모기지 : 기본 사항
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차례:
귀하가 모기지에 대해 처음 배우는 주택 구입자이든, 재 융자를 원하는 노련한 집주인이든, 선택은 압도적 인 것처럼 보일 수 있습니다. 다음은 올바른 모기지를 찾아 최고의 금리로 고정하는 방법입니다.
저당이란 무엇입니까?
모기지 (mortgage)는 금융 기관을 통한 장기 주택 담보 대출이며 주택이나 기타 부동산이 담보로 제공됩니다. 가장 일반적인 유형은 고정 금리 모기지 및 변동 금리 모기지입니다.
고정 금리 모기지:이 옵션은 15 년 및 30 년 옵션으로 제공됩니다. 고정 모기지의 경우, 이자율은 대출 기간 동안 동일하게 유지되며 매월 동일한 지불액을 갖게됩니다.
30 년 모기지의 경우, 대출금을 상환하는 데 15 년이 더 걸리기 때문에 매월 지불액이 낮아집니다. 그러나 15 년 대출 기간 동안 더 적은 총이자를 지불하게됩니다. 어떤 대부가 당신에게 옳은가하는 부분에 달려 있습니다 더 높은 월별 지불을 감당할 수 있는지 여부.
변동 금리 모기지: ARM의 이자율은 시장에 따라 매년 달라 지지만이 대출은 초기 고정 이자율이 적용될 수 있습니다. 예를 들어 5/1 하이브리드 ARM의 속도는 처음 5 년 동안 고정되어 있습니다. 그 후에, 비율은 시장에 기초를 두어 연례로 조정한다.
ARM의 초기 이자율은 일반적으로 고정 금리 모기지보다 낮습니다. 일반적으로 ARM은 초기 고정 금리 기간이 끝나기 전에 집을 팔거나 재 융자 할 계획이라면 가장 적합합니다. 예를 들어, 3 년에서 5 년 사이에 주택을 매각 할 계획이라면 5/1 ARM은 15 년 또는 30 년 고정 금리 모기지보다 더 이해하기 쉽습니다.
ARM을 사용하면 이자율 상승 및 판매 또는 재 융자를 할 수 없거나 모르는 경우 모기지 페이먼트가 급증 할 수 있습니다. 준비가되지 않았다면 재앙이 될 수도 있습니다.
부적합 모기지: 정부 기관인 Fannie Mae와 Freddie Mac은 결국 대부분의 모기지를 사거나 후퇴시킵니다. 그러나 Fannie와 Freddie는 최대 $ 453,100 (비록 더 비싼 시장에서 더 높지만)까지만 대출을 처리 할 것입니다. 더 큰 모기지는 "부적합"입니다. 이러한 금리는 종종 높은 금리와 함께합니다.
모기지 금리 비교최고의 이자율 자격 요건
일반적으로 연방 준비 은행의 자산 매입, 주택 수요 및 모기지 담보 증권에 대한 2 차 시장을 포함하여 여러 가지 외부 요소가 시간에 따라 변동하는 방식에 영향을 미칩니다. 그러나 어떤 주어진 시간에 최고의 속도를 얻는 당신의 기회에 영향을 미치는 대부분의 것들이 당신의 통제 안에 있습니다.
자신이 돈을 잘 모으고 있는지 여부를 결정할 때, 대출 기관은 소득, 신용 점수, 고용 기록, 유동 자산, 계약금, 구입하는 부동산의 유형 및 그 가치를 조사합니다. 원인을 도울 수있는 구체적인 단계는 다음과 같습니다.
1. 당신의 신용 점수를 아십시오.
