머니 전문가가 관리하는 학생 융자를 유지하기위한 16 가지 팁

대학 학위를받는 것이 미래에 대한 탁월한 투자가 될 수 있습니다. 그러나 신중하지 않으면 대출을 통해 학위를 취득하면 졸업 후 수년간 재정적으로 어려움을 겪을 수 있습니다.

최근 미국 교육부 (US Department of Education) 연구에 따르면 2013 년 회계 연도에 대출을 시작할 예정인 고등학생의 11.3 %가 3 년차 상환 기한까지 채무 불이행 상태에 있습니다. 그 비율이 지난 해보다 나은 반면, 전체 학생 부채 수준은 상승하고 있습니다. 연방 준비 제도 이사회 (Federal Reserve Board)에 따르면 6 월 현재, 학생들은 2011 년에 9,610 억 달러에서 1 조 3600 억 달러를 빚었다.

모든 50 개 주에 대한 기본 요율보기

우리는 전국의 12 개 이상의 재무 고문에게 부채 탕감, 올바른 학교 선택 및 최상의 상환 옵션 찾기 등 학생 대출을 처리하는 방법에 대한 조언을 제공 할 것을 요청했습니다. 전문가의 16 가지 팁이 있습니다.

»MORE: 학생 대출 불이행: 그것이 의미하는 것이고 그것을 다루는 방법

너 시작하면

1. FAFSA에 대해 알아보십시오.

연방 학생 원조 무료 신청서를 작성하면 대학 입회 비용과 필요한 가족 기여금을 결정하는 데 도움이됩니다. FAFSA는 연방 정부, 주 및 대학이 대학 및 학생 대출 채무의 전체 비용을 줄이기 위해 보조금, 장학금, 취업 연구 및 학생 대출을 수여하는 데 사용하는 기본 양식입니다.

- Chris Burford, 미시시피 잭슨의 Clearpoint 신용 상담 솔루션

2. 당신이 필요 이상으로 빌려 가지 마라.

대학에 대한 모든 지불 옵션을 이해하고 매년 최대 허용 학생 대출금을 내야 만하는 것은 아닙니다. 가족은 대학 선택, 재정 보조 및 조세 보조를 포함하는 대학 기획 전략 개발을 전문으로하는 사람과 협력함으로써 도움을받을 수 있습니다.

- 노스 캐롤라이나 윌 밍턴의 Tushingham Wealth Strategies의 Brett Tushingham

3. 대출 대 수입 비율보기

엄지 손가락의 좋은 규칙은 방과 후 예상 수입에 1 대 1의 비율로 빌리는 것입니다. 대학 1 학년 또는 2 학년에 3 만 5 천 달러를 들여야한다면, 3 만 5 천 달러 이상의 부채를 챙기지 마십시오. 이 규칙은 의사와 같이 일부 직업의 경우에는 적용되지 않습니다. 의사는 수련 후에 급여가 급격히 증가하는 것을 보게됩니다.

- Chanhassen, Minnesota에있는 Sona Financial의 Struthers를 표시하십시오

4. 차용 대안에 대한 브레인 스토밍 대안

학생 대출을 받기 전에 돈을 빌릴 필요성을 최소화하거나 제거 할 수있는 방법에 대해 생각해보십시오. 몇 가지 옵션:

• 장학금을 풀 타임으로 신청하십시오.
• 처음 2 년간 커뮤니티 칼리지에 다닙니다.
• 학비를내는 데 도움이되는 아르바이트를하십시오.
• 중고 교과서 구입.
• 온 - 및 캠퍼스 밖 숙소 옵션 비교.

- 오마하, 네브래스카에서 건전한 정신 계획의 Sam Farrington

5. 모든 대출 옵션을 살펴보십시오.

연방 보조금 및 비 보조금 대출부터 시작하여 개인 대출 및 학부모 플러스 대출로 이동하는 모든 가능한 옵션을 염두에 두십시오. 이자율, 특히 변수가 가변적인지 고정되어 있는지, 그리고 각 유형의 대출에 대한 지불 옵션을 염두에 두십시오.

- 뉴욕 주 애 머스트 (Amherst)에있는 레벨 파이낸셜 어드바이저 스의 스티븐 엘웰 (Steven Elwell)

6. 기회 비용을 기억하십시오.

졸업 후에 학자금 대출을 청산하기 위해 많은 돈을 쓰는 경우, 비상 자금, 주택 입금 또는 퇴직 저축과 같은 다른 중요한 양동이에 돈이 들어가는 것을 놓치게됩니다. 예를 들어 대학에 5,000 달러의 학생 대출 빚을 6 %의 이자율, 10 년의 대출 기간 및 555 달러의 월간 지불금으로 남겨 둡니다. 10 년이 끝나면 원금과 교부금이 각각 5 만 달러와 16,612 달러가되어 총 66,612 달러를 지불하게됩니다. 대신 매월 초에 8 % 이자율로 10 년간 555 달러를 투자하면 102,165 달러가됩니다. 그것은 엄청난 스윙이고, 은퇴의 둥지 알을 만들기위한 좋은 시작입니다.

