12 엄지 손가락의 돈 규칙

최고의 재정적 조언은 거의 모든 사람들에게 적용되는 경향이 있습니다. 찬반 양론 및 복잡한 시나리오의 스프레드 시트가 필요하지 않습니다. 당신이 필요로하는 것은 경험의 법칙입니다.

one-size-fits-all advice를 사용하는 데는 부끄러운 점이 없습니다. 예를 들어 West Point 사관 후보생에 대한 연구 결과에 따르면, 최소한의 교육 경험은 학생의 지식과 자신감을 높이고 재정적 위험을 감수하는 데있어 표준 개인 금융 교육만큼 효과적이었습니다. 연구원들은 도미니카 공화국의 소기업 경영자들에게 회계 원칙을 가르치는 것보다 돈 어림셈이 더 효과적이라는 것을 발견했다.

여기에 수십 년 동안 수집 한 뻔뻔스럽게도 간단한 돈 법칙이 있습니다. (돈을 빌리는 방법을 알고 싶다면 재정적 인 건강 상태를 빠르게 기록 할 수 있습니다.)

1. 긴급 비용 절감

현금 또는 3 개월 분의 비용을 손에 쥘 수 있어야합니다. 3-6 개월의 경비를 절약해야한다는 고전적인 비상 기금 자문은 훌륭하지만 그렇게 많이 절약하려면 몇 년이 걸릴 수 있으며 다른 중요한 우선 순위가 있습니다 (아래 "퇴직"참조). 현금 저장 장치를 세우는 동안 진정한 비상 사태를 대비하여 플랜 B를 가지고 있는지 확인하십시오. Roth IRA (세금 또는 벌금을 내지 않고 언제든지 기부금을 인출 할 수 있음), 신용 카드 공간 또는 미사용 주택 담보 대출 잔액이 될 수 있습니다.

2. 퇴직금 15 % 할인 …

늦게 출발하거나 일찍 퇴직하려는 경우 더 많이 저축해야 할 수도 있습니다. 은퇴 계획에있는 번호를 실행하십시오. 대부분의 사람들에게 어떤 회사와의 경기를 포함하여 15 %가 좋은 출발점입니다. 비록 당신이해야 할만큼 많이 저축 할 수 없더라도, 어딘가에서 시작하여 정기적으로 저축률을 높입니다. 은퇴가 최고의 재정 우선이어야합니다. 회사가 잃어버린 회사와 세금 공제를 잃어 버릴 수없고, 세금 환급을받지 못해서 잃어버린 해를 되돌릴 수 없습니다.

3. … 그 돈을 만지지 마라.

은퇴를 위해 퇴직금을 남겨주세요. 퇴직 기금이 적 으면 지출이 중요하지 않다고 느낄 수 있습니다. 그렇습니다. 세금 및 위약금은 최소한 25 %의 비용이들 것이며, 귀하가 인출하는 금액보다 더 많은 금액을 지불해야합니다. 또한 1 달러를 내면 잃어버린 미래의 퇴직 소득으로 10 달러에서 20 달러 씩 듭니다. 퇴직 기금이 더 많아지면 돈을 빌리거나 철회 할 좋은 이유가 있다는 것을 납득시키기가 쉽습니다. 정말로 그렇지 않습니다. 혼자 돈을 남겨두면 필요할 때 돈이 있습니다. "퇴직 계획 작성 방법"을 참조하십시오.

4. 대학 할인

자녀가 태어나 자마자 적어도 한 달에 25 달러를 대학에 버는 습관을 가지십시오. 529 학년 저축 계획에 대한 소액 기부조차도 시간이 지남에 따라 증가 할 수 있습니다. 아마도 가장 좋은 학교를 선택하고 재정 보조 패키지를 기반으로 학교를 선택하는 것과 다를 수 있습니다. (하지만 선택을해야한다면 퇴직 저축이 더 중요합니다. 자녀가 항상 학자금 대출을받을 수는 있지만, 들었을 때 아무도 은퇴를 위해 돈을 빌려주지 않습니다.)

5. 학생 대출 계획 및 관리

귀하의 총 차용은 첫 해를 학교 밖으로 나가기를 기대하는 것을 초과해서는 안됩니다. 오늘의 이자율에서는 10 년 안에 갚아야 할 금액을 소득의 10 % 이하로 유지하면서 적절한 상환 율로 간주합니다. 차용을 제한하지 않고 현재 어려움을 겪고 있다면 어떨까요? 옵션이 있습니다. ("우수 학생 대출 상환 계획 찾기"참조)

6. 자동차: 중고품 구매 및 10 년간 운전

새 차는 사랑 스럽지만 비싸고 처음 2 년 동안 놀라운 가치를 잃습니다. 다른 사람이 그 감가 상각비를 지불하게하고 오늘날의 더 잘 구축 된 자동차가 적절히 유지된다면 적어도 10 년 동안 잘 달릴 수 있다는 사실을 이용하십시오. 이런 식으로 운전 수명 동안 수십만 달러를 절약 할 수 있습니다. "중고차 구입 방법"을 참조하십시오.

