신용 카드 조경 학문 2011-2014 년

가장 최근의 연구 인 Investmentmatome의 소비자 신용 카드 보고서를 참조하십시오.

우리는 그것을 인정합니다: 신용 카드에 대해 알아내는 것이 우리가 가장 좋아하는 일입니다. 이번에는 1,200 개 이상의 카드로 구성된 독점 데이터베이스의 정보를 사용하여 2011 년과 2014 년 사이의 소비자 및 업계 신용 카드 추세를 분석했습니다.

우리의 주요 발견 사항은 다음과 같습니다.:

• 소비자는 더 높은 보상을 제공하는 신용 ​​카드에 대해 수수료를 지불 할 의사가있는 것처럼 보입니다. . 이는 은행에서 소비자가 2011 년부터 2014 년 사이에 신청하고 자격을 부여한 카드의 평균 카드 제공과 비교 한 것입니다.
• 소비자는 오랜 기간의 0 % 마침표를 제공하는 신용 ​​카드를 선택하고 자격을 갖춘 것으로 보입니다. . 이는 은행에서 소비자가 2011 년부터 2014 년 사이에 신청하고 자격을 부여한 카드의 평균 카드 제공과 비교 한 것입니다.
• 소비자는 APR에 대한 저축보다 비용 절감을 우선시하는 것처럼 보입니다. . 이는 은행에서 소비자가 2011 년부터 2014 년 사이에 신청하고 자격을 부여한 카드의 평균 카드 제공과 비교 한 것입니다.

이 연구를 위해 1,200 개가 넘는 신용 카드로 구성된 내부 데이터베이스의 데이터를 수집하고 다양한 카드 기능에 대한 추세를 분석했습니다. 이를 위해 우리는 관심있는 카드 기능에 대한 연평균 평균을 취하여 4 년 동안의 움직임을 추적했습니다.

그러나 우리는 신용 카드 발급 기관이 시장에 내놓은 제품의 기능의 단순 평균을 보는 것 이상을 수행했습니다. 우리는 또한 소비자가 적용하고 자격을 부여하는 제품의 기능에 대한 가중 평균을 계산하고 추적했습니다. 많은 소비자가 특정 카드를 선택하는 경우, 그 영향은 가중 평균에 비해 덜 자주 적용된 카드 소비자보다 더 큽니다.

이러한 접근 방식을 통해 소비자 신용 카드 선호도 및 업계 동향에 대한 가설을 세울 수있었습니다. 우리가 숫자를 어떻게 조율했는지에 대한 자세한 내용은 아래 방법론 섹션을 참조하십시오.

I. 평균 이상의 보상을받은 카드를 신청하고 자격을 갖춘 소비자

중요한 발견들:

• 캐쉬 백 카드에 대한 가입 보너스는 2011 년과 2014 년 사이 포인트 및 마일리지 카드만큼 높지 않았습니다.
• 소비자는 평균 이상 가입 보너스와 2011 년부터 2014 년까지 진행되는 보상을 통해 지속적으로 포인트와 마일 카드를 신청하고 자격을 획득했습니다.
• 소비자는 일관되게 2011 년부터 2014 년까지 연평균 수수료가 평균보다 높은 포인트와 마일 카드를 신청하고 자격을 취득했습니다.

신용 카드 보상의 추세를 의미있는 방식으로 분석하려면 카드가 현금으로 획득 한 보상 유형 (현금 환불, 포인트 및 마일)별로 분류하는 것이 중요합니다.

캐쉬백 카드: 리워드

우리 데이터베이스의 모든 현금 카드 중 평균 가입 보너스 금액은 2011 년에서 2014 년 사이에 $ 58.66이었습니다. 이 기간 동안이 제안은 비교적 평평하게 유지되었습니다. 소비자가 신청하고 자격을 얻은 현금 카드 중 평균 가입 보너스 금액은 $ 133.61입니다.

우리 데이터베이스의 모든 현금 카드 중에서 진행중인 보상의 평균 가치는 2011 년과 2014 년 사이에 0.9 %였습니다. 다시 말하면,이 값은 우리가 공부 한 기간 동안 거의 변동하지 않았습니다. 소비자가 신청하고 자격을 갖춘 현금 카드 중 진행중인 보상의 평균 가치는 1.1 %입니다.

포인트 카드: 보상

포인트 카드는 다른 이야기를 말해줍니다. 데이터베이스에있는 모든 포인트 카드 중 평균 가입 보너스 금액은 2011 년에서 2014 년 사이에 245.17 달러 였고 전년 대비 거의 변화가 없었습니다. 그러나 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드 중 평균 가입 보너스 금액은 264.88 달러였습니다. 가장 큰 증가는 소비자가 신청하고 자격을 부여한 포인트 카드 중 평균 가입 보너스 금액이 65 % 증가한 2012-2014 사이입니다.

진행중인 보상의 관점에서 볼 때 데이터베이스의 모든 포인트 카드 중 평균 가치는 변동성이 거의없는 2011 년과 2014 년 사이에 1.0 %였습니다. 소비자가 적용하고 자격을 획득 한 포인트 카드 중 평균은 변동이 거의없고 같은 기간 동안 1.6 %였습니다.

