당신의 50 대담한 부채에 대처 - 부채 관리 또는 파산?

부채로 어려움을 겪는 것은 어느 나이에서나 어려워 보이지만 은퇴에 가까워 질수록 더 무서울 수 있습니다. 30 년의 퇴직금을 절약하는 것만 큼 힘들지 만 방정식에 상당한 부채를 추가하면 사실상 불가능합니다.

부채 탕감 옵션 중 하나는 신용 상담 기관을 통한 부채 관리입니다. 부채 관리 계획에서 신용 상담원은 여러 무담보 채무에 대한 월급을 줄여보다 낮은 금리를 협상 할 수 있습니다. 기관에 월 1 회 지불하면 귀하를 대신하여 채권자에게 지불합니다.

"일반적으로 3 년에서 5 년 사이에 부채를 완전히 상환하는 데 소요되는 총이자, 월간 지불액 및 총 시간이 줄어들 것입니다."라고 비영리 미국 소비자 인증 신용 상담원 인 Ken Mohammed는 말합니다. 신용 상담 및 우리 사이트의 회원 Advisor 네트워크에 문의하십시오. "이자를 줄이면 종종 수년 간의 돈을 아끼지 않을 것입니다."

그러나 이것이 항상 최선의 선택은 아닙니다. 특히 은퇴를 위해 구할 수있는 능력이 위험에 처해있는 경우라면, 공인 재무 기획자이자 Investmentmatome 칼럼니스트 인 Liz Weston은 말합니다. 이 경우 부채를 없애거나 구조 조정할 수있는 파산 신청이 실제로 더 나은 선택 일 수 있습니다.

우리는 모하메드와 웨스턴과 이야기하면서 부채 관리 계획과 파산이 은퇴에 가까워지고 신용 카드, 의료비 및 개인 대출을 포함한 소비자 부채 상환에 어려움을 겪고있는 50 대 사람들에게 가장 적합한 시점을 이해했습니다.

50 세 이상인 경우 부채 관리 프로그램의 장단점은 무엇입니까?

모하메드: 50 세의 사람들은 이미 건강한 퇴직 저축이 있고 기본 생활비와 부채 관리비를 모두 지불 할 수 있다면 부채 관리 프로그램을하는 것이 합리적 일 수 있습니다. 부채 프로그램을 통해 월별 지불금과 이자율을 낮추면 퇴직 저축에 더 많은 자금을 할당 할 수 있습니다.

웨스턴: 부채 관리 계획의 한 가지 문제는 50 대가 많은 사람들이 적절한 은퇴를 위해 마지막으로 가장 좋은 기회에 직면하고 있다고 반드시 고려하지 않는다는 것입니다. 당신이 젊었을 때 은퇴를 위해 5 년을 절약 한 다음 나중에 잃어버린 시간을 보충하기 위해 저축을 늘릴 수 있습니다. 퇴직 기금은 수십 년 동안 복리 후생을 거둘 수 있기 때문에 여전히 등 뒤에서 바람을 피우고 있습니다. 50 대에서 바람은 당신 얼굴에 있습니다. 당신은 많은 시간을 절약하거나 복합물로 돌아갈 시간이 없습니다. 나는 은퇴 연령에 다다르는 사람들이 신용 카드 회사의 금고에 돈을 돌리지 않고 퇴직 계획에 가능한 모든 돈을 넣을 것을 권장해야한다.

부채 관리 계획이 당신에게 옳은지 어떻게 결정할 수 있습니까?

모하메드: 부 족할 수없는 이자율이 높은 부채를 없애기위한 최선의 방안을 결정하기 위해 고려해야 할 사항이 많이 있습니다. 가장 중요한 부분은 예산입니다. 사람들은 그들이 자신들의 수단으로 살고 있는지 또는 예산 삭감을 고려해야하는지 다시 고려해야합니다. 그들은 부채 관리 계획 지불을 할 수 있고 퇴직금을 절약 할 수 있습니까? 그렇지 않다면 차선책은 무엇입니까?

