왜 직장을 떠날 때 IRA 롤오버는 좋은 움직임인가?

마크 스미스

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401 (k) 퇴직 계획이있는 회사를 떠날 때, 돈으로 무엇을 할 지 결정해야합니다. 일반적으로 네 가지 옵션이 있습니다.

• 401 (k)에 돈을 보관하십시오.
• 귀하의 계정을 새로운 고용주의 401 (k) 플랜으로 옮기십시오.
• 귀하의 계좌를 IRA로 옮기십시오.
• 자신에게 돈을 분배하십시오.

마지막 옵션에는 세금과 벌칙이 포함되므로 일반적으로 좋지 않습니다. 첫 번째 옵션은 귀하가 향후 기부를하지 못하게합니다. 대부분의 사람들에게 IRA 롤오버가 가장 매력적인 옵션입니다.

귀하는 귀하의 모든 옵션을 고려하고 귀하의 상황에 대해 고문에게 이야기해야하지만, 많은 사람들에게 401 (k) 플랜을 IRA로 압류하는 것은 두 가지 주된 이유로 투자를 개선 할 수 있습니다.

투자 옵션

귀하가 노인 고용주의 401 (k) 플랜에 ​​돈을 보관한다면, 귀하는 선택한 10- 15 개의 펀드로 계속 제한됩니다. 이 펀드는 성과가 가장 좋은 펀드가 아니며 평균 이상의 수수료가 부과 될 수 있습니다. 소수의 오퍼링만으로도 목표를 달성하는 데 필요한 최선의 방법으로 계정을 투자 할 수있는 능력을 제한 할 수 있습니다.

401 (k) 계획의 관점에서 투자 옵션의 수를 제한하는 것이 비용 효과적이지만, 개인적으로는 의미가 없을 수도 있습니다. 401 (k)를 IRA로 옮기면 훨씬 다양한 투자 옵션을 이용할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드, 외환 거래 펀드, 채권 또는 개별 주식을 구입할 수 있습니다. 내 고객의 경우, 수수료가 없기 때문에 개인 주식을 구입하며, 자신이 소유 한 것과 자신이 보유한 이유를 항상 정확히 알고 있습니다.

그러나 투자를 선택하면 401 (k) 계획보다 IRA에 더 많은 자유와 투자 옵션이있을 것입니다.

수수료

많은 401 (k) 플랜에서 사용 가능한 옵션의 약 절반이 추가 비용이 부과 될 수있는 대상 기금입니다. 목표 날짜 기금을 사용하면 은퇴를 원하는 시점 (예: 2030 년)을 예측 한 다음 해당 기금을 선택하여 퇴직에 가까워짐에 따라 위험 허용 오차에 맞게 주식과 채권 간의 배분을 변경합니다. 대상 기금의 단점은 추가 비용을 지불해야한다는 것입니다. 대부분의 대상 날짜 기금은 다른 뮤추얼 펀드에 투자합니다. 즉, 목표 날짜 기금과 모든 기본 뮤추얼 펀드에 대한 수수료를 지불하게됩니다. 그 중 401 (k) 관리비가 있습니다. 모두 들어 와서 3 단계의 수수료를 내고 있습니다.

401 (k) 요금이 최근에 내려 갔지만, 여전히 합산 될 수 있으며, 401 (k) 수수료가 다른 사람들은 종종 사람들을 놀라게합니다. 투자자가 계획 관리비, 투자비 및 개별 서비스 수수료를 지불하는 것은 드문 일이 아닙니다. 더 나쁜 것은, 당신이 지불하고있는 것을 정확히 알아내는 것이 어려울 수 있습니다. 계획은 대부분의 수수료를 공개해야하지만, 대부분의 사람들이 읽지 못하거나 간신히 해독 할 수있는 작은 글씨로 정보 공개를 묻는 경우가 있습니다.