귀하의 신용 점수는 귀하의 개인 재무 프로필의 기초입니다. 가장 일반적으로 사용되는 점수는 Fair Isaac Corp. (FICO)에서 발행하고 5 개의 다른 영역에서 점수를 매기며 각 점수는 귀하의 학년의 일정 비율을 구성합니다. 이것들은:
- 지불 내역 (35 %)
- 돈 빚진 사람 (30 %)
- 신용 내역의 길이 (15 %)
- 사용중인 신용 유형 (10 %)
- 신규 크레딧 (10 %)
FICO 점수는 300에서 850까지 다양합니다. 점수가 높을수록 좋습니다. 가장 좋은 후보자는 신용 카드 및 대출 잔액이 낮고 정시 지불 및 진행중인 신용 계좌에 대한 오랜 역사가 있으므로 신용 보고서에 오류가 없는지 확인하십시오. annualcreditreport.com에서 무료로 액세스 할 수 있습니다. 여기에서 세 가지 신용보고 기관 (Experian, TransUnion 및 Equifax) 각각에서 사본 한 부를 볼 수 있습니다. 실수를 발견하면 회사에 문의하여 수정하십시오.
2. 부채에서 벗어나십시오.
부채가 너무 많으면 위험 할 수 있습니다. 대출 기관은 귀하의 부채 - 소득 비율 또는 DTI를보고 현재의 이자율이 최상인지를 결정합니다. 플라스틱을 지불하여 DTI를 낮추십시오. 이것은 FICO 점수를 올릴 가능성이 가장 높습니다.
3. 재정 서류 준비
2014 년에 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 귀하가 자격이없는 대부에서 당신을 보호하는 규칙을 구현 했으므로 모기지 채무 불이행이 줄어들 것입니다. 결과적으로, 대출 기관은 귀하의 재정 기록을 열심히 검토해야하는 부담이 있습니다. 그들은 소득, 자산, 부채 및 신용 계좌를 철저히 검토합니다. 평범하지 않은 것을 보게되면 설명을 요청할 것이므로 많은 기록을 남겨 두십시오. 청결한 재정 건전성은 귀하가 낮은 모기지 금리를받을 수 있도록 도와줍니다.
4. 모기지 금리 및 포인트에 대해 생각하십시오.
이자율 잠금을 사용하면 대출 기관이 아직 폐쇄되지 않은 경우에도 대출 기관이 특정 이자율을 적용합니다. 더 자세한 정보를 얻으려면 연방 준비 은행의 소비자 저당 잡화 안내서를 읽으십시오.
모기지 금리를 줄이는 또 다른 방법은 특정 기간까지 대출 기간 동안 이자율을 낮추는 대가로 "포인트"(기본적으로 선불이자 금액을 정한 금액)를 지불하는 것입니다. 하나의 "포인트"는 모기지 금액의 1 %와 같습니다. 이 전략은 일반적으로 집에 오래있을수록 더 유익합니다. 포인트는 세금 공제 혜택을받을 수도 있습니다.
FHA 대출
FHA 대출은 연방 주택 관리국 (Federal Housing Administration)이 보험에 가입하는 모기지 론 (mortgage loan)을 가리 킵니다. FHA 대출은 처음 주택 구입자를 위해 특별히 고안되었으며 최소 3.5 %의 계약금 만 필요합니다. 보통 30 년 고정 모기지입니다.
FHA 대출은 기존 주택 담보 대출과 관련하여 20 %의 계약금을 지불 할 수 없을 수도있는 주택 구입자들에게는 매우 매력적입니다. 당신이 $ 300,000에 대해 정말로 좋아하는 집을 찾고 있다고 상상해보십시오. 월별 지불액은 지불 할 수 있지만 $ 60,000의 계약금과 마감 비용은 지불 할 수 없습니다. 3.5 % 낮추면 선금 $ 10,500 만 지출하면됩니다.
FHA 대출은 사실로보기에는 너무 좋을 수도 있습니다. 20 % 미만을 내고 있기 때문에 두 가지 형태의 모기지 보험에 가입해야합니다.
첫째, 대출금의 1.75 %에 해당하는 선불 보험료를 지불하게됩니다. 예를 들어, 240,000 달러의 모기지라면 4,200 달러를 지불하게됩니다. 이것은 대개 모기지에 포함되어 있으므로 돈을 지불하지 않아도됩니다.
둘째, 매월 부과되는 연간 모기지 보험료를 지불하게됩니다. 요금이 변동될 수 있으며 지불 금액이 다를 수 있습니다. 현재 연간 보험료가 $ 679,650 미만이고 15 년 이상 임기의 대출에 대해 0.80 %라고 가정 해보십시오. 그 240,000 달러 저당에서, 당신은 1 년에 1,920 달러, 또는 한달에 160 달러를 지불하게 될 것입니다.
