주택 소유 격차 해소로 신용 점수 변화 이상 필요

작년에 새로운 신용 점수 조정이 소수 주택 담보 신청자가 주택을 구입할 때 직면하는 어려움을 해결하고 주택 소유 격차를 좁히는 데 도움이 될 것이라는 낙관론이있었습니다.

그러나 신용 점수 변화만으로는 충분하지 않습니다. 한 가지 이유는 저당 프로세스의 일부로 신용보고 표준을 재발 명하는 것이 빙하기의 과정이며, 지금까지는 거의 진전이 없었기 때문입니다.

주택 담보 대출 승인을위한 또 다른 핵심 요소 인 대출 표준은 최근 경제가 성장하고 주택 산업이 완전히 회복됨에 따라 조금 완화되었지만 까만 주택 소유는 여전히 백인 소유권보다 월등히 뒤떨어져 있습니다.

그렇다면 주택 소유 격차를 줄이기 위해 무엇이 필요할까요? 그리고 지금 당신이 선호하는 방식으로 모기지 대출 시스템을 조금씩 움직이기 위해 무엇을 할 수 있습니까?

미국의 주택 소유 격차

전반적으로 미국의 주택 소유율은 낮아졌지만 흑인의 경우 주택 가격이 급락했습니다. 그리고 흑인과 백인 사이의 주택 소유 격차가 커지고 있습니다.

주택 소유 미국인의 비율은 2016 년 63.4 %로 2004 년 최고치보다 5.6 % 포인트 낮아졌으며 하버드 대학교 주택 학부 공동 연구 조사에 따르면 50 년이 넘는 기간 동안 주택 소유율이 가장 낮았다.

2004 년부터 2016 년까지 흑인의 주택 소유율은 7.5 % 하락한 반면 백인은 4.0 % 포인트 하락했다. 히스패닉 집주인 비율은 2.1 % 포인트 하락했습니다.

신용보고 변경

2016 년 말에 주택 융자에 자금을 제공하는 정부 후원 기업인 패니 메이 (Fannie Mae)는 소비자 지불 패턴의 여러 순간 스냅 샷 인 "트렌드 신용 데이터"를 통합하기 시작했습니다. 이 데이터를 대출 인수 프로세스에 통합하는 것을지지하는 사람들은 신용 잔고 및 지불 금액의 변화를 보여줌으로써 소비자가 부채를 관리하는 방법에 대한 통찰력을 제공한다고 말합니다. 정기적으로 회전 신용을 지불하는 차용자가 특히 도움이 될 수 있습니다.

Fannie는 또한 신용 점수가없는 신청자를위한 매개 변수를 마련했습니다. Fannie의 형제 GSE 인 Freddie Mac은 자체 신용 평가 기능을 도입하지 않았습니다. 이 변경으로 인해 신용 점수가없는 차용자에 대한 고려가 가능했지만 임대와 같은 주택 지불 기록 및 기타 지불 참조가있었습니다.

소비자 금융 보호국의 데이터에 따르면, 신용 점수가없는 사람들은 모기지 승인을 받기가 어렵다는 점이 소수의 신청자가 직면 할 수있는 "신용이 보이지 않는"문제입니다.

"흑인과 히스패닉계의 약 15 %가 백인과 아시아계 국가의 9 %에 비해 보이지 않습니다"라고 CFPB가 2015 년에 발표 한 보고서는 말합니다. "이러한 차이는 모든 연령층에서 관찰되며 이러한 차이가 이러한 소비자의 성인 생활 초기에 구체화되고 그 이후에도 지속됨을 의미합니다."

그러나 신용보고 업데이트는 변경 사항을 너무 많이 유발할 수 있습니다. 대출 가능성 - 대출 기관이 대출을 할 가능성 -이 또한 열쇠입니다.

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모기지 및 신용 가용성

Urban Institute의 싱크 탱크의 Housing Finance Policy Centre의 연구원 인 Karan Kaul은 신용 가용성을 높이거나 낮추는 것이 무엇인지 결정하는 것이 어렵다고 말했습니다.

"모기지 승인에 영향을 미치는 수십 가지 요인이 있습니다. FICO 점수, 대출이자 가치, DTI는 몇 가지 요인 일뿐입니다."라고 Kaul은 말합니다. 그리고 나서 수입, 부채, 유동 자산 및 저축 추세를 합산합니다.

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모기지 접근을 측정하기 위해 Urban Institute는 채무 불이행 가능성이있는 주택 구매 대출 분석을 기반으로 신용 가용성 지수를 작성했습니다. 대출 채무 불이행 비율이 높을수록 대출 기관의 위험 부담이 커지고 주택 담보 대출 업계가 "합리적인 대출 기준"으로 가까워 질수록 더 가까워진다.

Kaul은 "모든 차용인의 신용 여력은 2017 년에 개선되었습니다. "그러나 기억해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 우리는 모기지 시장에서 취한 신용 위험의 양이 2000 년대 초반의 합리적인 신용 기준에 비해 매우 적은 단계에 있습니다."

2001 년부터 2003 년 말까지 대출 기관은 여전히 ​​대출을 신중히하고 있으며, 11 %에서 14 % 사이의 모기지 채무 불이행률은 과거 평균 수준에 속한다고 Kaul은 말합니다. 그것이 Urban Institute가 "합리적인 대출 기준"을 정의하는 방식입니다.

그는 "냉소가 시작된이 기간이 끝난 직후에 대출 기관이 극도의 위험을 감수하면서 궁극적으로 대출 채무 불이행과 주택 시장 추락으로 이어졌다.

"합리적인 기준이있는 곳과 현재 위치를 비교할 때 시장이 지금 당면하고있는 위험의 양을 두 배로 늘릴 수 있습니다."라고 Kaul은 말합니다.

대출 기본값은 현재 6 % 미만입니다.

지금 할 수있는 일

신용 점수 및 엄격한 대출 기준은 모든 차용자에게 영향을 미치는 요소입니다.이 환경에서 어떻게 모기지를 얻을 수 있습니까?

먼저 TransUnion의 수석 부사장이자 모기지 비즈니스 리더 인 Joe Mellman은 신용보고 보상의 진보에 대해 설명하고 있는지 확인하십시오.

"예를 들어 시간 경과에 따라 회전 잔액을 지불해야합니다. 잔액을 넘기지 않고 매월 신용 카드로 지불하십시오. 신용 한도를 초과하지 마십시오. "이들은 재정적으로 건강한 행동으로, 소수계, 재향 군인 및 최초 주택 구매자를 포함한 모든 소비자가 추세 데이터를 활용하여 모기지 접근을 결정할 때 혜택을 볼 수 있습니다."

그런 다음 이러한 고급 신용 정보로 모기지 신청서가 처리되는지 확인하십시오. 이는 대출 기관에 추세 신용 데이터 및 비 전통적 신용 참조를 허용하는 인수 시스템을 사용 하는지를 묻는 것을 의미합니다.

"모기지 산업에 대한 대체적인 신용 데이터를 탐색하고, 가치가있는 소비자에게 안전하게 접근 할 수있는 능력에 대해 관심을 갖고있는 것으로 보입니다."라고 멜만은 말합니다. "신용 카드 및 자동차 대출과 같은 다른 산업은 대체 신용 데이터가 가질 수있는 긍정적 인 영향을 시연하고 있습니다."