생명 보험은 대학 저축 계획으로 실패합니다.

자녀를 대학에 보내는데 충분한 돈을 모으는 것에 대해 걱정이된다면, 현금 가치 생명 보험에 대한 판매 계획에 유혹받을 수 있습니다.

때때로 이러한 정책은 대학 수업료를 절약하기위한 좋은 방법이라고 선전됩니다. 귀하가 사망 할 때 사망 혜택을 지불하는 것 외에도 영원한 생명 보험이라고도하는 이러한 정책에는 과세 표준이되는 현금 가치 계정이 있습니다.

자녀가 아주 어릴 때 정책을 구입한다고 가정 할 때, 대학에 다닐 때까지 돈을 인출하거나 대학에 지불하는 데 도움이되는 계좌를 빌릴 수 있습니다. 그리고 키커: 대학이 재정 지원 필요성을 분석 할 때 생명 보험 증서는 자산으로 간주되지 않습니다.

그러나 대학 재정 전문가들은 부모들에게 경기장에 들르지 말라고 경고했다. 현금 가치 생명 보험 정책은 비용이 많이 들고 복잡하고 대부분의 가족에게 불필요합니다.

대학 재정 보조 전문가이자 "대학에 지불하는 것에 관한 Twisdoms"의 저자 인 Mark Kantrowitz는 "나는 부모의 이익이 가장 큰 생명 보험을 아직 보지 못했습니다."라고 말했습니다.

"이들을 주장하는 유일한 사람들은 정책을 파는 것으로부터 커미션을 만들 것"이라고 그는 말합니다.

피치

뉴욕의 연구 그룹 인 Strategic Insight가 2015 년에 발표 한 뮤추얼 펀드 산업 보고서에 따르면 금융 고문 중 약 10 %가 대학생 비용을 절약하기 위해 일부 고객에게 현금 가치 보험을 권장한다고합니다. 3 년 전 29 %가 그렇게하고 있다고 응답 한 이후로 상당히 감소했다.

판매 전술은 수십 년 동안 지속되어 왔지만, 대학 재정 보조 전문가들은이 기술의 사용과 홍보가 물결에 이른다고 말합니다.

제품 판매를 중단하는 재정적 인 고문은 때때로 레스토랑이나 호텔에서 회의실을 임대하고 부모를 무료 저녁 식사에 초대하여 대학을위한 저축에 대해 배우게 할 것이라고 Kantrowitz는 말합니다.

이후에 그들은 가족과 일대일로 만나고, 종종 학부모에게 CD 및 저축 계좌를 청산하여 현금 가치 생명 보험을 구입하도록 권유하여 대학에서 필요로하는 재정 지원 계산에서 자산을 보호 할 수있게합니다. 일부 영업 사원은 더 나아가서 부모님들이 주택 담보 대출 및 퇴직 연금 계좌로 돈을 넣어 정책에 돈을 넣도록 권장합니다.

그것은 독자적으로 끔찍한 생각이지만, 은퇴 자산이 필요 기반 재정 보조 계산에 포함되지 않는다고 생각할 때 특히 나쁩니다. 적어도 연방 정부 학생 지원 보조금 (Federal Student Aid) 또는 FAFSA에 의존하는 대학의 경우에도 가옥 지분은 없습니다. 일부 대학에서는 가계부 채를 고려하지만 계산에 미치는 영향을 제한하는 추가 양식 (CSS / 재정 보조 프로필)이 필요합니다.

Kantrowitz는 일부 학부모는 대학 진학을 위해 현금 가치가있는 생명 보험에 투자하기 위해 돈을 빌려주기도합니다.

생명 보험의 투자 문제

현금 가치 정책의 한 가지 단점은 플로리다의 보카 레이턴에있는 SMART College Funding의 인증 된 재무 기획자이자 부회장 인 Sean Moore는 첫 해의 정책에서 현금을 내면 큰 항복 비용과 같은 숨겨진 비용이 포함된다고 말합니다. 정책에 대한 대출은 무료가 아니며이자로 충당해야합니다. 대출금을 상환하지 않으면 사망 혜택이 줄어 듭니다. 대행사는 일반적으로 첫해 보험료의 80 %에서 100 %까지 수수료를받습니다. 즉, 현금 가치 계정에 들어가는 돈이 줄어 듭니다.

비평가들은 또한 현금 가치 계정이 어떻게 수행 할 수 있는지를 보여주는 생명 보험 상품 일러스트레이션이 지나치게 낙관적이라고 종종 말합니다. 무어는 "예상대로 수행하지 않으면 어떨까요?"라고 물었다.

정책은 복잡합니다. 그들은 보험료를 투자 구성 요소와 결합하기 때문에 광범위하게 변하고 비교하기가 쉽지 않고 움직이는 부분이 많습니다. "나는 그들을 사는 사람들이 그들을 이해할 것이라고 생각하지 않는다"라고 무어는 말한다.

저장 옵션 개선

전략적 인사이트 (Strategic Insight)의 대학 저축 연구 책임자 인 폴 커리 (Paul Curley)는 대학 저축 수단으로 영원한 생명 보험 상품을 고려하기 전에 학부모는 529 기금을 완전히 기금으로 모아야한다고 말한다. 529 플랜은 주 또는 주 정부가 후원하는 세금 혜택을받는 대학 저축 계좌입니다.

그렇다고해서 생명 보험을 모두 무시하는 것은 아닙니다. 사실, 자녀가 자라면서 생명 보험에 가입하는 것은 부모가 사망 할 경우를 대비하여 중요한 재정적 안전망이 될 수 있습니다. 정기 생명 보험은 그 해를 보상하는 쉬운 방법입니다.

정기 생활은 10 년, 20 년 또는 30 년과 같은 특정 기간에 대한 보험을 제공합니다. 길이라는 용어를 선택하고 재정적 부양 가족을 보호하기위한 보험 금액을 구입하십시오.

이 보험은 임기 중에 사망 한 경우 수혜자에게 사망 혜택을 지급합니다. 정책은 일시적이고 현금 가치가 없으므로 적용 범위는 저렴합니다.

영원한 생명 보험에 대한 놀라운 판매 계획이 아직도 관심을 모으는 경우 판매 수수료를 내지 않는 "수수료 만"의 재무 고문과 이야기하십시오.

"제품에 대한 관심이없는 사람에게 조언을 구하십시오"라고 Kantrowitz는 말합니다.

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Barbara Marquand는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다.이메일: [email protected]. 트위터: @barbaramarquand. 이 기사는 Forbes에도 나타납니다.

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