마일리지 카드: 리워드

비슷한 추세가 마일 카드에서 발생했습니다. 데이터베이스의 모든 마일 카드 중 평균 가입 보너스 금액은 2011 년에서 2014 년 사이에 163.56 달러였으며이 기간 동안 변동폭은 거의 없습니다. 그러나 소비자가 신청하고 인정한 마일 카드 중 평균 가입 보너스 금액은 2011 년에서 2014 년 사이 298.58 달러였습니다. 마일 카드 중에서 가입 보너스 금액이 45 % 증가한 2012 년과 2013 년 사이에 가장 큰 증가폭을 보였습니다 신청 및 자격.

진행중인 보상의 경우, 데이터베이스의 모든 마일 카드 중 평균값은 2011 년과 2014 년 사이에 1.0 %였으며 변동폭은 거의 없습니다. 소비자가 적용하고 자격을 얻은 마일 카드의 평균은 같은 기간 동안 1.1 %였습니다. 변동성은 거의 없었습니다.

연간 수수료: 캐쉬백, 포인트 및 마일 카드

마지막으로, 우리는 다른 보상 통화를 벌어들이는 카드의 연간 수수료 동향을 살펴 봅니다. 현금 환불 카드에는 관심이별로 없습니다. 데이터베이스의 모든 카드 중 평균은 2011 년에서 2014 년 사이에 7.37 달러였습니다. 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드 중 평균은 같은 기간 동안 5.90 달러였습니다.

그러나 포인트와 마일 카드는 상당히 다릅니다.우리 데이터베이스의 모든 포인트 카드 중 평균 연회비는 2011 년에서 2014 년 사이 13.39 달러 였지만 소비자가 신청하고 자격을 얻은 카드 중 평균은 65.83 달러였습니다. 마일 카드의 경우, 데이터베이스에있는 모든 카드 중 연회비는 81.63 달러였습니다. 소비자가 신청하고 인증 한 마일 카드 중 평균은 90.73 달러였습니다. 이 평균에 변동성이 거의 없었다.

보상 및 연회비 경향이 위에 설명 된 패턴을 따른 이유를 설명하기위한 몇 가지 가설이 있습니다.

• 포인트와 마일 카드를 선호하는 소비자는 큰 가입 보너스가있는 제품에 관심이 있습니다. 이 가설은 2011 년과 2014 년 사이 평균 보너스 보너스가 지속적으로 적용되고 자격을 부여 받았다는 사실에 의해 뒷받침됩니다.
• 소비자는 신용 카드 보상의 가치를 이해하고 또한 최상의 보상을 받는다는 것은 평균 이상의 연회비를 지불한다는 것을 이해합니다.

현금 카드 가입 보너스

Cash Back 카드 보상 비율

포인트 카드 가입 보너스

포인트 카드 보상 비율

포인트 카드 연간 회비

마일 카드 보너스 보너스

마일리지 카드 진행 보상금 비율

마일 카드 연간 회비

II. 평균보다 긴 0 % 기간을 가진 카드를 신청하고 자격을 갖춘 소비자

중요한 발견들:

• 카드를 신청하고 자격을 갖춘 소비자 더 길게 2011 년부터 2014 년까지 업계 전반에 제공되는 평균보다 0 % 기간 (구매 및 잔액 이체 모두).
• 카드를 신청하고 자격을 갖춘 소비자 보다 낮은 2011 년부터 2013 년까지 업계 전반에 제공되는 평균보다 잔액 이체 수수료가 부과됩니다.
• 소비자가 카드를 신청하고 자격을 얻기 시작했습니다. 더 높은 2014 년 업계 전반에 제공되는 평균보다 잔액 이체 수수료가 부과됩니다.

신용 카드 발급 기관이 새로운 비즈니스를 유치하는 한 가지 방법은 카드에 0 % APR 거래를 소개하는 것입니다. 이러한 제안은 일반적으로 두 가지 형식으로 제공됩니다.

• 0 % 초보자 제공 구매
• 0 % 초보자 제공 잔액 이체

가장 가치있는 0 % 입문 APR 제안은 가장 오래 지속되는 제안입니다. 2011 년과 2014 년 사이, 우리 데이터베이스의 모든 카드 중 평균 입문 0 % 구매 APR 제안은 9.3 개월 지속되었습니다. 그러나 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드 중 평균은 같은 기간 동안 12.7 개월이었다.

이와 같은 경향은 잔금 이전 제안에서도 마찬가지입니다. 2011 년과 2014 년 사이에 데이터베이스의 모든 카드 중 평균 잔액 이체는 9.2 개월 지속되었습니다. 그러나 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드의 평균은 같은 기간 동안 14.3 개월이었습니다.

