3 자녀 교육에 자금을 지원하는 영리한 전략

Chris Hiestand 저

크리스에 대한 자세한 내용은 Investmentmatome의 고문에게 문의하십시오.

지불 할 금액, 퇴직금, 기금 마련을위한 퇴직금: 대부분의 가족이 직면하는 재정적 인 요구로 인해 자녀의 대학 교육을위한 저축은 압도적으로 또는 심지어 달성 불가능한 것처럼 보입니다. 그러나 어떤 계획을 가지고있을 필요는 없습니다.

대학을 구하는 데 도움이되는 세 가지 유연한 전략이 있습니다.

529 계획 기부금을 가속화하십시오

대부분의 사람들은 529 개의 대학 저축 계획에 대해 들어 봤습니다. 세후 달러를 계좌에 기부하면 자격있는 교육비로 사용되는 경우 세금이 면제되고 면제됩니다. 이 계획에는 대학 저축을 향상시키는 데 도움이되는 조항도 있습니다.

529 계획에 기여한 금액은 연간 14,000 달러의 연간 선물 세금 제외와 관련됩니다. 따님의 529 계획에 1 만 5 천 달러를 넣으면 첫 번째 14,000 달러는 면세 선물이되고 추가 1,000 달러는 선물세가 부과됩니다.

그러나 선물 세금이 부과되지 않고 5 년 동안의 기부금을 529 달러로 예금 할 수 있습니다. 즉, 향후 5 년간 선물 세금 제외를 최대화 할 수 있지만 1 년에 7 만 달러를 기부 할 수 있습니다.

한 번에 7 만 달러를 지불하면 세금을 내지 않는 데 더 많은 시간을 할애 할 수 있습니다. 그리고 세금이나 벌금없이 언제든지 기부금을 인출 할 수 있습니다. 그러나 수입을 인출하고 대학과 관련되지 않은 비용으로 사용하는 경우 세금과 10 %의 벌금을 내게됩니다.

부모님이나 배우자의 부모에게이 일시금 조항에 관해 이야기하고 싶을 수도 있습니다. 그들이 부동산을 계획하고 탈취 할 방법을 모색 중이라면 529 플랜 옵션을 이용할 수 있습니다.

Roth IRA를 이중 에이전트로 바꿔라.

많은 학부모들은 은퇴와 대학 저축이 별도로 발생해야한다고 생각하지만 이는 사실이 아닙니다. Roth IRA에 기부 할 수 있다면 퇴직 및 대학 진학을 위해 동시에 저축 할 수 있습니다.

Roth IRA 기부금을 세후 달러로 기부하기 때문에 529 개 기부금처럼 세금이나 벌금없이 언제든지 철회 할 수 있습니다. 소득을 철회 할 때 세금과 벌금을내는 것에 대해서만 걱정할 필요가 있습니다.

이 전략의 가장 큰 장점은 유연성입니다. 투자를 선택하고 자금 사용 방법을 통제 할 수 있습니다. 자녀가 대학을 건너 뛰면 은퇴를위한 기금을 유지합니다.

또 다른 주요 이점은 Roth IRA와 같은 은퇴 계좌에있는 돈이 자녀를 경제적 인 도움 목적으로 간주하지 않는다는 것입니다. 이것은 그 또는 그녀가 대학에 더 많은 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 반면에 부모의 이름으로 보유 된 529 계좌의 돈은 일반적으로 재정 지원 상에 포함됩니다.

고액 학생 대출을 통합하기 위해 주택 담보 대출

얼마나 부유한지간에 대학 경비를 빌리는 것을 피하는 것은 어렵습니다. 사실 2014 년 백악관 보고서에 따르면 학사 학위 수혜자의 70 % 이상이 부채로 졸업했습니다.

일부 학생 대출은 졸업 할 때까지 귀하 또는 귀하의 자녀가이자 및 지불금을 연기하도록 허용합니다. 그러나 관심이 쏟아지면 금리는 꽤 높을 수 있습니다. 개인 대출이 9 %를 청구하는 것은 전례가 아닙니다.

학자금 대출 부채가 사상 최고치에 도달 한 것과 동시에 많은 주택 소유자의 주택 담보 대출이 증가했습니다. 한편, 지난 몇 년 동안 재 융자 율은 사상 최저 수준에 머물렀다.

자녀가 학생 대출금을 더 빨리내는 데 도움이되도록, 귀하는 자기 자본을 활용하기 위해 "cash-out"재 융자를 이용할 수 있습니다. 이를 통해 고금리 학생 대출을 더 낮은 이자율로 통합 할 수 있습니다.

모기지 재화 저축 계산

현금 아웃 재 융자를 실시 할 때 개인 모기지 보험을 피하십시오. 이것은 자기 자본이 주택 가치의 20 % 미만일 때 발생합니다. 또는 다른 방법으로는 대출 비율 비율이 80 % 이상일 때 발생합니다. 대금업자는 PMI가 채무 불이행으로부터 보호 할 것을 요구합니다. 매년 대출 가치의 1 %, 30 만 달러의 모기지에 연간 3,000 달러의 비용이 소요될 수 있습니다.

백악관 자료에 따르면 평균 2014 명의 대학 졸업자는 대학생 채무에 29,400 달러를 남겼다. 귀하의 주택 가치가 $ 400,000이고 주택 담보 대출액이 $ 250,000이라면 학생 대출금을 상환하기 위해 현금 환불을 할 수 있습니다. 수학은 다음과 같습니다.

(현재 주택 담보 대출 $ 250,000) + (학생 대출 $ 29,400) / (주택 가치 $ 400,000) = 69.85 % 대출 가치

이 경우, 학생 대출금을 현금으로 재 융자하여 지불 할 수 있으며 개인 모기지 보험을 피할 수 있습니다. 현재 모기지 금리가 4 % 미만이면 자녀가 상당한 돈을 아낄 수 있습니다.

대학 교육은 아직까지는 가능하지만 비용 절감을 위해 저축, 재정 보조 및 현명한 차용 결정이 혼합되어 있습니다. 이러한 전략에 대해 재정 고문에게 문의하여 자신에게 맞는 것이 무엇인지 판단하십시오.

Chris Hiestand는 샌프란시스코에 본사를 둔 모기지 재 융자 사이트 인 Lenda의 개인 금융 전문가입니다.