개호 보험 : 모든 사람을위한 것이 아닙니다.

노령화는 비용이 많이 드는 과정이며, 장기 요양 보호보다 비용이 적게 든다. 장기 요양 보호를 필요로하는 사람들은 시설에서 몇 달 또는 그 이상을 소비 할 수 있으며 이러한 비용은 거의 표준 건강 보험의 적용을받지 않습니다. 정부 통계에 따르면 요양소 체류 비용은 월 평균 6,200 달러로 퇴직 저축액을 빠르게 먹을 수있는 금액입니다.

부유 한 개인 및 가족은 그러한 보살핌을 가질 수 있고 장기 요양 보호를 피할 수 있지만, 저소득층 미국인은 보험에 들지는 못하지만 메디 케이드 혜택을받을 수 있습니다. 중간에있는 사람들, 특히 50 대 중반과 60 년대 초반의 사람들은 어려운 선택에 직면합니다. 장기 요양 보험을 사는지 말 것인가.

"우리는 항상 이것에 대해 걱정하지는 않았지만 지금은 사람들이 더 오래 살며 저축보다 오래 갈 수 있습니다. 브래들리 프리건 (Bradley Frigon) 국립 고등 법무관 (National Academy of Longer Law Attorneys)의 사장은 보험 비용이 중산층 사람들에게 특히 금융 보안에 대한 가장 큰 위협 중 하나라고 지적합니다.

Frigon에 따르면, 많은 장기 요양 보험 제공자들이 지난 10 년간 시장을 떠났고, 나머지는 대개 연평균 2 천 ~ 5 천 달러의 비교적 높은 보험료를 부과합니다. 정책 입안자의 나이가 증가함에 따라 보험료 수준이 상승 할 수 있으며 정책이 필요한 시점까지 보험 급여 수준이 적절하지 않을 수 있습니다. 보스턴 대학 (Boston College)의 조사에 따르면, 65 세 이상의 미국인 중 13 %만이 보험 혜택을 구매하기로 선택한 것으로 나타났습니다. 그러나 연장 된 양로원 체류를 요구하는 중간 소득 노인의 경우 장기 요양 보호 정책은 저축을 보호 할 수있는 몇 가지 방법 중 하나입니다.

장기 요양 보험은 틈새 시장을 채 웁니다.

장기 요양 보호 정책의 주요 공급 업체 인 Genworth의 제품 개발 수석 부사장 인 크리스 콘 클린 (Chris Conklin)은 "많은 사람들이 65 세가되면 의료비가 내 건강 관리 청구서를 처리 할 것이라고 생각합니다. 그러나 Conklin은 "Medicare에는 큰 구멍이 있습니다."라고 덧붙입니다.

장기 요양 보호가 그 차이를 메울 수 있다고 그는 말합니다.

Medicare는 일부 장기 요양 보호 비용을 충당합니다. 3 일 이상 병원에 입원 한 사용자는 Medicare의 도움을 받아 숙련 된 간호 시설에서 최대 100 일 동안 회복 할 수 있습니다. 소비자 또는 보충 보험 공급자가있는 경우 그 이상은 소비자 또는 보완 보험 공급자에게 달려 있습니다.

그것은 일반적으로 장기 요양 보험이 들어오는 곳이지만, 보험 혜택이 다양합니다. 정책은 가정 건강 보좌관, 성인 보육 제공자, 보조 생활 시설, 요양원 및 호스피스 보육 서비스를 포함 할 수 있습니다. 대다수는 "제거 기간"이라고 알려진 일정 기간의 체재가 필요하며 일일 수당은 종종 일정 금액으로 제한됩니다. 전형적인 플랜은 혜택 기간으로 알려진 2 ~ 5 년의 총 체류 기간을 커버합니다. 보육 비용이 증가함에 따라 혜택을 조정하는 인플레이션 라이더와 같은 보너스를 추가 할 수 있습니다.

메디 케어는 장기 요양 보호 서비스를 많이 제공합니다.