- 샌프란시스코 Mosaic Financial Partners의 Kyle Morgan

학교를 선택할 때

7. 높은 학비와 그늘진 약속을 조심하십시오.

학생과 그 가족은 높은 학비를 요구하는 영리 목적의 학교에주의해야하며 선택한 분야의 직업에 대한 약속을 부 풀릴 수 있습니다. 커뮤니티 칼리지 나 주내 대학과 같은 저비용 옵션을 고려해야합니다. 특히 처음 시작할 때 또는 전공 선택에 대해 확실하지 않은 경우.

- 일리노이 주 메리언 (Marion)에있는 클리어 포인트 (Clearpoint) 크레딧 상담 솔루션의 조이 가디스 (Joy Gaddis)

8. 귀하의 교육에 대해 초과 지불하지 마십시오.

가장 큰 실수는 저임금 일자리를 창출 할 정도로 비싼 대학에 진학하는 것입니다. 예를 들어 사회 복지사가되기 위해 10 만 달러의 대출을받는 것은 이치에 맞지 않습니다. 돈을 절약하려면 몇 년 동안 주립 학교에 가거나 커뮤니티 칼리지 또는 기술 학교에 다니고 4 년제 대학으로 편입하십시오.

- Laura Scharr-Bykowsky, 콜롬비아, 사우스 캐롤라이나 주 Ascend Financial Planning

공공 봉사에 들어가기를 원한다면 위대하고 고귀한 부름을받을 수 있지만 사립 대학에 10 만 달러를 지불하지 않아도됩니다.

- 플로리다 주 탬파에서 Westchase Financial Planning의 Forrest Baumhover

9. 상태 유지

또한 학생들은 거주 할 수있는 대학에 중점을 두어야합니다. 이는 거주하고있는 학교에 다니는 것을 의미 할 수도 있습니다. 각 주정부는 자체 공립 대학 시스템을 운영합니다. 공공 및 국영 대학교는 그 주 주민들이 납부하는 세금으로 부분적으로 지원됩니다. 이러한 이유로, 주 주민을위한 수업료는 일반적으로 타주 학생보다 훨씬 저렴합니다. 캘리포니아 주에 거주하기로 결정한 캘리포니아 주민들은 세계에서 가장 권위있는 공립학교를 선택할 수있어서 다행합니다.

- 카일 모건

10. 공무원을위한 프로그램을 확인하십시오.

정부 또는 비영리 단체에서 직업을 선택하는 경우 공공 서비스 대출 용서 프로그램에 참여할 수 있습니다. 이 프로그램에 따라 월 120 회 지불 한 후 연방 대출이 용서받을 수 있습니다. 그러나이 전략을 염두에두고 대출을 받기 전에 자격을 갖춘 조직에서 10 년 동안 정규직으로 일해야하며 이러한 직무에 대한 전반적인 급여는 종종 민간 부문에 비해 훨씬 낮습니다.

- Laura Scharr-Bykowsky

결제가 시작되면

11. 기본값을 조심하십시오.

학자금 대출 채무 불이행은 귀하의 재정적 미래에 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. 연체 지불 또는 대출 채무 불이행은 귀하의 신용에 영향을 미쳐 아파트 임대, 유틸리티 가입, 휴대폰 대여, 다른 대출 승인을받을 수 있으며 심지어 직장에 고용 될 수도 있습니다. 학생 대출 채무 불이행은 임금 차압으로 이어질 수 있습니다. 연방 정부는 매달 봉급의 일정 비율을받습니다.

- 카일 모건

12. 주택 담보 대출 청산 고려

한 가지 옵션은 학생이나 가족이 주택에 충분한 지분을 가지고있는 경우 주택 담보 대출을 통해 학생 대출을 재 융자하는 것입니다. 이 유형의 재 융자의 이점은 연방 소득세에서 주택 지분 10 만 달러에 대한이자를 공제 할 수 있다는 것입니다. 학자금 대출이자 차감은 2,500 달러로 마감되며 조기 해약됩니다.

- Carrie Houchins-Witt, Carrie Houchins-Witt 세금 및 금융 서비스 (Coralville, Iowa)

13. 세금 공제 혜택 활용

현재 세법에 따라 개인 및 결혼 한 부부는 소득 및 신고 상태에 따라 연간 최대 2,500 달러까지 학생 대출이자를 공제 할 수 있습니다. 부채를 상환하는 것은 어려울 수 있지만 세후 달러로이자를 지불하는 것은 부담을 증가시킵니다. 가능하다면, 관심이있는 곳에서 학자금 대출 채무가 임계 값 이하로 유지되도록 노력하십시오. 엄지의 법칙 중 하나는 대출 금리로 2,500 달러를 나누는 것입니다. 예를 들어 이자율이 5 % 인 경우 2,500 달러를 0.05로 나누면 5 만 달러가됩니다. 그 금액 이하로 채무를 유지하면이자가 공제 될 수 있습니다. 이 공제 ​​대상이자 한도액은 재택을 가치있게 인정한 사람들에게 재정적 혜택을 줄 수있는 흥미로운 기회를 제공합니다. 그들은 재정 지원으로 학자금 대출을 갚을 수 있으며 공제 가능 모기지이자에 대한 차용 불가능한 학생 대출 채무를 본질적으로 교환 할 수 있습니다. 세금 문제는 복잡 할 수 있으므로 결정하기 전에 조세 관련 전문가에게 문의하십시오.