가정에 충분한 자본을 가지고 있으면 FHA 대출을 없애기 위해 주택 담보 대출을 재 융자하는 것을 고려해보십시오.
더 낮은 계약금이 매력적일지도 모르다, 우리는 수를 경작하는 건의한다. 장기적으로 20 % 할인 된 가격으로 저렴하다는 것을 알 수 있습니다.
버지니아 대출
재향 군인 업무 대출 프로그램은 1944 년 군 복무 중 재택 근무 후 재택 근무를 돕기 위해 마련되었습니다. VA 대출은 차용자를 위해 최대 100 % 융자를 제공 할 수 있으므로 계약금 요구를 효과적으로 취소 할 수 있습니다.
연방 정부의 지원을받는 버지니아 대출은 은행이 위험을 덜 감수해야하기 때문에 기존 모기지보다 자격이 더 쉽습니다. VA 대출 차용인은 일반적으로 41 %의 부채 - 소득 비율을 초과 할 수 없으며 대부분의 VA 승인 대출 기관은 최소 620 점의 신용 점수를 찾고 있습니다.
VA 대출 차용인은 평화시에 전쟁 중 최소 90 일간 또는 연속 181 일 동안 활동중인 베테랑이어야합니다. 또는 방위군이나 예비군에서 6 년간 복무하면 개인 자격이 주어집니다. 그리고 특정 조건 하에서, 사망 한 베테랑 배우자는 VA 대출을받을 수 있습니다.
물론 종래의 대출과 마찬가지로 VA 대출 대출자는 베테랑 상태, 소득, 자산 및 부채를 증명할 수있는 충분한 증빙 서류를 제공 할 수 있어야합니다. 신청자는 군 복무 증빙을 보여주는 DD-214와 VA 증서의 수혜 자격을 증명하는 자격 증명서를 받아야합니다.
USDA 대출
미 농무부는 사람들이 농촌 지역에서 주택을 구입, 건설, 수리 또는 옮길 수 있도록 돕는 두 가지 프로그램을 운영하고 있습니다.
첫째, 단독 주택 주택 보증 대출 프로그램은 저소득자와 중도 소득자가 주택 비용의 100 %를 대출 해주는 보증을 제공합니다.
다른 프로그램 인 단독 주택 주택 직접 주택 융자 (Single Family Housing Direct Home Loans)는 모기지 지불을 낮추어 1 %의 낮은 이자율을 허용하는 직접 보조금을 제공하며 33 년까지 상환합니다 (33 세를 감당할 수없는 매우 저소득의 차용인의 경우 38 년). - 년 후퇴). 차용자는 적정 수준의 주택이 없거나 합리적으로 만날 수있는 조건으로 다른 출처에서 융자를받을 수없는 저소득자 또는 매우 낮은 소득자 여야합니다.
이 프로그램을 통해 자금을 지원받는 주택은 해당 지역에 적합한 규모 여야하며, 해당 지역의 프로그램 한도보다 적어야하며, 지중 수영장은없고, 돈벌이 활동을 위해 설계되지 않아야합니다.
적절한 선택 만들기
심리학자들은 많은 소비자들이 너무 많은 선택에 직면했을 때 전혀 선택의 여지가 없거나 고뇌를 극복하기 위해 서둘러 결정을 내릴 것이라고 말합니다. 모기지 론에는 움직이는 부분이 많이 있으며, 모두 밖으로 분류하려고 압도 당하기 쉽습니다.
각 대출 패키지의 모든 세부 사항을 설명하기 위해 귀하가 말하는 모든 대출 업체를 찾으십시오. 많은 질문을하고, 메모를하고, 그 다음에 잠을 자지. 듣고 자하는 사람과 이야기하십시오. 어쩌면 최선의 결정이 없을 수도 있다는 것을 깨달으면 걱정을 덜어 줄 것입니다. 너는 이것을 가지고있다.
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