모든 직원이 고액 401 (k) 플랜에 ​​가입하는 것은 아니지만, 저렴한 투자 옵션으로 저비용 IRA로 계획을 롤 오버 할 수 있다면 가능할 것입니다. 투자 조언을 위해 고문과 함께 일하는 경우 고문의 수수료를 살펴 보는 것도 중요합니다. 일부 어드바이저는 기본 펀드 수수료를 기준으로 관리하에있는 자산의 일정 비율을 부과합니다. 고문을 선택하는 데있어 수수료가 중요하지 않지만 다양한 수수료를 확실히 알고 싶습니다.

잠재적 인 단점

401 (k)를 압도 할 때의 잠재적 인 단점은 대부분의 사람들에게는 적용되지 않습니다. 세 가지 주요 단점은 다음과 같습니다.

• 55 세에서 59 세 사이에 은퇴 한 사람들: 55 세 이후에 직장을 떠난 근로자는 401 (k) 페널티가없는 배포판을 시작할 수 있습니다. 그러나 IRA에 자금을 넘긴다면 IRA 배포판을 처벌하지 않고 59½ 분을 기다려야합니다.
• 소송을 잃은 사람들: 대부분의 사람들은 소송을 제기하지 않을 것이지만, 약이나 부동산 개발과 같은 법적 위험이있는 분야에서 고소득자 인 경우 롤오버의 법적 보호 효과를 고려해야합니다. 401 (k) 및 IRAs의 자산은 일반적으로 파산으로부터 보호됩니다. 그러나 계정 소유자가 소송을 잃고 자신에 대한 판결을 내리는 경우 모든 주에서 IRA에 동일한 보호를 제공하지는 않습니다.
• 일부 고소득자: Roth IRA에 소득 제한을 초과하여 직접 기부 할 수는 없지만 Roth IRA 기여도를 Roth IRA로 전환하는 Roth 전환 전략을 사용하는 사람은 롤오버를 사용하면 원치 않는 세금이 발생할 수 있습니다. 이는 롤오버 된 일부 펀드가 추가 수입으로 계산되기 때문입니다. 소위 "백도어"로스 전환 전략을 사용하려는 경우 401 (k)를 뒤집기 전에 결과를 이해해야합니다.

이사하기 전에 고문과상의하여 상황에 따라 다른 잠재적 단점이 있는지 확인하십시오.

롤오버 규칙

롤오버가 허용되는 가장 일반적인 상황은 회사를 떠날 때입니다. 그 외에도 회사가 다른 회사와 합병 또는 합병 된 경우 기존 잔액을 이전 할 수있는 옵션이 제공 될 수 있습니다. 일부 계획은 또한 현재 직원이 59 분의 1 이상을 롤오버 할 수 있도록 허용합니다. 자세한 내용은 플랜 제공 업체에 문의하고 잠재적 위험을 이해했는지 확인하십시오.

롤오버가 당신에게 옳다고 결정하면 몇 가지 중요한 고려 사항이 있습니다. 첫째, 표준 401 (k)가있는 경우, 세전 기금을 전통적인 IRA로 전환해야합니다. Roth 401 (k)를 가지고 계시다면 Roth IRA에 돈을 넘겨 주셔야합니다.

또한 401 (k) 관리자로부터 IRA를 보유한 금융 회사로 직접 롤오버해야합니다. 이러한 유형의 양도는 돈이 귀하에게 돌아 가지 않는 한 비과세적인 행사입니다. 일부 회사는 롤오버 수표를 우편으로 보내드립니다. 이런 일이 발생하면 60 일 이내에 귀하의 IRA에 수표를 입금하여 과세 대상이 될 수있는 전복 수를 배제하십시오.

고문과 이야기하면 롤오버가 자신에게 적합한 지 여부와 사용할 계정 유형을 결정하는 데 도움이되며 전송이 올바르게 완료되었는지 확인할 수 있습니다.

마크 스미스 (Marc Smith)는 펜실베니아 주 해리스 버그 (Harrisburg) 지역의 레드 웨이브 투자 (Red Wave Investments)의 독립적 인 수수료 전용 고문이자 교장입니다.

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