놀랍게도 401 (k) 대출의 높은 위험 -

누군가가 401 (k) 대출을 빌리는 싼 방법이라고 말하면, 그들은 옳고 그름이 매우 틀립니다.

401 (k) 대출 이자율이 낮다. 그러나 많은 미국인들이 그들을 갚는 방식은 재앙을 불러옵니다.

401 (k) 기부금을 상환 할 때 대출금 상환을 중단하면 오늘 $ 10,000을 빌리면 30 세가되면 미래의 퇴직 소득 손실로 190,000 달러 (한 달에 1000 달러)가 발생할 수 있습니다. 20 대가되면 손실은 $ 380,000, 또는 은퇴를 위해 한달에 2,000 달러로 두 배가 될 수 있습니다.

그것은 당신이 대출금을 상환한다고 가정합니다. 직장을 그만 두거나 잃게되면, 세금 및 벌금과 미래의 퇴직 소득의 손실을 유발하는 기회가 많을 것입니다.

많은 대출자들은 그들이 지불하는이자가 대출 기관이 아니라 401 (k)로 들어가기 때문에 "자기 부담"이라고 생각합니다. 401 (k) 론에 대한 이자율은 전형적으로 프라임 율, 현재 4.75 %, 또는 프라임 율에 1 % 포인트를 더한 것입니다. 그러나 그 수익은 투자 된 채로 남아 있다면 돈이 얻는 것보다 낮을 수 있으며, 그 차이는 복리로 인해 수 년 동안 확대됩니다.

위험 1 호: 기부금 중지

상환하는 동안 401 (k) 기부금을 줄이지 않으면 피해를 최소화 할 수 있습니다. Ashley와 Jessica가 둘 다 5.75 %의 이자율로 5 년 만달 러를 대출한다고 가정 해 봅시다. 대출 전에는 모두 60,000 달러 급여 중 6 %를 기부했으며 고용주와 50 % 일치했습니다.

Ashley는 대출금 외에 매달 300 달러를 계속 기부합니다. Jessica는 자신의 기부를 중단하고 대출금을 상환 한 후에 다시 시작합니다. 피델리티 인베스트먼트 (Fidelity Investments)에 따르면, 약 15 %의 차용자가 401 (k) 대출을 회수 한 후 저축을 중단했다.

40 년 후:

• 애슐리의 둥지 알은 정부 정책 분석 (National Center for Policy)의 401 (k) 대부 비용 계산기에 따르면 대출이 없었을 때보 다 5,700 달러 정도 작으며 연평균 수익률은 7 %라고 가정했다. 30 %의 고정 연금을 5 %의 수익률로 구입하면 퇴직 후 월 소득이 약 31 달러 줄어든다.
• 제시카 (Jessica)는 비슷한 연금을 산다면 퇴직 소득에 대해 빌린 돈이없는 경우보다 381,572 달러, 매달 2,048 달러가 적다.

실생활에서 이러한 손상은이 극단 사이의 어딘가에있을 것입니다.

인적 자원 컨설턴트 인 Aon Hewitt의 연구에 따르면 대부분의 차용자는 대출금을 상환하는 동안 계속해서 기여하지만, 낮은 이자율을 유지하는 것으로 나타났습니다. 대출을받는 사람들의 평균 기여율은 6.2 %이며, 그렇지 않은 사람들의 평균 기여율은 8.1 %입니다.

또한, 401 (k) 차용자는 나이가 많은 경향이 있습니다. National Research of Economic Research의 연구에 따르면 대출 활동은 40 대에서 가장 높습니다. 퇴직 전 20 년 동안 기여금을 일시 중지하거나 축소하는 통행료는 40 년이 지나면 삭감하면 될 것입니다.

위험 2 호: 직장을 떠난다.

연령과 관계없이 차용자는 채무 불이행에 취약합니다. National Research of Economic Research의 또 다른 연구에 따르면, 퇴직자의 86 %는 채무 불이행을 피하기 위해 보통 60 ~ 90 일 이내에 잔액을 갚지 않았다. 대부는 조기 철수가되며 일반적으로 세금 및 벌금은 대출 잔액의 25 % 이상에 해당합니다.

더 큰 비용은 잃어버린 미래의 세금 과세 연기입니다. 연간 수익률이 7 %라고 가정하면, 매 회당 $ 1,000의 인출은 40 년 후에 $ 16,000을 의미합니다.

그것들은 거대한 통행료입니다. 401 (k)에서 빌리기 전에 다음을 고려하십시오.

당신은이 대출을 사용하여 당신의 수단 이상으로 살고 있습니까? 첫 번째 대출이 아니거나, 신용 카드 부채를 통합하는 경우 또는 그렇지 않은 경우 달리 살 수없는 물건을 사려고한다면 대답은 아마도 "예"입니다. 퇴직 문제를 만들기 전에 지출 문제를 수정하십시오.

불이행을 피할 계획이 있습니까? 이상적으로는, 퇴직 한 경우 신속하게 대출금을 상환하기 위해 사용할 수있는 저축 또는 주택 담보 대출과 같은 자원을 보유하게됩니다. 그런 자원이 있다면 다음 질문은 왜 그 대신에 그 자원을 사용하지 않는 것입니까?

은퇴 기부금을 유지할 수 있습니까? 대출금을 상환하는 동안 다시 삭감한다면, 일단 대출금을 상환하면 기여금을 올릴 준비를하십시오. 어림짐작의 좋은 규칙은 당신이 은퇴 할 때까지 당신이 대부의 앞에 공헌 한 총계에 대부 상환 총계를 추가하고 기증금을 다량 계속하는이다.

무모한 401 (k) 대출은 당신이 빌릴 수있는 가장 비싼 돈으로 판명 될 수 있습니다.

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Liz Weston은 Investmentmatome의 공인 금융 플래너이자 칼럼니스트로 개인 금융 웹 사이트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.