왜 은퇴가 조부모님처럼 보이지 않는 3 가지 이유

Matt McCoy 작성

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30 년 전, 퇴직 소득은 우리가 잘 알고있는 3 갈래의 접근 방식을 따랐습니다. 1) 고용주의 연금 소득; 2) 사회 보장 혜택; 3) 투자 포트폴리오 수익 - 주로 채권 보유 수익.

다시 말해, 소득 대체는 주로 연금과 사회 보장 제도의 "보장 된"지불로 이루어졌으며 투자 포트폴리오에서 더 적은 부분을 철회했습니다. 그렇다면 은퇴 사진은 조부모님의 사진이나 부모님의 사진과 어떻게 비교됩니까? 차례로 각 소득원을 비교합시다.

1. 연금 소득 - 귀하 중 일부는 귀하의 고용주를 통해 적극적으로 확정 급여 (연금) 플랜에 ​​참여할만큼 운이 좋을 수 있지만 대부분의 근로자는 확정 기여 플랜 (401 (k), 403 (b) 또는 이와 유사한 것). 확정 기여 제도에서 확정 기여 제도로의 전환은 기여 금액 및 투자 선택과 관련하여 계획 참여자에게보다 많은 책임을 부여합니다. 연금 플랜이 소득 대체에 대한 명확한 그림을 제공하는 반면, 참가자는 필요한만큼의 소득 대체에 도달하기 위해 충분한 비용을 절감하고 신중하게 투자하기 위해 자체 장치에 맡겨졌습니다. 그리고 이것은 고용주로부터 퇴직자, 특히 65 세 이전에 은퇴 한 퇴직자에 대한 퇴직자 비용 의료 보험 혜택의 변화를 고려하지 않습니다.
2. 사회 보장 혜택 - 우리 각자는 사회 보장 제도의 현재와 미래 상태에 관해 우리 자신의 견해를 가지고 있습니다.하지만 우리는 향후 토론을 위해 토론을 떠날 것입니다. 사실은 퇴직자가 혜택을받는 한 사람당 시스템에 지불하는 근로자의 비율이 프로그램이 시작된 이래 실질적으로 감소한 것입니다. 많은 전문가들은 이러한 추세가 계속 될 것으로 기대하며, 이는 한 가지 간단한 결론을 낳습니다. 이 "무언가"가 시스템의 혜택을 줄이거 나 완전히 분해했는지 여부는 신중히 계획해야한다는 것을 의미합니다.
3. 투자 소득 - 투자 소득에는이자 (쿠폰) 지급 및 배당금이 포함되지만 여기서 초점은이자 부분입니다. 과거 경험에 비추어 볼 때 퇴직이 가까워지면서 투자 포트폴리오가 더 보수적이되어야한다고 주장했다. 이는 고정 수입에 더 많은 투자를한다는 것을 의미합니다. 30 년 전에 은퇴 한 사람들을 생각해보십시오. 위에서 언급 한 것처럼 보수적으로 포트폴리오를 재배치하십시오. 그들이 퇴직 날짜와 동시에 그들의 투자 포트폴리오를 재배치했다면, 그들은 30 년 만기 국고채를 11 % 근처에서 매입 할 수있었습니다 (이 글을 쓰는 시점에서 30 년만의 수익률은 3 % 북쪽). 그리고 그것은 "위험이없는"보안이었습니다. 신용 위험이있는 회사채를 추가하면 수익률이 훨씬 높아집니다. 지난 30 년 동안이 시나리오는 어떻게 생겼습니까? 금리와 채권 가격에 관한 일반적인 규칙을 기억하십시오: 금리가 떨어지면 채권 가격이 오르고 그 반대도 마찬가지입니다. 이 퇴직자는이자 수입을 대략 11 % 이자율이 떨어지면서 원금이 증가하는 것을 지켜보십시오. 이제 그들은 만기가되었을 때 채권의 액면만을 받게되지만 성숙되기 전에 자본 이득을 실현할 수있는 많은 기회를 갖게됩니다.

이 모든 것이 귀하의 은퇴를 위해 무엇을 의미합니까? 우선, 당신은 운명이 아닙니다. 당신은 약간의 일과 계획을 가지고 있습니다. 먼저이자 소득과 관련하여 투자 소득 부분을 고려해 보겠습니다. 위에서 논의한 내용을 토대로 동일한 결과가 기대 되나요? 글쎄, 나는 금리의 현재 수준을 감안할 때, 적어도 당신이 은퇴에 가깝다면, 아니오라고 말하는 것이 꽤 안전하다고 생각합니다. 이것은 투자 소득이 단순히 채권을 소유하는 것 이상으로 구성 될 필요가 있음을 의미합니다. 사실, 최근의 연구 결과에 대한 주식 채권보다 은퇴에서. 귀하는 귀하의 총 수익과 자본 이득을 고려해야 할 수도 있습니다.

사회 보장 급여는 얼마 동안은 단호한 버튼 문제 였지만, 요즘 지배적 인 요소는 급여의 미래 상태에 관한 것입니다. 혜택을 신청할 때 진술서에 기록 된 금액을 징수합니까? 누구든지 그 질문에 대한 답을 모른다는 확신이 없습니다. 내가 아는 것은 신중하고 보수적 인 계획을 세워야한다는 것입니다. 즉, 숙제를해야하거나 사회 보장 제도를 이해하고 지식이 풍부한 전문가를 고용해야합니다. 안전한 퇴직을 계획한다면 어떻게됩니까? 없이 사회 보장 급여를 고려할 때? 분명히 혜택을받지 못하면 시스템에 지불 한 돈은 분명 밖으로 나옵니다. 당신은 부지불식간에 다시 일할 필요가 없습니다..

이것이 조부모님의 은퇴가 아니라는 것을 깨닫는 것이 좋은 첫 걸음입니다. 그것은 많이 달라 보이고 더 많은 도전을 제기 할 수 있지만 불가능하지는 않습니다. 사회 보장 혜택에 대한 현실적인 기대와 총 수익을위한 투자.신중한 생각, 헌신 및 전문적인 도움을 통해 재정적 안전에 도달 할 수있는 좋은 위치에 서게됩니다.