금융 방치는 의도하지 않은 결과로 이어집니다.

J. Kevin Stophel 저

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최근에 저는 재무 계획 고객으로부터 비극적 인 전화를 받았습니다. 플로리다에서 35 세의 아내와 함께 휴가를 보내고있는 동안^일 기념일에 그는 그녀가 균형을 잃고 넘어지기 시작했다는 것을 알게되었습니다. 이전에는 발생하지 않았던 그 사건은 금요일부터 일요일까지 "계속해서 어지럽다"고 불평하면서 훨씬 더 악화되었다. 월요일에 그들은 주치의를 만났고 주말에는 뇌 전문의를 만났다. 검사 결과 뇌종양이 가장 심했다. 공격적인 외과 수술로 인해 도달 할 수있는 모든 물질이 제거되었고, 화학 요법과 방사선 요법이 남아있는 암세포를 파괴하기 위해 사용되었습니다. 그러나 수술 2 개월 후과 처방의 시작에서 뇌 동맥류가 그녀의 생명을 앗아갔습니다.

이 부부는 우리가 제공 한 재무 계획 분석 및 권고 사항을 제공하기 위해 당사의 서비스에 종사했습니다. 그들은 우리의 서비스에 대한 비용을 지불하고 우리의 분석을 고려해 보았지만 우리의 권고를 듣지 만 실제로 우리가 준 권고안을 실제로 이행하지는 못했습니다. 그들은 50 대 후반에 살았고 살아남은 남편이 내게 말하기를 금융 주택을 정리할 시간이 충분하다고 믿었습니다. 지난 회의에서 그는 위기를 극복하고 일어난 특정 쟁점에 대해 이야기를 나눴는데, 이는 다른 사람들이 자신의 계획을 고려할 때 도움이 될 수 있습니다.

우리는 재정 상태를 검토하면서 고용주를 통한 아내의 생명 보험 증서에 수혜자가 없음을 확인했습니다. 우리는 의지, 계약 또는 증서에 의해 어떤 방향이 제공되지 않을지라도 재산이 분배되는 방법을 규정하는 국가의 내무법을 논의했고, 정책의 3 분의 1은 남편에게 가고 나머지 2/3은 3 명의 아들로 균등하게 분배 될 것이라고 논의했습니다 그녀가 돌아 가면. 세 아들은 모두 20 대입니다. 2 명은 아직 대학 진학 중이다. 부모들은 자녀가 성숙함에 따라 돈을 현명하게 처리 할 수있을 것으로 기대했지만, 20 대 초반에 거의 70,000 달러를 손에 넣을 의도가 없었습니다. 또한, 남편은 재정적으로 안전하기 위해 은퇴 생활을하기 위해 자녀에게 지불 할 돈이 필요할 수 있습니다. 회사 퇴직 계정 및 IRA와 같은 보험 계약 및 과세 연기 계정에 대한 수혜자를 검토하고 업데이트하지 않으면이 가족과 마찬가지로 의도하지 않은 결과가 발생할 수 있습니다.

그들의 정보를 분석 할 때, 우리는 거의 20 년 전에 단순한 의지가 작성되었을 때 어떠한 위임장 (POA)도 작성되지 않았 음을 발견했습니다. 사전 형식화 된 POA (투자자 계정 관리자가 비 소유자가 문서의 규정에 따라 계좌를 제공 할 수 있도록하기 위해 때때로 제공됨)가 배우자의 은퇴 계좌 (IRA는 공동으로 사용할 수 없음) 소유하고있다), 우리는 금융 서비스 회사 중 어떤 것에도 기안, 처형되거나 제공된 것이 없다고 들었다. POA 또는 기타 법적 문서가 그러한 증거를 제시하지 못했다면 수탁자가 검인 법원의 승인없이 비인가 된 비 계좌 소유자의 지시를받지 않을 것임을 이야기했습니다. 일부 경우에는 문제가됩니다. 불행히도, 그 중 하나의 인스턴스가 발생했을 때 그녀의 치료를 위해 자금에 대한 액세스가 필요한 때, 작은 IRA가 빨리 소진되면서 IRA에서 철회해야하는 자금이 생겼습니다. 관리자가 마약으로 인한 혼수 상태에 빠져있는 동안 기금 모금을 허용하지 않을 것입니다. 그는 유언 검인 법원을 통해 그녀를 대신하여 그녀의 계좌에 액세스 할 수있는 권한을 얻고 시간과 돈을 들여야했습니다. 그들이 깨달은대로 예기치 못한 계획을 세우고 무능력 기간 동안 서로를 포괄하는 시스템을 간과해서는 안됩니다.

