퇴직 계획을 개선하기위한 4 가지 단어

Richard M. Rosso

리처드에 대한 자세한 내용은 사이트를 참조하십시오.

퇴직 계획과 관련하여 어떤 장애물로 인해 이탈하게됩니까? 해결책이 때로는 명백한 시각에 숨어있을 수 있기 때문에 성공 확률의 증가는 압도되어서는 안됩니다. 다음 네 단어를 생각해보십시오.

1. 아니오. 갚을 노력을 거의하지 않는 친구와 친척들에게 돈을 빌려주는 습관이 있다면, 은퇴를 최우선 과제로 삼아 "아니오"라는 단어를 자주 사용할 때입니다. 설명 할 필요가 없습니다. 당신이 도움에 열정을 갖고 있다면, 당신의 지원을 선물이라고 생각하십시오. "아니오"라고 말하면 규칙을 설정해보십시오. 예를 들어, 대출 금액에 특정 금액을 설정하십시오. 같은 해에 두 번 같은 대출을하지 마십시오. 결국 매년 10 % 씩 대출 예산을 줄여서 결국 아무런 말도하지 않는 것이 너무 당황스럽지 않게됩니다.

교육 저축 계획에 우선 순위를 매기거나 대학 기금으로 자녀를 돕기 위해 과도한 부채를 챙기는 등 은퇴 연금을 연기하거나 줄이는 것은 "아니오"를받을 자격이 있습니다.

당연히 자녀들이 번영하기를 원하지만, 은퇴 할 시간이되면 대출, 재정 보조 또는 장학금 기회가 없습니다. 아이들은 기금 마련을위한 선택권이 있지만, 당신은하지 않습니다. 강경 "아니오"는 필요하지 않습니다.

아마 당신은 부분적으로 교육비를 보조하거나 사립 대학 대 공립 대학과 같은 타협을 추구 할 수 있습니다. 제가 계획 한 모든 계획 중 10 개 중 8 개가 학부모가 자녀의 교육을 위해 전체 법안을 집행하기로 결정했을 때 은퇴는 적어도 6 년이 지나면 연기됩니다. 가족이 타협하면 은퇴 계획이 불과 2 년 앞당겨지는 것을 보았습니다.

"The New Retirementality"의 저자 인 미치 안소니 (Mitch Anthony)는 근대 퇴직자가 휴가와 직업의 완벽한 조화를 추구한다고 설명합니다. 다른 말로 표현하자면, 완벽한 퇴직 계획은 퇴직에 "아니오"라고 말하는 것입니다. 전통적인 은퇴 인식은 실제로 죽어 가고 있습니다.

2. 기다려. 내가 보는 가장 흔한 실수는 은퇴 연령 전까지 사회 보장 제도 퇴직 급여를받을 계획 인 퇴직자입니다. 그들이 "기다려라."라고 말하면 그들은 은퇴에 수천 달러를 추가 할 것입니다.

나는 62 세에 은퇴하기를 원하는 고객에게 "아니오"라고 말해야했습니다. 3 년이 더 듭니까? 그것은 빨리 가고 기다리는 것은 유리하다. 3 년 더 일하는 T. Rowe Price의 2008 년 연구에 따르면 퇴직 연령이 끝날 때까지 은퇴를 기다리고 연봉의 15 %를 저축하면 투자 포트폴리오에서 연간 수입이 22 % 증가 할 수 있습니다. 5 년 더 일할 수 있고 연간 급여의 25 %를 절약 할 수 있다면 - 약간의 노력이 필요하지만 은퇴 소득이 놀랍게 50 % 더 많을 것으로 기대할 수 있습니다.

70 세까지 사회 보장 연금을 시작하기를 기다리는 경우, 이는 생활비 조정에 8 % 인상을 더한 금액을 의미합니다. 1 년에 8 %를 보장받을 수있는 곳은 어디입니까?

3. 판매하십시오. The Kitces Report의 발행인 인 Michael Kitces와 American College의 퇴직 소득 교수 인 Wade D. Pfau는 은퇴 초기에 주식 노출을 줄인 다음 시간 경과에 따라 주식 노출을 줄이는 것이 효과적인 전략이라고 생각합니다. 평생 지출 및 포트폴리오 목표.

연구의 핵심은 "계획 U"- 주식이 축적 / 증가하는 인적 자본 단계를 통해 포트폴리오의 더 큰 부분을 차지하지만 은퇴 초기에 감소하고 은퇴를 통해 다시 증가하는 "U 형"배분 기간.

은퇴 초기에 주식 노출을 줄이고 증가시키려는 생각은 나중에 직관력이 떨어지게됩니다. 시장과 감정적 인 관점에서 볼 때 특히 그렇습니다.

첫째, 포트폴리오 축적에서 유통 전략으로의 전환이 스트레스를받을 수 있으므로 위안 수준에 민감합니다. 검증 및 조정을 위해 최소한 분기마다 재정 파트너 또는 객관적인 제 3 자와 함께 진행 상황을 모니터링하십시오.

둘째, 주가는 몇 가지 장기적인 가격 / 수익 평가 기준에 근거하여 저렴하지 않습니다. 가깝거나 은퇴 한 경우 판매하는 것이 효과적인 전략이 될 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 퇴직 연금 계좌 인출을 시작하기에 충분한 현금을 확보하기 위해 포트폴리오를 재조정해야 할 수도 있습니다.

마지막으로, 핵심 단어가 "판매"임에도 불구하고 주기적으로 주식 할당에 다시 추가하는 것을 잊지 마십시오.

4. 시프트. 개방적이고 계획을 변경할 의향이 있습니다. 2000 년 이래로 두 차례의 주식 시장 매도가 급격히 감소하고 영구적 인 일자리 감소를 비롯한 고용 구조 변화로 인해 재정적 역경에 대처하고 현재의 상황에 적응하기위한 사고 방식이 바뀌고 있습니다. 예금 증서와 같은 보수적 인 옵션에 대한 낮은 금리와 같이 통제 할 수없는 조치는 퇴직 저축과 현금 흐름을 저해 할 수 있습니다. 여러면에서 대 불황은 퇴직자들이 더 오래 일하고 신중하게 부채를 모니터링하도록 동기를 부여했습니다.

또한 은퇴에 가까워짐에 따라 퇴직 연금 계좌를 적극적으로 저축하는 것에 대한 생각을 바꾸십시오.투자의 80 % 이상이 과세 계획에 있고, 퇴직 날짜로부터 5 년 또는 그 이하인 경우 퇴직 계획에서 고용주와의 만남을 고려하고 나머지는 과세 대상 중개 계정에 저장하십시오. 이 전략은 일반적으로 자본 이득이 퇴직 계정에서 분배 된 경상 이익보다 낮은 이자율로 과세되므로 철수 단계에서 세금 계획을 통해 더 큰 유연성을 허용합니다.

자격을 갖춘 금융 및 세무 전문가는 세금 이연 자산과 세후 자산 모두에서 자금이 회수되는 하이브리드 프로세스를 만들 수 있습니다.

연금에 대해 당신의 태도를 바꾸십시오. 연금의 목적은 생계를 유지할 수없는 소득을 제공하는 것입니다. 그것의 가장 순수한 모양에서는, 사회 보장 제도에서 일생 소득을 보강하기 위하여 소득 연금, 즉시 또는 연기 되더라도, 이용 될 수있다.

은퇴 계획의 성공과 만족은 압도적 일 필요가 없습니다. 간단한 단어는 혼란을 없앨 수있는 강력한 도구가 될 수 있습니다. 다른 어떤 말을 고려할 것입니까?