트럼프의 학생 대출 계획 대 REPAYE

장래의 학생 대출 채무가있는 미국인은 도널드 트럼프 회장의 소득 기반 상환 계획에 따라 연방 대출에 대해 매달 가장 많은 소득 기반 상환 계획 인 Revised Pay As You In에 가입했을 때보 다 많은 돈을 지불하게됩니다. Investmentmatome.

그러나 현재의 상환 계획과 비교할 때, 트럼프의 제안은 대출을 더 빨리 용서 할 수 있으며, 이는 저소득층의 차용자에게 도움이 될 것이라고 분석했다.

트럼프의 2019 년 예산에는 연방 정부가 계산 한 비 차용 지출에 대한 저축 또는 지출에 사용할 수있는 차용인의 임의 수입의 12.5 %에서 연방 학생 대출 상환을 제한하기위한 제안이 포함됩니다.

현재 학생 차용 증서를 차용인 소득의 백분율로 계산하는 연방 상환 계획이 네 가지 있습니다. 트럼프의 제안은 Revised Pay As Earn 또는 REPAYE와 가장 잘 비교할 수 있습니다. 이 계획에 따라 상환 금액은 차용인의 임의 소득의 10 %로 제한됩니다.

트럼프의 계획은 네 개의 현재 계획을 단일 소득 중심의 상환 계획으로 결합합니다. 현재 차용자는 소득 중심의 상환 계획에 등록해야합니다. 트럼프의 제안에 따르면, 차용자는 여전히 소득 중심의 상환에 등록할지 여부를 선택할 수 있지만 심각한 연체 차용자는 자동으로 등록되며 여러 해 동안 소득 정보를 공유하는 데 동의해야합니다.

승인되면 트럼프 행정부의 예산안은 2019 년 7 월 1 일 이후에 대출 된 대출에 적용되지만 현재 학습 과정을 끝내기 위해 빌려야하는 현재 학생은 포함되지 않습니다.

Investmentmatome의 분석은 Trump의 계획을 REPAYE와 비교했습니다. 아래 분석의 전체 방법론을 참조하십시오.

소득 중심의 상환이란 무엇입니까?

연방 학생 대출 차용인을위한 표준 상환 계획은 10 년 동안 월별로 지불하는 것으로, 대출금을 상환하는 가장 빠른 방법입니다. 그러나 차용자가 지불을 위해 고심하는 경우, 소득 중심의 상환 계획을 포함한 다른 옵션이 있습니다. 이 옵션은 차용인의 월 소득의 약 10 % 인 임의 소득의 일정 비율로 월별 지불을 상한입니다. 이 계획은 대출금 지급 기간을 20 년 또는 25 년으로 늘립니다.

미국 연방 회계 감사 국 (United Government Accountability Office)에서 2016 년 11 월에 발표 한 보고서에 따르면, 연방 대출금의 40 %를 보유하고있는 4 명의 연방 대출자 중 1 명이 소득 중심의 상환 계획에 등록되어 있다고한다. GAO에 따르면 이러한 불균형의 원인은 소득 기반 상환 계획을 사용하는 차용인이 평균적으로 다른 상환 계획의 차용자보다 높은 대출 잔액을 갖는 경향이 있다는 것입니다.

고소득 및 높은 신용 점수를 가진 차용자에게 가장 적합한 또 다른 상환 옵션에는 여러 연방 대출을 저금리의 새로운 개인 대출로 결합하는 학생 대출 상환이 포함됩니다. 그러나, 차용인은 연방 대부 용서와 같은 약간 보호에 밖으로 잃는다.

트럼프의 제안과 REPAYE 비교

트럼프 행정부의 계획의 12.5 % 상환 상한선은 소득 기반 상환에 등록 된 모든 연방 학생 대출 채무자에게 적용됩니다.

트럼프의 계획을 REPAYE와 비교하기 위해 Investmentmatome은 3 년간의 연간 소득 계층 (20,000 달러, 30,000 달러 및 40,000 달러)에서 차용인에 대한 상환 시나리오를 계산하고 전년 대비 10 %의 소득 증가를 계산했습니다.

우리는 각 차용자가 대학 입국 및 성공 연구소에 따라 2015 년 평균 30,100 달러의 학자금 대출 부채를 보유 할 것으로 가정했습니다. 우리는 30,100 달러의 부채 중 81 %가 대학 접근 및 성공 연구소 및 미 교육부의 데이터를 기반으로 연율 (APR)이 4.1 % 인 연방 대출이라고 가정했습니다. 오직 연방 대출 만 소득 중심의 상환을받을 자격이 있습니다.