- 아담 하딩 (Adam Harding), CFP, 스코 츠 데일 (Arizona)

지불이 어려워지면

14. 소득 중심의 상환에 대해 알아보십시오.

소득 기반의 상환 계획은 10 년 표준 상환 계획에 따른 월별 지불이 너무 높을 때 학생과 가족에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 이 계획의 목표는 지불 금액과 지불 능력을 더 잘 맞추는 것입니다. 고정 금액이 아닌 지불은 일반적으로 귀하의 임의 소득의 10 % 또는 15 %입니다. 이러한 계획 중 하나를 사용하는 전문가는 월간 지불금을 낮추거나 20 년 또는 25 년 임기 후에 대출 잔액을 용서하고 이자율 변동보다는 지불 능력에 따라 지불 금액을 변경할 수 있습니다. 그러나 상환 기한이 10 년에서 20 년 또는 25 년으로 늘어나 기 때문에 대출 기간 동안 더 많은이자를 지불하게됩니다. 그리고 임기가 끝날 때, 당신은 공공 서비스 대출 용서 프로그램에 있지 않는 한 용서 금액에 대해 소득세를 납부해야합니다.

- 캐리 호 추인 - 위트

15. 학생 대출 재 융자를 살펴보십시오.

학생 대출 상환 옵션을 살펴보십시오. 그러나 재 융자하기 전에 연방 대출에 사용할 수있는 대출 용서 프로그램을 조사하십시오. 개인 대출로 재 융자하면 그 대출을 이용할 수 없게됩니다.

- 스티븐 엘웰

16. 연기 또는 인내심 추구

실업이나 질병과 같은 고난으로 인해 학생 대출금을 지불 할 수없는 경우 대출 기관에 연기 또는 인내심을 요청하십시오. 그러면 대출을 불이행하지 않도록 지불을 연기 할 수 있습니다. 목표는 발로 돌아가서 재정 상태를 개선하여 대출금 상환을 재개 할 수있는 시간을 허용하는 것입니다. 대출의 종류에 따라 학생 대출에 대한이자가 계속 발생하고 학교장에게 추가 될 수 있기 때문에이 옵션을 적절하게 사용하십시오. 또한 연기 또는 인내심을 신청하고 특정 기준을 충족해야합니다. 자동으로 부여되지는 않습니다.

- 캐리 호 추인 - 위트

주정부 학생 대출 기본 요금

50 개주는 가장 높은 학생 대출 부도율에서 가장 낮은 등급으로 선정되었습니다.

순위	상태	학생 대출에 대한 채무 불이행 비율
1.	뉴 멕시코	18.9
2.	웨스트 버지니아	16.2
3.	켄터키 주	15.5
4.	미시시피	14.6
5.	인디애나	14.2
6.	플로리다	14.1
7.	아칸소 주	14
8.	아리조나	14
9.	와이오밍	14
10.	오리건 주	13.7
11.	오하이오 주	13.6
12.	사우스 캐롤라이나	13.2
13.	네바다	12.7
14.	텍사스	12.6
15.	오클라호마	12.5
16.	사우스 다코타	12.3
17.	루이지애나	12.3
18.	알라바마	12.2
19.	그루지야	12
20.	아이오와 주	11.9
21.	미시간	11.8
22.	노스 캐롤라이나	11.6
23.	알래스카	11.6
24.	콜로라도	11.5
25.	미주리	11.5
26.	테네시	11.4
27.	아이다 호	11
28.	캔자스 주	10.7
29.	워싱턴	10.4
30.	캘리포니아	10.4
31.	하와이	10.4
32.	메인	10.4
33.	델라웨어	10
34.	메릴랜드 주	9.9
35.	몬타나	9.8
36.	위스콘신	9.6
37.	일리노이 주	9.4
38.	펜실베니아	9.2
39.	여자 이름	9.1
40.	유타 주	9.1
41.	뉴저지	9
42.	미네소타	8.8
43.	코네티컷	8.5
44.	네브래스카	8.2
45.	뉴욕	8
46.	로드 아일랜드	7.9
47.	뉴햄프셔	7.8
48.	버몬트 주	7.2
49.	노스 다코타	6.5
50.	매사추세츠 주	6.1