IRA Savers가 만들 수있는 6 자 실수
차례:
종이 또는 플라스틱? Mac 또는 PC? 로스 IRA 또는 전통적인 IRA?
처음 두 가지 선택은 주로 개인적 선호, 세 번째는 세금의 엄격한 문제입니다 - 또는 그렇게 말했을 것입니다. 그러나 Investmentmatome 분석에 따르면 기존 IRA에 비해 Roth를 선택할지 여부를 아는 것이 그보다 더 미묘한 차이가 있음을 알 수 있습니다. 기여를 극대화하고 매년 전통적인 IRA 세금 절감액을 별도로 투자하지 않는 보호자에게는 Roth가 더 나은 선택입니다.
이러한 상황에서의 Roth 이점은 사소한 것이 아닙니다. 기존의 IRA 세금 절감액이 투자되지 않는 여러 세금 시나리오에서 Roth의 세후 가치는 기존 IRA의 가치보다 6 자리 앞섰습니다.
IRA에 대한 오래된 가정에 대해 다시 생각해보십시오.
IRAs에 대한 일반적인 조언은 다음과 같습니다: 퇴직을 기대하는 것보다 현재 세율이 낮 으면 즉각적인 세금 공제는 없지만 은퇴시 면세 배포를 허용하는 Roth IRA가 올바른 선택입니다. 당신은 로스의 소득 한도를 초과하지 않는다면 세입자가 퇴직 할 때 세금이 떨어질 것으로 예상된다면, 표준 조언은 전통 IRA와 함께한다고 말합니다.이 IRA는 나중에 세금 분배와 관련하여 기부금에 대한 세금 공제를 제공합니다.
미국에서는 투자 회사 연구소의 2016 년 자료에 따르면 25 %의 가구가 전통적인 IRA를 보유하고 있지만 17 % 만 Roth를 보유하고 있다고합니다. 그 수는 모든 소득 수준을 포함합니다. 현재 Roth에 참여할 자격이있는 소득에서 전통적인 IRA는 여전히 상당한 마진을 이끌고 있습니다.
Investmentmatome 분석에 따르면 Roth IRA는 매년 많은 IRA 기여도를 보이는데, 특히 매년 IRA를 최대로 기부하는 사람들 (5,500 달러 또는 50 세 이상인 경우 6,500 달러)은 기여 수준이 낮고 다른 전통적인 IRA 세금 감면의 치료는 전통적인 IRA를 선호하는 결과로 이어질 수 있습니다.
지금 세금 대 세금
Roth가 왜 그렇게 자주 우승합니까? Roth IRA의 달러 가치는 전통적인 IRA의 달러 가치와 비교됩니다. 1 달러는 1 달러입니다. 그 달러가 과세 될 때가 아닙니다.
Roth IRA에 돈을 넣으면 세후 달러를 입금하게됩니다. 즉, 공헌 금액에 더 많은 비용이 들게됩니다. 즉, 공제 금액과 그 달러에 부과 된 세금입니다.
전통적인 IRA의 경우, 귀하의 비용은 세전이됩니다. 즉, 귀하의 비용은 기여금의 액수에 불과하며 소득에 따라 세금 공제를받을 수도 있습니다. 그것은 전통적인 IRA가 더 나은 거래 인 것처럼 보입니다. 그리고 단기적으로는 그렇습니다.
그러나 퇴직 후 전통적인 IRA에서 3 만 달러를 인출하면 국세청 (IRS)은 그 파이의 작은 조각을 얻습니다. 귀하의 미래 세율에 따른 영향은 적지 만 몇 천 달러는 확실합니다. Roth IRA에서 3 만 달러를 뺄 때 세금을 앞당겨 지불 했으므로 주머니에 3 만 달러를 듭니다.
투자 세금 절감이 전통적인 IRA를 도울 수있는 방법
은퇴에 따른 세금 부담을 설명하기 위해 전통적인 IRA는 Roth IRA의 가치와 동등한 균형을 유지해야합니다. 그리고 이러한 기부금 한도가 동일하기 때문에 최대 기부 수준에서 더 큰 잔액을 만들 수있는 유일한 방법은 별도의 투자 계정에 기부함으로써 보조금을 보충하는 것입니다.
