숀 토크 크레딧 : 왜 당신은 신용 카드 부채 '나쁜 부채'

신용 카드 부채는 불량한 의사 결정과 재정 문제를 나타내는 "부채"입니다. 그러나 진실은 그렇게 단순하지 않습니다.

신용 카드 부채는 나쁘지 않습니다. 어느 쪽도 좋지 않다. 그냥 돈을 빌린거야. 모든 차용 된 돈의 궁극적 인 가치는 그것이 당신에게 어떤 도움이되는지, 어떤 형태를 취하는 것이 아니라 얼마나 많은 비용을 들여야하는지에 달려 있습니다.

어렸을 때, 아빠는 건축에서 일했고 생계를 위해 위성 접시를 설치했습니다. 부모님께서는 한동안 훌륭한 수입을 제공해 주셨지만 성장하는 가족을 부양하기에는 부족하다는 것을 곧 깨닫게되었습니다.

그래서 90 년대 초반에, 아버지는 학교에 다시 돌아가 사업을 시작했습니다. 그때까지, 우리는 다섯의 가족이었고, 비용은 높았습니다. 펠 (Pell) 교부금과 학생 대출은 기본적인 생활비 중 일부를 충당했지만 전부는 아닙니다. 그 기간 동안, 우리 엄마는 남은 가계 경비를 약 9 개의 저리의 신용 카드로 교체했습니다. 한순간에 신용 카드 잔액은 최고 6 만 달러였습니다.

우리 부모님께서는 학생 대출 외에 신용 카드 빚을 많이 짊어 지 셨습니다. 우리 엄마는 때때로 그 부채에 대한 생각이 그녀에게 일정한 복통을 준 것에 대해 이야기합니다. 그러나 장기적으로, 그 돈을 빌리는 것은 재정적 인 의미를 가졌습니다. 우리 아빠는 더 나은 보수를받을 수 있었고, 부모님은 결국 신용 카드 부채를 전액 지불하고 저축에 아무런 관심을 두지 않으 셨습니다.

나쁜 빚 이니? 어떤 사람들은 그것이 신용 카드에 있었기 때문에 그런 것이라고 주장 할지도 모르지만 그런 식으로는 보지 못합니다.

더 좋은 질문:이 부채가 정말로 나를 돕고 있습니까?

특정 금융 상품과 관련되어 있기 때문에 부채를 부실로 분류하는 것은별로 의미가 없습니다.

예를 들어, 모든 모기지가 좋다는 개념은 어리 석다. 간신히 빌릴 수있는 집을 얻기 위해 너무 많이 차입하면 저축에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 그리고 당신 집의 가치가 나중에 떨어지면, 당신은 주택 담보 대출을받을 수 있습니다. 즉 집이 가치있는 것보다 더 많은 것을 빚을지도 모릅니다.

마찬가지로, 모든 신용 카드 부채를 불리는 것은 단순합니다. 그러한 모든 부채는 높은 이자율과 거의 이익을 얻지 못한다고 가정합니다. 항상 그런 것은 아닙니다. 많은 카드에는 무이자 프로모션 기간과 한 자리 숫자의 연간 비율이 있으며 다른 유형의 대출에는 제공되지 않습니다. 이러한 카드를 사용하면 장래에 갚을 수있는 것에 투자 할 수 있습니다. 예를 들어, 가족 사업을 시작하거나 판매하려는 주택을 개선 할 수 있습니다.

부모님의 경우, 그들은 최고 대출 금리가 3.99 % 인 신용 카드 빚을 최대 60,000 달러까지받을 수있었습니다. 이는 개인 융자보다 훨씬 낮은 이자율이었습니다. 이 학자금은 학생 대출과 함께 여러 번에 걸쳐 여러 번 지불 한 우리 아빠의 교육에 대한 투자였습니다.

신용 카드 빚을 가지고 가면 모든 문제에 대한 해결책이 될 수 없습니다. 지출을 다른 곳에서 줄이거 나 저축으로 처리하여 특정 비용을 충당 할 수 있다면, 그러한 선택은 비용면에서보다 효과적 일 것입니다. 그러나 돈을 빌리려면 신용 카드를 사용하는 것이 가장 좋습니다.

차용 된 돈에 도덕적 가치를 부여하는 것은 합리적인 것이 아니라 부채의 비용과 이익을 평가하는 것입니다. 우리의 빚이 좋은지 나쁜 것이 든 스스로에게 묻는 대신에, 우리는 "이 빚이 나를 돕는가 아니면하지 않을 것인가?"라고 물어야합니다.

