재정적 인 조언을 너무 많이 지불하고 있습니까?

투자 관리 비용은 매년 포트폴리오 가치의 0.25 %에 불과합니다. 그러나 많은 사람들이 여전히 재정적 인 조언을 위해 1 % 또는 그 이상을 지불합니다.

그들이 좋은 거래를하고 있는지 여부는 정확히 무엇을 교환해야하는지에 달려 있습니다. 스포일러 경고: 많은 사람들이 훨씬 더 많이, 또는 훨씬 적게 지불해야합니다.

재정적 인 충고는 주로 두 가지 진영에 속하는 다양한 서비스를 포괄 할 수 있습니다.

• 주식, 채권 및 현금의 올바른 조합 선택과 같은 투자 관리.
• 예산 계획, 부동산 계획에 이르기까지 모든 것을 포함 할 수있는 재무 계획.

»자세히보기: 재정 고문이란 무엇이며 어떻게 고를 수 있습니까?

포괄적 인 재무 기획자는 전통적으로 투자 관리 및 계획 서비스를 제공하여 종종 고객이 관리하는 자산의 일부를 청구합니다. 업계 간행물 인 Inside Information의 약 1,000 명의 재무 기획자에 대한 최근 설문 조사에 따르면 포트폴리오가 클수록 고객이 지불 한 비율이 낮아지는 것으로 나타났습니다. 중간 연간 비용은 1 백만 달러 이하의 포트폴리오의 경우 1 % 였고 500 만 ~ 1 천만 달러의 포트폴리오의 경우 0.5 %로 하락했습니다. 설문 조사는 중개인이나 수수료를 지불하는 보험 대리인이 아닌 수수료를 청구하는 독립 고문에 초점을 두었습니다.

로보 어드바이저는 저렴하지만 한계가 있습니다.

방정식의 투자 관리 부분은 컴퓨터 알고리즘에 따라 투자하는 자동화 된 서비스 인 로보 어드바이저가 압박하고있는 부분입니다.

Betterment and Wealthfront 및 Vanguard, Fidelity 및 Schwab의 서비스를 포함한이 디지털 고문은 일반적으로 포트폴리오 가치의 약 0.25 %를 차지합니다. 일부 서비스는 자동화 된 투자와 재무 기획자의 접근을 결합합니다. 예를 들어 Vanguard Personal Advisor Services는 투자 관리에 0.3 %, 인력 고문에게 전화 액세스를 제공하는 반면, Betterment의 유사한 프리미엄 서비스는 0.4 %를 부과합니다.

그러나 질문을 할 수있는 것은 재무 계획에 전념하는 것과 같은 것이 아닙니다.

포괄적 인 플래너는 전형적으로 고객이 자신의 재정적 목표를 발견하고, 빚지고있는 금액 (잔액 계산서), 적립 및 지출 (현금 흐름) 및 성공 확률을 높이기 위해 조정해야 할 사항을 알아 봅니다. 포괄적 인 계획자는 보험, 세금, 은퇴, 대학 저축, 직원 복리 후생 및 부동산 기획을 포함하여 고객의 삶의 여러 영역을 조사합니다.

이것이 1 %를 위해 얻는 것이라면, 고문이 정기적으로 체크인하고 팝업하는 새로운 문제를 처리하는 데 도움이되는 경우 특히 유용합니다.

당신이 얻는 모든 것이 투자 관리라면, 아마도 당신은 너무 많은 돈을 지불하고있을 것입니다.

귀하의 고문은 그 보너스를 받습니까?

이 조사를 수행하고 수십 년 동안 재무 계획 업계를 추적 한 내부 정보 발행자 인 Bob Veres는 잘 배치 된 포트폴리오와주기적인 진술을 제공하는 고문은 0.5 % 이상을 과도하게 부과한다고 말합니다. 다른 한편으로는, 관리하에있는 자산의 1 % 미만에 대한 풀 서비스 재무 계획을 제공하는 사람에게는 불이익이 있다고 그는 말합니다.

Veres는 1 백만 달러 미만의 포트폴리오를 취급하는 대부분의 고문은 관리중인 자산의 1 %와 2 %를 청구했다고 전했다. 고객이 많은 재무 계획 서비스를받는다면 이는 합리적인 금액 일 수 있습니다. 그러나 일부는 2 % 이상 청구하고, 4 %를 초과하는 한도액을 부과합니다. 이러한 비용을 정당화 할 수있는 요소가 무엇인지 상상하기 어렵습니다.

조언 비용은 고객이 기본 투자에 대해 지불하는 것 이외에 추가되며 투자 비용은 엄청나게 다를 수 있습니다. 일부 외환 거래 펀드 및 인덱스 펀드는 0.2 % 미만의 수수료를, 변동 연금은 2 % 이상의 비용을 부담 할 수 있습니다. 재정적 인 조언을위한 비용은 클라이언트가 시간이 지남에 누적 될 수있는 돈을 침식하기 때문에 중요합니다.

'포트폴리오'가 없으면

수수료가 합리적 일지라도 비용이 적당하지 않을 수 있습니다.

관리중인 자산의 일정 비율을 부과하는 포괄적 인 재무 계획자는 종종 고객에게 6 ~ 7 개의 그림 포트폴리오를 요구합니다. 유지비 또는 계획비를 가지고있는 사람들은 1 년에 수천 달러를 부과 할 수 있습니다.

부자가 아니거나 처음 시작하는 경우, 투자에 대한 자동화 된 접근법 (로보 어드바이저 또는 저비용 목표 일 퇴직 기금)을 사용하여 투자 결정을 내릴 수 있습니다. 퇴직시 저축을 어떻게 활용할 것인지 또는 어떤 보험 증권을 살 것인지를 결정하는 것과 같은 실제 재정 계획 도움이 필요할 때 시간당 요금을 지불하는 유료 재무 계획가를 고용하십시오. 조언은 저렴하지 않을 것입니다. 시간당 150 달러입니다. 그러나 얻을 수있는 최상의 거래 일 수 있습니다.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.