모기지를 원하십니까? 좋은 신용은 충분하지 않을 수도 있습니다.

차례:

위험도가 낮은 차용자가 동결되었습니다.
무료 신용 점수 보고서 받기
규칙이 변경되어 효과가 거의 없음
대출을 완화하는 더 많은 방법

주택 융자 자격을 얻는 것은 너무 어렵습니다. 대금업자는 원래 신용이없는 사람들에게 기존 모기지를 제공하는 것을 꺼립니다.

좋은 신용 점수를 가지고 모기지 신청을했다면, 직접 경험했을 것입니다. 대출 기관을 두려워하는 연방 규제 당국에 차용자에 대한 엄격한 모기지 규정을 세우는 것을 가리킬 수 있습니다.

모기지 산업은 대출 요건이 완화됨에 따라 변질되었지만 상당 수의 자격있는 차용자는 여전히 대출이 거부되었습니다. 세부 사항은 다음과 같습니다. 또한 귀하가 여전히 자격을 얻을 수있는 방법입니다.

위험도가 낮은 차용자가 동결되었습니다.

Urban Institute에 따르면 2009 년부터 2015 년까지 지나치게 엄격한 신용 기준으로 인해 최소 630 만 모기지가 방지되었습니다.

Urban Institute 주택 금융 정책 센터의 공동 책임자 인 Laurie Goodman은 "우리는 채무 불이행 가능성을 너무 낮게 받아들이고 있습니다. "우리는 단지 저당을 지불 할 수있는 사람들을 원한다. 그것은 경이로움처럼 들리지만, 모든 상황에서 모기지를 100 % 할 수있는 기회가 거의없는 사람은 거의 없습니다."

Goodman은 대금업자가 위험한 대출 상품을 대중화하기 전에 2001 년에서 2003 년까지의 대출 표준이 합리적이라고 주장했다. Freddie Mac이 2001 년에서 2003 년까지 보장 한 모기지 중 채무 불이행 비율은 1.6 %에서 2.3 %까지입니다. 지나치게 관대 한 대출의 시대는 2004 년에서 2008 년 사이 지속되었으며, Freddie Mac 저당의 기본 금리는 2007 년 인수 대출의 경우 8.7 %에 달했습니다. 반면, 2009 년부터 2012 년까지의 Freddie Mac 모기지의 기본 금리는 0.6 %에서 0.1 %로 다양했다. 2013 년 이후에는 기본 비율이 0.05 % 미만으로 거의 제로입니다.

Goodman은 작년 블로그 게시물에 "거의 제로에 가까운 채무 불이행 환경은 신용 상자를 열고 차용자에게 완벽한 신용으로 대출해야 할 분명한 증거이다"라고 Goodman은 썼다.

주택 도시 개발부 (Department of Housing and Urban Development)는 2016 년 봄의 정책 저널 Evidence Matters에서 "대출 기관이 신용 기준을 강화했기 때문에 잠재적 위험이 적은 차입자를 상당 부분 지원하지 못했다"고 지적했다.

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규칙이 변경되어 효과가 거의 없음

패니 메이 (Fannie Mae)와 프레디 맥 (Freddie Mac)을 감독하는 연방 주택 금융 청 (Federal Housing Finance Agency)은이 문제에있어 그 역할을 인정했다. FHFA의 멜 와트 (Mel Watt) 국장은 2014 년 모기지 은행 연합 (Mortgage Bankers Association) 연설에서 "많은 대출자들이 신용에 대한 접근성을 유지해야한다는 것을 알고 있으며, 책임 있고 신중한 태도로이 문제를 해결하기 위해 노력하고있다"고 말했다.

그 연설에서 와트는 대출 기관이 덜한 신용을 가진 사람에게 대출하는 것에 대해 신중하게 만든 "진술과 보증"규칙을 명확히하겠다고 약속했다. 그 기관은 뒤이어 시행했지만 효과는 거의 없었다. 2 년 후 와트는 모기지 은행에 다시 말했고 변경으로 인해 "점진적으로 바늘을 움직이는 데 도움이되었습니다."그러나 2 년 동안 기존 구매 모기지로 승인 된 사람의 평균 신용 점수는 754에서 753으로 떨어졌습니다.

저당 계에서는 740 점 이상의 신용 점수가 우수하다고 간주되어 가장 낮은 모기지 이자율이 적용됩니다.

2017 년 8 월 평균 신용 점수는 752로 "우수"범위에 속합니다.

대출을 완화하는 더 많은 방법

평균 신용 점수가 완고하게 높아지기 때문에 모기지 산업은 대출을 확대하는 다른 방법을 시도해 왔지만 차용자가 자격을 갖추려면 우수한 신용을 가져야하기 때문에 큰 영향을 미치지 않았습니다.

Fannie Mae의 대출 소프트웨어를 통해 일부 사람들은 50 %의 부채 비율을 가질 수 있습니다. Fannie와 Freddie는 또한 일부 주택 구매자가 평가를받지 않고 모기지 수급 자격을 인정할 것입니다. 그러나 두 프로그램 모두 우수한 신용을 가진 차용자를 위해 설계되었습니다.

평범한 주택 구매자이고 평범한 신용을 가진 주택 담보 대출자라면 연방 주택 관리청 (Federal Housing Administration)이 보험에 가입 할 수 있습니다. 2017 년 8 월에 FHA 피보험자 구매 대출을받은 사람의 평균 신용 점수는 683이었으며 Fannie와 Freddie가 보증 한 대출의 평균 752보다 훨씬 낮습니다. FHA 대출은 3.5 %의 최소 계약금을 가지고 있습니다.

VA 재향 군인회 (Veterans Affairs)가 보증 한 모기지 (mortgage)는 8 월 평균 710 점의 구매자에게 주어졌습니다. 차용자는 VA 자격 요건을 충족 할 경우 계약금없이 VA 대출을받을 수 있습니다.

그리고 Fannie Mae와 Freddie Mac은 저소득층과 중도 소득층 차용자를 대상으로 3 %의 옵션을 제공합니다. Fannie의 HomeReady 프로그램은 최저 680의 신용 점수를 가진 사람들을위한 프로그램입니다. Freddie Mac의 Home Possible은 660 점의 점수를 가진 사람들에게 적합합니다.

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