보스톤 대학의 은퇴 연구 센터 (Center for Retirement Research)에 따르면, 메디 케어의 100 일 한도는 그리 많지는 않지만, 많은 사람들의 필요를 충족시킬 수 있다고한다. 더 오래 사는 여성들은 장기 요양 보호를 필요로 할 가능성이 더 높지만, 약 절반 정도만이 장기 요양 보호를 사용합니다. 약 58 %의 여성과 44 %의 남성이 결국 장기 요양 보호를 사용합니다.

시설에 들어가면 평범한 여성이 약 500 일을 보내고 평범한 남성은 약 310 명을 소비하게 될 것이라고 연구 결과 밝혀졌다.

버지니아 대학의 경제 학자 Leora Friedberg가 이끄는이 연구 결과를 바탕으로 현재의 낮은 수준의 장기 요양 보호 정책 소유권은 정당하다고 믿습니다. 상대적으로 소수의 미국인이 보험이 필요합니다. 그렇다면 자신을 보장 할 방법을 어떻게 결정합니까? 당신이 그것을 감당할 수 있는지 여부와 보호 할 자산이 있는지 여부에 달려 있습니다.

개호 보험은 비싸다.

장기 요양 보험은 싸지는 않지만 장기 요양 보호도 아닙니다. Frigon은 보험료가 높으며 시간이 지남에 따라 예기치 않게 상승 할 수 있다고 말합니다. 그는 "향후 10 년, 15 년 동안 귀하의 예산에 맞습니까?"라고 묻습니다.

그리고 당신이 감당할 수없는 정책을 사는 것은 좋은 선택이 아닙니다. "당신이 지불 할 수 없다는 것을 알게되면, 보험료로 지불 한 모든 돈을 잃어 버리지 않을 것입니다. 재정 상태가 나아지고 다시 정책을 구매하기 위해 다시 돌아 가면 새로운 정책을 다시 시작해야합니다. 나이가 들수록 월 비용이 더 많이들 것입니다. "라고 Medeid 프로그램의 Dee Mahan은 말합니다 건강 보험 옹호 단체 인 Families USA의 이사.

반면 장기 요양 보호 비용은 시설에 장기간 머무를 필요가있을 때 값이 싼 것으로 판명 될 수 있습니다. 미국 보건 복지부 (US Department of Health and Human Services)에 따르면 2010 년 현재 양로원의 반 격실은 한 달 평균 6,235 달러에 판매되고 있습니다. 보조 생활 시설의 1 베드룸 아파트는 평균 3,293 달러입니다.

이는 보호해야 할 중요한 자산을 가진 사람들이 장기 요양 보험을 구입하는 것을 고려할 수 있음을 시사합니다.

"퇴직을 대비하여 저축을 시도하는 사람들, 장기 요양 보호가 없다면 저축은 실제로 위험합니다"라고 Conklin은 말합니다.

그는 보험이 상속인이나 커플에게 특히 중요 할 수 있다고 지적합니다. "한 사람의 건강이 감소하고 [장기 요양 보호]가 필요하다면 수년간 건강한 사람의 저축을 없앨 수 있습니다 살아 남았다."

대안이 거의 없다.

보험을 구입하기로 결정한 사람들은 "무언가가 아닌 것보다 낫습니다."라고 보험 계회 학회의 Dawn Helwig는 말합니다. "당신은 캐딜락 정책을 구입할 필요가 없습니다."

Helwig는 퇴거 기간이 짧은 정책을 선택하기 때문에 더 빨리 지불 할 수 있습니다. "그것은 다른 계획을 세우는 동안 비용을 지불 할 시간을줍니다"라고 그녀는 말합니다. 그녀는 장기간의 혜택 기간에 대해 걱정하지 마십시오.

재택 건강 보조원 또는 보조 생활 시설을 이용하는 것은 다른 저렴한 의료 옵션입니다. 최대한의 혜택을 매일 사용하지 않으면 혜택 기간이 연장 될 수 있습니다.