부채 관리 프로그램과 파산을 포함하여 부채를 없애는 방법에 대해 배우기 위해 신용 상담 세션을 통해 부채를 저렴한 비용으로 지불하기를 원하는 사람들에게 권장합니다. 또한 파산 신청에 대한 찬반 의견에 관해 파산 변호사에게 이야기하고 7 장 또는 13 장을 제출해야하는지 여부에 대한 자문을 구할 것을 조언합니다. 13 장 파산 신청을해야한다면 그것으로 뒤 따르기 전에 추정 된 지불. 제 13 장 파산이 부채 관리 계획보다 높은 보수를 산출 할 수있는 경우가 있습니다.

웨스턴: 사람들이 은퇴를 위해 저축을하면서 5 년 이내에 신용 카드 빚을 갚을 수 있다면 부채 관리 계획은 의미가 있습니다. 그들이 할 수 없다면 - 파산을 탐구해야합니다.

인생의 현 단계에서 언제 파산을 신청하는 것이 더 나은 선택일까요?

모하메드: 사람들이 수단으로 생활하고 부채 관리 계획을 통해 또는 채권자와 직접 협력하여 빚을 갚을 여유가 없거나 위험에 처할 퇴직 자산이없는 사람은 파산 신청을하는 것이 좋습니다. 청산. 여기에는 두 번째 집과 같은 은퇴를 위해 사용하거나 판매 할 자산, 현금 저축, 예술, 우표 또는 동전 수집품, 두 번째 차량 또는 연방 파산 한도 (개인 당 1 백만 달러)에 대한 퇴직 기금 등이 포함됩니다. 파산은 부채를 없애거나 (제 7 장) 부채를 재구성하여 고객이 더 낮은 금액으로 시간을두고 갚을 수 있도록합니다 (제 13 장).

채무자가 제공하는 법적 보호가 필요한 경우에도 파산이 더 나은 선택입니다. 예를 들어, 고객이 징수액에 부채가있는 경우 채권자가 미납금에 대해 소송을 제기하고 가능한 임금 압류에 직면 할 수 있습니다. 임금 몰수는 종종 기본적인 생활비를 경제적으로 만들지 못하며 은퇴를위한 저축은 거의 불가능합니다. 파산은 법적 절차와 가능한 임금 추징을 중지시킬 수 있지만 부채 관리 프로그램은이를 수행 할 수 없습니다.

우리 고객 중 일부는 초기 상담 후에 파산 신청을하기로 결정합니다. 그러나 파산 신청 후에도 가능한 한 많은 돈을 퇴직하도록 예산 삭감을하는 것은 고객의 몫이라는 점에 유의해야합니다. 또한 자녀의 교육 같은 것을 지불하거나 노인 부모를 돕고 모터 홈과 같은 레크리에이션 자산을 파산하는 것은 금지 될 수 있습니다. 부채 관리 계획은 고객이 자산을 포기할 것을 요구하지 않으며 (신용 사용을 제한하지만) 이자율과 지불을 감소시킵니다.

웨스턴: 번거로운 부채를 가진 사람들은 관련 주법을 잘 알고있는 경험있는 파산 변호사와 함께 파산이 더 나은 선택인지 조사해야합니다. 신용 상담원은 변호사가 아니며 파산이 더 나은 선택인지 여부에 대해서도 조언 할 수 없습니다.

파산의 잠재적 장점은 징수가 끝나고 퇴직 자산을 보호하고 집과 자동차의 자산을 최소한으로 유지하는 것입니다.

당신은 갚을 수없는 부채가 될지도 모르는 것을 지불하기 위해 고투하지 않고 새로운 시작을 얻을 수 있습니다. 실제로 신용 점수는 파산 신청으로 인해 일반적으로 증가하며 신용을 즉시 재구성 할 수 있습니다.

미국 소비자 신용 상담은 매사추세츠 주 어번 데일에있는 비영리 신용 상담 기관입니다.

Liz Weston은 Investmentmatome의 공인 금융 플래너이자 칼럼니스트로 개인 금융 웹 사이트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.