 제도이며 위 내용은 복잡한 내용을 철저히 검토하는 것이 아닙니다. 위의 전략을 강조하면 특정 상황에 어떻게 적용되는지 직접 확인할 수 있고이 분야의 전문 지식을 갖춘 고문과 협력하면서 더 나은 결정을 내릴 수 있습니다.
