소득 - 조건부 상환 : 그것이 작동하는 방식, 누구에게 가장 적합한가

월별 연방 학생 대출금을 지불 할 여유가 없을 때, 정부는 해결책을 가지고 있습니다: 소득에 따른 상환 계획, 소득 상환의 상환을 포함합니다. ICR은 차용자에게 월 최저 지불액을 절대적으로 낮추지는 않지만, 학부모가있는 대출자 또는 지불액을 조금만 내리고 싶은 사람을 포함하여 일부는 여전히 최상의 선택 일 수 있습니다.

ICR은 가장 오래된 소득 중심의 상환 옵션이지만 세 가지가 있습니다.

• 소득 기반 상환 (IBR)
• 지불 한대로 지불 (PAYE)
• 적립 된대로 지불 보수 (REPAYE)

각 플랜은 귀하의 월별 대출금을 소득의 일정 비율로 제한하지만, 다른 차용인에게 적합한 차액이 있습니다. 예를 들어, 세 가지 새로운 계획은 일반적으로 차용자가 월별 지불금을 낮출 수 있지만 일반적으로 장기적으로는 더 높은이자 지불로 이어집니다.

"게임의 이름은 매월 가장 적은 금액을 지불하는 것이 아닙니다."보스턴 기반 비영리 단체 인 American Student Assistance의 규정 준수 이사 인 Betsy Mayotte는 말합니다. "게임의 이름은 전반적으로 최소 금액을 지불해야합니다."

그것이 당신을 위해 최상인지 결정하기 위하여 당신이 소득 우연한 반제에 관하여 알 필요가있는 무슨이 여기있다.

소득에 따른 상환 방법

IBR 및 PAYE와 달리 귀하의 소득은 소득 우발 상환에 대한 귀하의 자격에 영향을 미치지 않습니다. 연방 직접 대출을받은 차용자 만 가입 할 수 있지만 연방 대출의 다른 유형이있는 경우 연방 직접 융자로 융자 할 수 있습니다.

귀하의 소득 및 세금 신고 상태 및 귀하의 가구 구성원 수에 따라 소득에 따라 상환되는 금액이 결정됩니다. 귀하의 임의 재량의 20 % 또는 12 년 대출 기간 중 고정 월간 지불액 중 적은 금액으로 제한됩니다.

혼란스러워 할 지 모르지만, 스스로 계산할 필요는 없습니다. 소득, 학생 대출 잔액 및 이자율을 연방 정부의 상환 견적서에 연결하여 ICR을 포함하여 각 학생 대출 상환 계획에 지불 할 금액을 확인하십시오.

ICR은 또한 귀하의 대출 기간을 표준 10 년에서 25 년으로 연장합니다. 그 시점에서, 연방 정부는 잔여 균형을 용서할 것입니다. 이렇게하면 월별 지불액이 낮아 지지만 대출 기간 동안 지불 할이자 금액도 증가합니다. 또한 용서받은 금액은 소득으로 과세됩니다.

그렇기 때문에 ICR 계획 또는 다른 소득 기반 계획으로 전환하는 것이 트레이드 오프가되는 이유입니다. 기본 생활비를 충당하기 위해 월별 현금이 추가로 필요하면 소득 중심 계획으로 전환하는 것이 좋습니다. 그러나 표준 상환 계획을 유지할 여력이 있다면 관심있는 비용을 절약 할 수 있습니다.

주의 사항: 상황이 변경되지 않았더라도 매년 소득 및 가족 수에 대한 정보를 다시 제출해야합니다. 연말 기한을 놓친 경우, 정보를 다시 제출할 때까지 표준 10 년 계획에 지불 할 금액이 변경됩니다.

ICR을 사용해야하는 사람

연방 직접 학자금 대출을받은 사람은 소득에 따라 상환 할 수 있지만 모든 차용인에게 최선이 아닙니다. 예를 들어 일반적으로 IBR, PAYE 또는 REPAYE에 대한 월간 지불액이 낮습니다. 그러나 ICR이 최선의 선택이 될 수있는 두 가지 공통 시나리오가 있습니다.

너는 부모 플러스 대부가있다

ICR은 학부모가 대출하는 차용자가 사용할 수있는 유일한 소득 기반 계획입니다. 부모 PLUS 대출 차용인은 자격을 얻기 위해 연방 직접 연결 대출로 통합해야하지만 초기 후프를 뛰어 넘으면 ICR 계획에 따라 월 예산으로 현금을 확보 할 수 있습니다.

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표준적인 지불을 할 여력이 없지만 다른 수입 중심의 플랜에 지불하는 것보다 더 많은 돈을 지불 할 수 있습니다.

소득 보조금 상환 계획은 표준 계획과 IBR, PAYE 및 REPAYE 사이의 좋은 중간 지점이 될 수 있다고 Mayotte는 말합니다. 이 세 가지 계획은 ICR의 20 % 상한선보다 적은 10 % 또는 15 %의 소득으로 차용자의 월급을 제한합니다. 이러한 계획을 수혜 할 자격이 없거나 더 많은 돈을 지불 할 여유가 없으면 ICR에 대한 지불로 장기적으로이자를 절약 할 수 있습니다.

다음 단계

기본적으로 모든 연방 학생 대출 차용자는 10 년 동안 고정 된 동일한 지불액을 표준 상환 계획으로 시작합니다. 연방 학생 대출 담당관을 통해 플랜 전환 계획에 적용됩니다.

ICR 계획을 마친 후에는 매년 갱신 된 재무 정보로 재 신청해야합니다. 재정 상황이 바뀌면 월별 지불금도 변경됩니다. 다시 신청하기 전에 연방 정부의 상환 추정액을 확인하여 소득 비례 계획이 여전히 최선인지 확인하십시오.

기타 상환 옵션

대출 총 비용을 절감하고 꾸준한 소득뿐만 아니라 강한 신용을 얻으려면 학생 대출금 재 융자를 고려하십시오. 사설 대출 기관과의 차환은 현재 대출금을 낮은 금리와 새로운 기간으로 새로운 대출로 대체합니다. 용어가 짧을수록 더 많이 절약 할 수 있습니다.

Refinancing은 개인 대출이있는 차용자 나 소득 중심의 상환 계획, 연방 대출 용서 프로그램 또는 기타 보호 수단을 사용하지 않을 연방 학생 대출을 가진 사람들에게 좋은 선택입니다.모든 옵션을 고려하고 재 융자 전에 제안을 비교하십시오.

Teddy Nykiel은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @teddynykiel.

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