생명 보험의 세금 결과

생명 보험을 살 것인지에 대한 결정은 보통 생명 보험이나 단기 생명 보험과 같은 영구적 인 정책을 선택하는 것으로 끝납니다. 양측을 따기 위해서는 양 계획의 세금 영향을 포함하여 플러스와 마이너스를주의 깊게 살펴야합니다.

우리는 재무 고문이자 본사 사이트 Ask Advisor 네트워크 회원 인 Jarrett Topel에게 전체 생명 보험의 주요 세금 혜택 및 단점을 설명하고 올바른 결정을 내리기위한 소비자 팁을 제공하도록 요청했습니다.

평생 동안 세금 혜택은 무엇입니까?

전 생명 보험의 첫 번째 주요 세금 혜택은 비과세 사망 혜택입니다. 보험에 지불 한 돈은 사망시 세금 환급으로 수혜자에게 분배됩니다 (정기 생명 보험의 경우와 마찬가지로 보험 계약자가 사망하면 적용 기간 동안). 또한, 올바르게 관리된다면, 전 생애 정책은 소유자에게 면세 대부를 제공 할 수 있습니다. 이러한 대출은 수혜자에게 돌아가는 사망 혜택에서 직접 나오며 지급금을 다시받을 필요가 없습니다 (다시 말하면 정책이 올바르게 관리된다고 가정 할 때). 이 대출은 대학 기금 또는 추가 퇴직 소득과 같은 다양한 이유로 사용할 수있는 현금 출처를 제공 할 수 있습니다.

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잠재적 인 함정은 무엇입니까?

전체 생애 정책 및 관련 비과세 대출의 한 가지 잠재적 함정은 올바르게 관리하지 않으면 정책 대출이 과세 대상이 될 수 있으며 종종 고객이 부담 할 여유가없는 시점에 과세 대상이 될 수 있습니다. 이는 정책이 만료되거나 항복하는 경우 발생할 수 있습니다. 또한 정책 대출과 그 대출에 발생한이자가 정책에서 사용 가능한 실제 현금 가치보다 커지면 정책에 더 많은 돈을 투자해야하거나 보험으로 보험이 해지 될 수 있음을 명심하십시오 회사, 잠재적으로 과세 대상 이벤트를 생성합니다.

예를 들어 정책의 현금 가치가 10,000 달러이고 보유자가 9,000 달러의 정책 대출을 받았다고 가정 해 봅시다. 이 대출에 대한이자가 현금 가치 (현재 $ 9,000의 대출로 인해 $ 1,000에 불과 함)로부터 지불되고 있다면, 일단 누적 된이자로 1,000 달러 이상이되면 총 원래 대출 ($ 9,000)에이자 지급 또는 미지급이자 ($ 1,000 플러스)는 사용 가능한 $ 10,000 원래 현금 값보다 커집니다.

이 상황에서 더 많은 돈을 들여 정책에 자금을 조달해야하거나 대출이 과세되는 경우가 있습니다. 교훈은 보험 계약자가 정책의 현금 가치에 액세스하는 방법과시기에주의해야한다는 것입니다.

전체 생명 보험 정책의 또 다른 잠재적 인 함정은 일반적으로 기간 보험에 가입하는 기간 보험을 사는 것보다 비용이 많이 든다는 것입니다. 예기치 못한 재정적 또는 건강상의 이유로 (예를 들어 정리 해고되거나 일을 끝내야 할 때 등) 누군가가 전 생애 정책을 수립하고 보험료 납부를 계속할 여력이 없다면, 결국 소비자는 결국 보험이 소멸되도록 할 수 있습니다. 이 시나리오에서 소비자는 보험의 비과세 현금 가치 부분을 결코 이용하지 않고 보험료가 더 낮았을 보험료를 지불했습니다.

이러한 요인들이 은퇴 계획의 다른 부분에 어떤 영향을 줍니까?

종신 보험을 사용하는 경우의 세금 혜택은 유혹 될 수 있지만 퇴직을위한 투자 수단으로 전 생애 정책을 사용하는 경우받을 수있는 전반적인 수익에 비해이 혜택을 고려해야합니다. 전체 생명 보험의 현금 가치 (투자 측면)는 1 년에 1 % ~ 3 %의이자를 지불하는 경우가 많습니다. 그래서 문제는 1 % ~ 3 %이자로 은퇴 목표에 도달 할 수 있습니까? 대부분의 사람들에게이 질문에 대한 답은 매우 놀랍습니다.

따라서 보장 된 수익률은 평균 투자자에게 "좋았다"고 느끼지만 실제로는 그 투자자가 결코 은퇴 할 수 없다는 것을 보장 할 수 있습니다. 이러한 이유로 우리는 고객이 기간 보험을 구매하고 그 차이 (낮은 보험료로 인한 절감액)를 뮤추얼 펀드 및 / 또는 교환 트레이드 펀드의 다양한 포트폴리오에 투자하는 것을 종종 권장합니다.

Jarrett B. Topel은 캘리포니아 주 버클리에있는 Topel & DiStasi Wealth Management의 공인 재무 기획자이자 파트너입니다.