그렇게하기 위해서는 매년 전통적인 IRA 기부금에 의한 세금 감면 혜택을 받고 IRA에 나오는 것을 반영하는 투자를 선택하여 중개 계좌에 입금해야합니다. 현재 유효 세율 25 %와 최대 5,500 달러 기여시, 그 세액 공제에서 1,375 달러를 절약 할 수 있습니다.
저축 된 세금의 100 %를 투자하면 기존의 IRA가 Roth IRA보다 더 중요한 선택 사항이 될 수 있습니다 (일부는 예상되는 퇴직 세율 인 20 % 이하). (세율에 대한 자세한 내용은 전체 Investmentmatome 조사를 참조하십시오.)
반면에 세금 감면 혜택을 귀하의 예산으로 흡수한다면 세금 신고서 제출 시간이 줄어들 기 때문에 실제로 귀하의 세금 계산서를 손에 넣거나 귀하가 그 중요성을 알지 못했기 때문에 투자하면 Roth IRA에 축적 할 수있는 것의 부족한 결과를 초래할 수 있습니다. 물론 전통적인 IRA 세금 감면은 비록 저축이 은퇴를 위해 마련되지 않더라도 가치가 있습니다. 그러나이 분석은 전반적인 현금 흐름보다는 IRA의 세후 가치에 초점을두고 있습니다.
다시 분석의 수치는 세이버가 최대 연간 기여도를 취하고 있다고 가정합니다. 매년 최대 기부액보다 적은 금액을 지불하는 보호 인은 전통적인 IRA가 자신의 세금 시나리오에 대해 경쟁력이 있다는 것을 알 수 있습니다. 그렇지 않은 경우도 있습니다. (우리 사이트 Roth IRA와 전통적인 IRA 계산기는 귀하가 원하는 공헌 수준과 예상 세율에서 계정 값을 비교하는 데 도움이됩니다.)
또 다른 가능한 로스 로스 사이드: 로스 IRA 규정은 최소 배급을 요구하지 않습니다 - IRS가 정한 의무적 인 인출 - 전통적 IRA 소유자는 70½ 세에 인출을 시작해야합니다. 상속자에게 돈을 전달하고 싶다면 그만한 가치가 있습니다.
전통적인 IRA 보호기의 핵심 문제
전국 소매 연맹 (National Retail Federation)에 따르면 2017 년에 세금 환급을받을 것으로 예상되는 사람들의 절반 미만이 그것을 구할 계획입니다. 이와 같은 통계는 미국의 빈약 한 5.5 % 개인 저축률과 결합하여 전통적인 IRA를 극대화 한 많은 사람들이 기부금에서받는 세금 절감액을 투자하지 않을 수도 있음을 시사합니다.
따라서 IRA에 연간 최대 기부를하기로 결심했다면 Roth 또는 전통적인 IRA 중 하나를 선택하는 것은 자신의 저축 습관에 대한 분석을 필요로합니다. Roth IRA를 통해 전통적인 IRA를 선택하는 경우 매년 그 세금 공제를 저축하여 앞으로 나올 기회가 필요합니다.
몇몇 아주 훈련 된 보호기는 그것을 할 수있을 것입니다. 그러나 많은 다른 사람들을 위해, Roth IRA가 더 나은 선택입니다.
»MORE: 우리 사이트 Roth IRA 계산기를 사용하여 은퇴 할 때 Roth IRA의 가치를 예측하십시오.
Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea. Jonathan Todd는 Investmentmatome의 데이터 분석가입니다. 이메일: [email protected].
이 기사는 기존 IRA의 세금 절감 투자 효과를보다 명확히하기 위해 개정되어 전통적인 IRA가 Roth를 능가하는 여러 가지 시나리오를 초래합니다. 또한 Roth가 전통적인 IRA보다 월등 한 성과를 보였으며, IRA 세금 감면에 대한 투자는 없었던 것으로 나타났습니다.
