은퇴 소득 격차를 채우는 방법

Jonathan DeYoe, CPWA

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간단히 말해서 재무 계획은 가족의 현재 재무 정보 (현금 흐름표의 수입과 유출, 대차 대조표의 자산과 부채)와 가족의 모든 희망과 목표를 균형있게 조정하는 문서입니다. 위험에 대한 존중과 일련의 가정에 대한 상당한 존중이 포함됩니다. 계획의 디자인과 함께 고려해야 할 절충안에 대한 논의가 있어야합니다. 예를 들어, 더 많이 저장하면 이전에 은퇴 할 수 있고, 값 비싼 사립 학교에 자녀를 보내면 더 오래 일해야하며, 큰 비싼 집에 머무르면, 더 오래 일하거나 다른 중요한 생활 요소에 더 적은 돈을 쓰는 것에 동의하지 않으면 여행을 많이 할 수 없습니다.

따라서 계획은 본질적으로 현재와 미래의 필요를 균형있게 유지하고 현재 및 미래의 소득과 자산으로 원하는 것입니다. "어떤 종류의 재무 계획이 있습니까?"라는 질문은 단순히 최종 균형 - 은퇴의 균형을 어떻게 선택하는지에 대한 참조입니다.

대부분의 사람들의 계획에서, 마지막으로 큰 목표는 순전히 타임 라인 관점에서 생존 할 수없는 소득을 얻기 위해 충분한 자산을 보유하고 있다는 것입니다. 큰 가족 휴가가 잡히고, 부모님이 돌보고, 아이들이 대학을 졸업했으며 남은 유일한 주요 관심사는 일생의 은퇴 수입입니다. 이것은 또한 모든 비용 지출 계획 중 가장 큰 계획 일 수 있으므로 충분한 예산으로 올바르게 해결하는 것이 중요합니다. 당신이 충분하지 않은 경우, 이전에 계획 한 방식으로 또는 언제든지 은퇴 할 수 없습니다. "충분히"하기 전에 은퇴해야만하는 경우 라이프 스타일을 크게 줄여야 할 수도 있습니다.

더 많은 것을 저장하거나 더 만들 수 있습니까? 이를 위해 두 가지 종류의 계획이 있습니다. 큰 수익률을 염두에두고 계획을 시작하고 그 수익률을 사용하여 포트폴리오 위험을 파악하여 절감 요구 사항을 줄였습니까? 또는 더 보수적 인 수익을 허용했고, 더 높은 저축률로 증가한 차이를 채웠습니까?

계획 과정을 통해 일한 사람들의 95 %에게 클라이언트가 현재 가지고있는 것과 그들이 남은 인생 동안 무엇을 필요로 할 것인지 사이에 격차가있었습니다. 그 격차는 우리가 계획 할 때 세 가지 방법으로 채울 수 있습니다. 우리는 수익률 가정을 늘릴 수 있고, 인플레이션 가정 (실제 RE 가정을 늘리는 것과 같은 것)을 줄이거 나 더 절약 할 수 있습니다. 참고: 이는 저축과 반품이 계획 대비 관계가 있음을 의미합니다. 나의 반환 기대가 높을수록 (그리고 오늘 내가 살 수있는 더 나은 삶의 방식으로) 덜 구해야한다. 또는 내 수익 기대치가 낮을수록 더 많이 저축해야합니다.

고문에게 너무 많은 기대 이것이 클라이언트 - 고문 관계에 가하는 긴장에 대해 생각해보십시오. 고객은 더 높은 수익을 원하기 때문에 적은 비용으로 더 나은 삶을 누릴 수 있습니다. 좋은 조언자는 시장 수익률을 예측할 수 없거나 제어 할 수 없다는 것을 알고 더 많은 저축과 기대 수익 감소를 권고합니다. 고문이 "수익률 격차 해소"라는 사고 방식을 즉시 그리고 지속적으로 수행하지 않는다면, 고객은 궁극적으로보다 나은 수익으로 격차를 메울 것이라고 조언자에게 물을 것입니다. 참고: 제공 할 수있는 능력은 약속 할 수있는 능력과는 관계가 없습니다.

수익은 예측 가능하거나 제어 할 수 없다는 점을 잊어 버리십시오. 계획과 행동이 고객 성공의 진정한 열쇠임을 잊어 버려라. 사악하고 어리석은 사람이 항상 "더 나은 수익"을 약속 할 수있는 사람이 언제든지 발견 될 수 있으며, 고객이이를 예방 접종하지 않고 궁극적으로 걷기로 결정하면 클라이언트가 아닌 모든 사람을 해치는 것입니다.

캘리포니아 보험 면허 번호 0C21749 인 Jonathan DeYoe는 LPL Financial, Registered Investment Advisor - Member FINRA / SIPC를 통해 등록 된 교장 및 증권 및 자문 서비스입니다.

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