Frigon도 동의합니다. "많은 사람들, 아마 3 년, 5 년의 혜택을 사용할 수 있습니다."라고 그는 말합니다. 혜택 기간을 연장하거나 무제한으로 제공하는 정책은 비용이 훨씬 많이 듭니다.

미국 장기 요양 보호 협회의 데이터에 따르면, 요양원의 12 %만이 5 년 이상 머문다.

Frigon은 또한 소비자가 다른 잠재적 인 현금 출처를 살펴볼 것을 제안합니다. "따라서 다른 소득이 들어 오기 때문에 보험료는 여러분에게 드는 비용의 100 % 일 필요는 없습니다."라고 그는 말합니다.

장기 간병 보험이 필요합니까?

사실, 귀하의 저축을 극대화하는 것은 많은 사람들이 장기 요양 보호에 대한 실행 가능한 대안으로 간주됩니다.

저축은 "두 번째로 좋은 전략"이라고 조지 타운 대학 (Georgetown University)의 공공 정책학 교수 인 Judith Feder는 말합니다.

아직 근무중인 개인은 장기 간병 보험을 고려하기 전에 적절한 은퇴 비용 절감에 중점을 두어야합니다.

"개인 저축 프로그램을 설정하는 것은 매우 중요합니다. 그것이 실현 가능하지 않다면 어떠한 경우에도 장기 간병 보험료를 지불하지 못할 수도 있습니다 "라고 Mahan은 말합니다.

Feder는 "보험 혜택의 한계와 제품 ​​관련 위험을 감안할 때 [장기 요양 보험]을 최우선으로 생각해야하는지에 대해 의문을 제기합니다. 저는 은퇴 보장과 자녀 돌보는 것이 앞서야한다고 생각합니다."

어떤 사람들은 훈련 된 저축이 장기 간병 보험보다 더 나은 투자라고 생각하며 심지어 간호 비용을 충당 할 수도 있습니다.

"많은 사람들이 … '내가 상당한 액수의 보험료를 내야한다면 그 돈을 대신 401 (k)이나 IRA에 넣으면 어떻게 될 수 있겠는가?' 로체스터 대학 (University of Rochester)의 경영학 교수 인 Gerard Wedig는 이렇게 말했다.

그러나 저축은 양날의 검이 될 수 있습니다. "적당량의 저축을 가진 사람들에게는 보호하고자하는 것이 있습니다."라고 Wedig는 덧붙입니다.

보험 기관 학회 (Helwig)는 "장기 요양 보호 보험은 중산층 시장에서 자산을 보존하려고 노력하는 사람들에게 좋은 또는 심지어 필요한 비용이라고 생각합니다."라고 말했습니다.

Patricia McGinnis, 간호 가정 개혁 담당 캘리포니아 옹호 이사는 훨씬 신중합니다. 장기 요양 보호 정책은 몇 가지 특정 상황에서만 좋은 아이디어라고 그녀는 말합니다.

"인플레이션 방지와 함께 포괄적 인 정책을 발견 할 수 있다면 가정 간호, 보조 생활 및 양로원 간호 등을 다룰 수 있습니다. 그들이 저축에 집착하지 않고 보험료를 낼 수 있다면; 규제를받지 않고 무제한으로 보험료를 인상 할 준비가되어 있다면, 맥기니스는 설명한다.

지금은 장기 요양 보험 문제가 많은 미국인들에게 어려운 문제입니다. 민간 보험과 함께 정부 규제 강화 및 자금 지원 등의 해결책이 논의되고 있지만 구현과는 거리가.니 다.

"사람들이 모든 자산을 사용하기 전에 도움을 얻는 데 도움이되는 국가 장기 요양 보호 정책이 가장 좋을 것입니다. 그러나이 문제에 대해 지금 생각하고있는 사람들을 돕기에는 시간이 지나지 않을 것입니다 "라고 Mahan은 말합니다.

iStock를 통해 이미지.