7. 자동차 대출: 20/4/10 규칙을 사용하십시오.

이상적으로는 가치가없는 자산을 사기 위해 돈을 빌리지는 않겠지 만 항상 자동차에 현금으로 지불 할 수있는 것은 아닙니다. 할 수 없다면 20 %를 내리고 대출을 4 년으로 제한하고 월급을 총소득의 10 % 이하로 제한하여 초과 지출로부터 자신을 보호하십시오. 큰 계약금으로 인해 운전자가 "물속에있을 것"이되거나 차에서 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다. 대부의 길이를 제한하면 형평을보다 빨리 구축하고 지불하는 전체이자를 줄일 수 있습니다. 마지막으로, 지불 금액을 캡핑하면 자동차가 예산을 먹을 수 없게됩니다. ("예산 편성 방법"참조)

8. 신용 카드가 당신을 위해 작동하게하십시오.

잔액을 가지고 계시다면 낮은 이자율의 카드를 찾으십시오. 그래서 빚을 빨리 갚을 수 있고 지금 보상 카드를 버리지 마십시오. 매월 전체로 지불하는 경우 (필요한 경우), 지출 한 금액의 1.5 % 이상을 반환하는 보상 카드를 찾으십시오. 보상 프로그램을 정기적으로 검토하여 충분한 가치를 얻고 있는지 확인해야합니다. 프로그램은 귀하의 지출 및 보상 사용 방법에 따라 변경 될 수 있습니다. ("lazy optimizer"접근법에 대해서는 "Sean Talks Credit: 몇 가지 신용 카드로 보상을 극대화하는 방법"을 확인하십시오.)

9. 당신의 보험을 사각 시키십시오.

주머니에서 돈을 낼 수있는 것이 아니라 막대한 비용 지출을 피하십시오. 보험은 큰 일로부터 보호해야합니다 - 예기치 않은 경비로 집을 태우거나 자동차 사고로 소송을 제기하는 등 재정적으로 닦을 수 있습니다. 당신은 당신의 정책에 대한 높은 한계와 높은 deductibles를 원합니다. 소액 청구는 장기적으로 재정적으로 이해하지 못합니다. 당신은 약간의 작은 보험료를 얻을 수 있지만, 당신은 당신의 이익을 상쇄하는 것 이상의 비율 인상을 위험에 빠뜨립니다.

10. 적당한 모기지 금액을 선택하십시오.

30 년 고정 이자율 모기지 론에 돈을 지불 할 여유가 없다면 집을 가질 여력이 없습니다. 초기 대출료가 낮은 하이브리드 대출과 같은 다른 종류의 담보 대출을 사용하면 비용을 절약 할 수 있습니다. 그러나 그것이 당신이 원하는 주택을 구입할 수있는 유일한 방법이기 때문에 대체 대출을 사용하고 있다면, 귀하는 귀하의 명소를 너무 높게 설정했을 수 있습니다. 예산을 낭비하는 모기지는 특히 주택 소유 비용의 다른 모든 비용을 추가 할 때 당신을 더 깊은 부채로 나눌 위험이 있습니다. ("거액의 숨겨진 주택 소유 비용"을 읽으십시오.)

11. 적절한 모기지 금리 선택

적어도 집에있을 계획 인만큼 요금을 수정하십시오. 계획은 명백하게 바뀔 수 있지만, 장래에 살기를 희망하는 집을 떠나기 위해 큰 돈을 지불하고 싶지는 않습니다. 5 년 안에 움직일 것이라 확신한다면 5 년짜리 하이브리드가 좋은 선택이 될 수 있습니다. 당신이 10 년 이상 머무를 것이라고 생각된다면, 30 년 고정 비율의 확실성을 선택하는 것을 고려하십시오. (모기지의 여러 유형에 대한 이자율을 비교하십시오.)

12. 주택 담보 대출 선불 결제

저속이자, 잠재적으로 세금 공제가 가능한 모기지를 선불로하는 것보다 돈으로 할 일이 더 낫습니다. 당신의 모기지에서 수년을 면도하고 관심사에 돈을 절약하는 것이 좋습니다. 그러나 모기지 원금을 줄이기 위해 추가 지불을 고려하기 전에 더 중요한 우선 순위가 보장되는지 확인하십시오. 은퇴를 위해 충분히 저축해야합니다. 대부분의 다른 대출은 이자율이 높고이자는 공제되지 않기 때문에 다른 모든 부채를 상환 했어야합니다. 비상 자금을 마련하여 적절하게 보험에 가입시키는 것이 현명 할 것입니다. 당신이 그 기지들 모두를 커버했고 아직도 당신의 모기지를 지불하고 싶다면, 그것을 가지고있어 라.

Liz Weston은 Investmentmatome의 공인 금융 플래너이자 칼럼니스트로 개인 금융 웹 사이트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.

2017 년 3 월 30 일에 업데이트되었습니다.