Trump의 제안에 대한 12.5 %와 REPAYE에 대한 10 %의 소득 상한을 감안할 때, 차용자는 REPAYE에 등록 할 때보 다 Trump의 계획에 따라 매월 더 많은 금액을 지불하게됩니다. 예를 들어, 1 년에 20,000 달러를 버는 차용인은 매월 평균 8 달러를 지불하고 트럼프 플랜과 REPAYE를 지불합니다. 가장 큰 변화를 겪는 사람들은 4 만 달러의 소득을 가진 차용인이 될 것이며, 누가 트럼프의 제안에 따라 한 달에 평균 43 달러를 지불 할 것으로 기대할 수 있습니다.

트럼프는 또한 학생 예산 대출에서 용서를 받았다. 현재의 연방 상환 제도 하에서 학부생 채무는 2014 년 7 월 1 일 이후에 빌린 사람들을위한 20 년간의 정기적 인 지불 후에 용서를받습니다. 나이가 많은 부채를 가진 차용인은 25 년 후에 용서를 봅니다. 이 상환 계획의 차용자는 용서받은 금액에 대해서도 소득세를 납부해야합니다.

트럼프의 예산 제안으로 대출 용서 일정은 15 년의 전체 지불로 단축됩니다. 트럼프는 또한 공무원 대출 용서 프로그램을 종료 할 것을 제안했다.이 프로그램은 차용자가 적격 분야에서 적어도 10 년간 일함으로써 연방 대출을 제거 할 수있게 해준다.

대출 용서 비교 시나리오에서 2 만 달러의 수입을 가진 차용자 만이 어느 계획에 의해서도 용서를받지 않을 것입니다.소득이 많은 차용인은 15 년 또는 20 년의 일정이 끝나기 전에 대출금을 상환해야합니다. 재보험 참가자는 Trump의 계획보다 3 만 2 천 달러가 더 많은 빚을 갚을 것이고 35,041 달러 대 29,543 달러가 될 것입니다.

그러나 REPAYE 가입자는 트럼프 플랜보다 5 년 동안 부채를 상환해야합니다. 관심사를 고려할 때, 대출자는 대출 기간 동안의 소득에 대해 Trump의 계획보다 REPAYE로 연방 학생 대출 채무에 대해 평균 더 많이 지불하게됩니다.

$ 30,000을 벌고있는 차용자는 REPAYE 대 Trump의 계획: 부채의 수명 기간 동안 3,028 달러를 가장 많이 지불합니다. 비교해 보면, 4 만 달러를 버는 사람은 트럼프의 제안보다 REPAYE에 등록 된 동안 1,651 달러를 더 지불하게됩니다. 30,000 달러를 버는 사람은 부채를 상환하고 40,000 달러의 소득을 가진 차용자보다 더 많은이자를 받고 더 빨리 대출금을 상환 할 수 있기 때문에 그렇게됩니다.

REPAYE 및 소득 중심 상환

REPAYE가 차용인의 임의 수입의 10 %를 지불하더라도 월별 지불액에 제한이 없기 때문에 소득이 올라감에 따라 차용인의 지불액도 증가합니다. REPAYE는 결혼 한 커플에게 최선의 선택은 아니며, 왜냐하면 각 배우자가 세금을 따로 징수하는 경우에도 두 소득 모두 월별 대금 지불을 결정하기 때문입니다.

REPAYE 외에도 교육부에서 제공하는 세 가지 다른 종류의 소득 기반 상환 계획이 있습니다. 연방 학생 보조원 상환 견적서는 귀하에게 가장 적합한 옵션을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.

Studentloans.gov 또는 귀하의 대출 서비스 제공자에게 소득 중심의 상환을 신청할 수는 있지만 매년 재 신청해야합니다. 모든 소득 중심 계획 하에서, 임기가 끝날 때 대출 잔액이 용서됩니다.

방법론

학생 대출 상환 계획 비교:

우리는 3 개의 소득 계층을위한 차용 모델을 만들었습니다: $ 20,000, $ 30,000 및 $ 40,000. 우리는 고지에 도달하기 전에 10 년 동안 연봉이 3 % 증가 할 것으로 예상했습니다.

우리는 각 차용인이 학자금 대출 부채가 30,100 달러 였고 2015 년의 미국 평균이라고 가정했습니다. 데이터는 The College Access and Success Institute에서 가져온 것입니다.

우리는 각 차용자가 연방 정부가 81 %, 비 연방 정부가 19 % 인 부채가 있다고 가정했습니다. 데이터는 대학 접근 및 성공 연구소에서 가져온 것입니다.

우리는 각 차용자가 연방 부채에 대해 4.1 %, 사채 부채에 대해 9.0 %를 가정했습니다. 연방 대출의 4 월 데이터는 교육부에서 가져온 것입니다.

트럼프 플랜의 12.5 % 소득 상한선은 REPAYE 프로그램의 경우와 마찬가지로 임의 수입에 대한 것입니다. 임의 수입은 각 소득 ($ 20,000, $ 30,000 또는 $ 40,000)의 합계의 10 %이며, 한 가구의 국가 빈곤 지침의 150 %에서 12 개월을 나눈 값입니다.