모기지없는 은퇴가 세금 공제 대상이자를 뛰어 넘을 수 있음

Matt McCoy 작성

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우리 모두 알고 있듯이, 모기지에 대한 모든이자를 지불하는 한 가지 이점은 일반적으로 세금 공제를 생성한다는 것입니다. 그리고 성인 생활의 상당 부분을 담보로 저당을 가지고 있다면, 매년 공제 세금을내는 것이 익숙해 져 있습니다.

사실, 나는 여러 고객이 부채를 청산하기위한 이유로서이자의 공제 가능액을 사용한다는 사실에 귀를 기울였습니다.

그들이 맞습니까? 한 번 보자.

먼저 세금의 차이를 고려해보십시오. 공제 세금 신용. 세금 신용 달러에 대한 세금 계산서 달러를 줄이지 만 세금은 면제합니다. 공제 지불 된 각 달러 중 일부만 차감 할 수 있습니다.

귀하가 28 % 세금 공제 (tax bracket)에 있다고 가정하고 공제 금액의 합계 금액이 $ 1,000입니다. (간략하게하기 위해 지불 된이자 금액은 모두 공제 금액이라고 가정합니다.) 세금 공제를 통해 귀하의 세금 계산서가 1,000 달러 내외로 줄어들 것입니다. 그러나 세금 공제를 통해 귀하의 세금 계산서는 280 달러, 즉 1,000 달러의 28 % 만 감소합니다. 그래서 귀하의 $ 280 세금 공제는 효과적으로 당신에게 $ 720 비용. 그것은 전혀 공제하지 않는 것보다 낫지 만 여전히 좋은 거래는 아닙니다.

이제 당신이 관심을 가지고 지불하는 것보다 당신의 자산에 더 많은 돈을 벌면 세금 경쟁에서 확실히 "승리"할 수 있습니다. 지난 5 년간의 시장 수익률과 역사적으로 낮은 모기지 금리를 감안할 때 이는 당연한 생각처럼 보일 수 있습니다.

그러나 조심하십시오. 낮은 모기지 금리에도 불구하고 비슷한 또는 심지어 "평균적인"시장 성과를 기대할 수 있습니까? 나는 그 계획을 세울 지 확신하지 못합니다. 다른 방법으로 생각해보십시오: 고정 금리 모기지는 귀하가 책임지는 알려진 금액 (원금 및이자를 예측할 수 있음)을 제공하지만 미래 투자 성과는 알 수 없습니다. 알 수없는 변수에 대한 계획을 수립하여 알려진 변수를 지속적으로 충당 할 수있을 정도로 잘 수행하면 실망 할 수 있습니다.

이 사고의 근원은 어디에서 유래 되었습니까?

당신이 은퇴하고 여전히 모기지를 소지하고 있다면 계획 할 때 필요한 소득 금액 내에서 모기지 페이먼트를 분명히 포함 시켰을 것입니다. 하지만 포트폴리오가 작고 소득 요건이 낮은 시나리오는 어떻습니까?

대부분의 투자자는이 시나리오를 고려하지 않습니다. 그들은 비용 보상보다는 소득 대체를 봅니다.

대부분의 경우, 퇴직 소득에 대한 필요성은 현재 소비되는 금액에 따라 달라지며 그 금액에는 월별 지출이 가장 큰 모기지 지불금이 포함됩니다. 이 금액은 계획에 고정되어 있으며 최저한의 퇴직시 필요한 월 소득액.

행동 재정은 우리가 할 수 있다면 삶의 기준을 높이는 데 문제가 없다고 가르치지 만, 우리가해야한다면 우리의 생활 수준을 낮추는 것을 특히 좋아하지는 않습니다. 이 채무 상환을 퇴직 소득 계획에 포함시킴으로써, 나중에 그 지불을 다른 것으로 대체하기 위해 문을 열어 둡니다.

이것은 세금 혜택을 제공하는 모기지 나 다른 채무를 절대 지참하지 말아야한다는 것을 의미합니까? 전혀! 세제 혜택을 제공하는 부채는 그렇지 않은 부채보다 확실히 낫습니다. 그러나 귀하의이자가 세금 공제가된다는 단순한 사실 자체가 부채를지는 이유입니다 - 특히 은퇴에 있습니다. 분명히, 부채 상환에 대한 자금 조달은 저축 수준에 영향을 미치므로 반드시 고려해야합니다. 그러나 추가 투자 위험을 감수하지 않고도 부채 상환액을 낮출 필요가있는 퇴직 소득 필요는 제외됩니다.

각 개인의 상황은 독특하며 일부 사람들은 필연적으로 은퇴 빚을 무료로 입력하는 것이 불가능하다는 것을 알게됩니다. 다른 사람들은 은퇴에있어 상당한 재량 적 소득을 가질 수 있으며 가능한 빨리이 부채를 제거하는 것에 대해 우려하지 않습니다. 아직도 다른 사람들은 몇 년마다 한 곳을 새로운 주택으로 옮기고 구매 자금을 조달하는 것을 즐깁니다. 그러나 나의 경험과 교육은 저에게 퇴직 빚을 무료로주는 것이 재정적으로나 감정적으로 이상적이라고 믿게합니다.