라이프 스타일 선택이 가족들로 하여금 비상 사태 대비를위한 예비 계정을 포기하게 만들었 음이 분명했습니다. 전형적으로, 가족 소득이 그렇게 상승 할 때도, 소득의 백분율 증가 이상으로 때때로 가족의 생활 방식을합니다. 여기에서했던 것처럼 유동성 위험을 초래할 수 있습니다. 현금이 필요할 때, 대부분이 지출되었거나 제한된 계좌에 배치 되었기 때문에 거의 사용 가능하지 않았습니다. 이 경우 부부는 대출이나 결핍 조항이없는 은퇴 플랜에 기여 했으므로 퇴직 때까지 돈이 계획에 잠기 게됩니다. 그 부부는 약 2 개월 분의 비용을 분리 된 은행 계좌로 나누어 의료 필요가 생겼을 때 돈을 내야했다. 우리는이 위험에 대해주의를 기울였으며 더 큰 예비비를 마련 할 때까지 임의의 지출을 줄이고 IRAs에 대한 자금 지원을 중단 할 것을 권고했습니다. 그들은 그렇게하기를 의도했지만 결코 실제로 그것에 대해 생각하지 않았습니다. 적절한 보충 액을 가지고 있지 않으면 가족의 재정적 안전에 심각한 영향을 미칠 수 있으며 대부분의 가족에게 우선권이 있어야합니다.

한 쌍은 또한 유일한 소유자와, 마스터 카드 및 다른 사람 비자와 가진 분리되는 신용 카드를 설치했었다. 그들은 배우자가 허가 된 사용자가 될 수 있도록 양식을 보냈습니다. 아내는 특히 점수를 올리기 위해 카드를 많이 사용했습니다. 그녀의 카드를 통해 유입 될 수있는 모든 식료품 점, 식당, 가스 및 기타 요금이있었습니다. 그녀는 100,000 포인트가 넘었으며 예상 가치는 1,000 달러를 넘었습니다.남편이 사망 한 후 "권한있는 사용자로 포인트를 전송"한 후 남편이 연락을 취했을 때 그는 이것이 가능하지 않으며 포인트가 소유자의 계좌 소유자가 아니기 때문에 분실 될 것이라고 말했다. 우리가 두 소유자가 아닌 특별한 이유가 있는지 물어봤을 때, 우리는 "그 일이 바로 그런 식으로 일어났습니다. 진정한 이유는 없습니다. "우리는 카드를 추가로 추가 할 것을 권장했지만, 안타깝게도 그 카드를 가지고 다니지 않았습니다. 의도하지 않은 결과가 발생할 수 있으므로 금융 계정, 제품 및 도구에 대한 기본적인 소유권 결정을 통해 생각하면 안됩니다.

세계의 모든 계획은 실행 없이는 의미가 없습니다. 무수한 좋은 재무 계획이 계속 개발되어 제시되었지만 구현 없이는 가치가 없습니다. 재무 설계자, CPA 및 부동산 변호사는 종종 고객이 자신의 필요를 충족시키고 고객이 동의 한 후 실행하지 않는 구체적인 권장 사항을 작성하기위한 적절한 계획을 수립하는 데 도움을 줄 것입니다. 전문가의 충고를 위해 낭비되는 돈을 제외하고, 가족은 때때로 조언자의 추천을 무시하고 때로는 피할 수 있지만 끔찍한 결과를 낳습니다. 방치하면 당신을 비슷한 위치에 놓지 마십시오.