0 % 제안의 기간 외에, 또 다른 중요한 소비자 고려 사항은 잔액 송금 수수료입니다. 우리 데이터베이스의 모든 신용 카드가 보유한 평균 잔액 이체 수수료는 2011 년과 2014 년 사이에 2.6 %였습니다. 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드의 평균 잔액 이체 수수료는 2.2 %였습니다. 2014 년은 은행의 상품 및 소비자 애플리케이션 및 승인 동향 측면에서 잔액 이체 수수료 동향에 변동성이있었습니다.

우리는 왜 0 % APR 도입과 균형 전달 자유 경향이 위에 설명 된 패턴을 따르는지를 설명 할 수있는 몇 가지 가설을 가지고 있습니다.

• APR 기간이 0 % 인 카드를 찾는 것이 소비자에게 중요합니다. 이 추정은 소비자가 2011 년과 2014 년 사이 평균 0 % 이상의 기간을 지속적으로 적용하고 자격을 부여한다는 사실을 뒷받침합니다.
• 2011 년과 2014 년 사이에 많은 소비자들이 평균 0 % 이상의 기간을 제공하는 카드를받을 자격이있었습니다.

잔액 이체 수수료는 혼란스러운 신용 카드 기능입니다. 소비자가 평균보다 낮은 잔액 이체 수수료로 카드를 지속적으로 신청하고 자격을 부여했지만 이러한 경향은 유지되지 않을 수 있습니다.

Intro APR 카드 소개 APR 기간

잔액 이체 카드 잔액 이체 길이

잔액 이체 카드 잔액 이체 수수료

III. 소비자는 평균 이상의 APR을 가진 카드를 신청하고 자격을 취득했습니다. 수수료의 반대는 사실이다.

중요한 발견들:

• 카드를 신청하고 자격을 갖춘 소비자 더 높은 2011 년과 2014 년 사이에 업계 전반에 제공되는 평균보다 4 월입니다.
• 카드를 신청하고 자격을 갖춘 소비자 보다 낮은 수수료는 2011 년부터 2014 년까지 업계 전반에 제공되는 평균보다 높습니다.

신용 카드 비용은 일반적으로 APR과 수수료의 두 가지 형식으로 제공됩니다. 2011 년과 2014 년 사이에 소비자는 지속적으로 업계 평균보다 높은 APR을 가진 카드를 신청하고 인증했습니다. 예를 들어 2011 년과 2014 년 사이에 APR이 제공 한 모든 신용 카드 중 평균 구매액은 16.1 %였습니다. 그러나 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드 중 평균은 같은 기간에 17.8 %였다.

그러나 우리가 수수료를 볼 때 그 반대가 사실입니다. 해외 거래 수수료 예: 2011 년과 2014 년 사이, 우리 데이터베이스의 모든 신용 카드 중 평균 외국 거래 수수료는 2.1 %였습니다. 그러나 소비자가 신청하고 자격을 부여한 카드 중 평균은 같은 기간에 1.3 %였다. 이 데이터는 우리가 분석 한 거의 모든 수수료에서 업계 평균의 평균보다 낮은 수수료를 적용하고 자격을 부여하는 소비자의 이러한 추세가 사실임을 보여줍니다.

우리는 왜 APR과 요금 동향이 위에 기술 된 패턴을 따르는 지에 대한 몇 가지 가설을 가지고있다:

• 소비자는 관심사가 지나치게 높다는 것을 인식하지 못합니다. 즉, 저비용 옵션이 존재하여이를 적용하지 않는다는 것을 모릅니다.
• 소비자는 가장 낮은 APR을 제공하는 카드를받을 자격이 없습니다.
• 소비자는 APR을 최소화하는 것보다 수수료를 최소화하는 것을 우선시합니다.

APR 요금

연회비 및 연회비

잔액 이체, 현금 서비스 및 외환 수수료

연구 방법론:

• 우리는 1,200 개 이상의 신용 카드로 구성된 내부 데이터베이스를 사용하여 2011 년과 2014 년 사이에 다양한 카드 기능 중 단순 평균 및 가중 평균을 계산했습니다.
• 간단한 평균을 도출하기 위해 해당 연도의 데이터베이스에있는 모든 카드 중에서 특정 기능 (예: 연간 수수료)을 평균했습니다. 이 방법의 결과는 은행 제공을 반영합니다.
• 가중치 평균을 도출하기 위해 우리는 소비자가 어떤 것을 신청하고 어떤 자격을 얻고 자 하는지를 고려 했으므로 자격이있는 인기있는 카드가 덜 인기있는 카드보다 평균적으로 더 많이 계산되도록했습니다.
  • 우리는 특정 카드가받은 신청 건수 및 승인 건수로 인기를 정의합니다.
  • 해당 카드의 응용 프로그램 및 승인 수가 많을수록 전체 색인에 미치는 영향이 커집니다.
• 데이터베이스의 카드로 제공되는 포인트와 마일을 달러 가치로 변환하기 위해 우리는 다양한 프로그램의 공정한 시장 가치에 대한 대략적인 산업 평균을 사용했습니다. 따라서 우리는 각 마일과 포인트를 $.01로 동일시했습니다.