차용 비용 최소화

부모님께서는 초창기에 돈을 빌리는 것이 도움이되었습니다. 우리 아빠는 일하지 않으므로 풀 타임으로 학교에 다시 돌아갈 수 있었고 학위를 취득하고 더 높은 보수를받는 직업을 더 빨리 얻을 수있었습니다. 우리 엄마는 신용 카드를 신중하게 관리했기 때문에 부모님께서는 관심을 거의 기울이지 않으 셨습니다. 그들은 그 해 동안 많은 빚을 짊어졌지만 필요한 것 이상은 아니 었습니다.

차용 한 돈을 최대한 활용하려는 경우 빚을 잘 사용하는 것이 중요합니다. 하지만 당신이 적색 인 동안 차용 비용을 낮추는 것만 큼 중요합니다.

• 이자율: 0 %의 APR 행사를 찾고 각 프로모션 기간이 끝나는 시점을 추적하십시오.
• 요금: 잔액을 이체하는 경우 대부분의 카드에 3 ~ 5 %의 잔액 이체 수수료가 부과됩니다. 이러한 수수료를 더 적게 지불하려는 경우 잔액 이체 후 잔액 이체를 피하십시오.
• 잔액: 필요한 것을 빌려주고 잔고를 신용 한도보다 훨씬 낮게 유지하여 신용을 보호하십시오. 너가 너무 많은 돈을 가지고가는 경우에, 그것을 아래로 지불하는 것은 오래 걸릴 수 있고 너에게 관심사 또는 균형 이동 요금 안에 더를 요할 수 있었다.

»MORE: Investmentmatome의 최고의 잔액 이체 및 4 %의 APR 신용 카드

누구나 이러한 비용을 최소화하는 방법을 가지고 있습니다. 우리 엄마가 한 번에 9 개의 신용 카드로 잔액을 저글링하고있을 때 - "4 ~ 5 명이 날개를 쓴 채로"그녀가 말했듯이, 한 번의 연체료로도 4 월에 0 % 할인을 잃고 그녀를 운전하게 만들 수 있음을 알았습니다. 금리 인상. 그래서 그녀는 모든 카드에서 만기일, 잔액, 이자율 및 홍보용 APR 세부 정보를 기록하고 세부 사항을 바인더에 보관했습니다.그녀는 항상 만기일 전에 지불을주의 깊게했습니다.

"나는 항상 매달 최소 지불액을 확실히 내었습니다."라고 엄마는 말합니다. "더 높은 이자율을 가진 사람들은 할 수만 있다면 더 많은 돈을 벌 수 있습니다."제안이 만료되기 몇 개월 전에 그녀는 그 돈을 지불하거나 다른 0 % 인트로 APR 제안으로 이체했습니다. 이자 지불을 피하기 위해 메일.

"엄마와 나는 때때로 밤에 앉아서 전략을 세웠다. 어떻게 할 것인가? 그리고 우리는 어떻게 할 것인가? 이 "아빠는 그들이 어떻게 부채의 우선 순위를 매기는지 이야기합니다. "가끔은 믿음의 도약이었다."

나는 그때 그것을 깨닫지 못했지만, 내가 대학에서 자신의 신용 카드 부채로 약 12,000 달러를 졸업했을 때, 나는 부모님들이 몇 년 전에 사용했던 것과 똑같은 부채 관리 전략을 따르고있었습니다. 카드의 잔고, 프로모션 기간 및 기한에주의를 기울임으로써이자 지급을 완전히 피할 수있었습니다.

'존중 빚'

신용 카드 부채는 나쁘지 않으며, 좋지 않습니다. 금융 도구 상자에있는 또 다른 장치입니다. 사용자가주의 깊게 사용하면 큰 도움이됩니다. 때로는 이점이 비용의 가치가 있습니다.

요즘 대부분의 사람들은 부모님이 90 년대에 신용 카드로 한 일을 할 수 없습니다. 신용 카드에 대한 인수 기준이 강화되었습니다. 우리 엄마처럼 여러 사람이 여러 신용 카드 계좌를 관리 할 시간이나 인내심을 가지고있는 것은 아닙니다. 하지만 중요한 부분은 다음과 같습니다. 부모님이 계산 된 위험을 감수하고 효과가있었습니다. 그들은 명확한 계획을 세우고 조심스럽게 빌려줬고, 그들은 자신들에게 유리하게 성공했습니다. 오늘날까지 그들은 우수한 신용 점수를 유지하고 있습니다.

"엄마는 부채를 존중해야 해." 네가 필요로 할 때 빌려 쓰고 목적을 빌려라.

이 기사는 Huffington Post에도 게재됩니다.