왜 당신의 은행이 당신에게 최고의 모기지 이자율을주지 못할지도 모릅니다

모기지 금리는 사상 최저치에 가깝기 때문에 이들이 더 낮아질 것이라고 상상하기 어려울 수도 있습니다. 그러나 일부 대출 전문가들은 많은 은행들이 차용자에게 가장 낮은 이자율을 부여하지 않고 있다고 지적합니다.

은행이 모기지 론에 대해 가격을 매기는 방법에 대한 문제입니다. 잠재 투자자들에게 매력적 인 융자를 복잡하게 혼합하는 것입니다. 대개의 경우 Fannie Mae와 Freddie Mac과 같은 정부 지원 구매자가 있습니다. 높은 이자율에 대한 이익 마진을 보호하고, 이용 가능한 직원. 이러한 변수를 관리함으로써 대출 기관은 수익성과 경쟁력을 유지하면서 더 많은 돈을 빌려 대출을 할 수 있습니다.

귀하의 주택 융자 이자율에 영향을 미치는 모든 요소 중에서 대부분은 귀하의 통제에서 벗어났습니다. 그러나 귀하가 선호하는 확률을 내기 위해 영향을 줄 수있는 두 가지 방법이 있습니다.

모기지 금리 비교

투자자가 가격 책정

뉴욕의 리갈 파이낸셜 (Regal Financial)의 신용 관리 고문 겸 창립자 인 앤서니 대븐 포트 (Anthony Davenport)는 "모기지 금리는 은행이이 대출을 구매하는 투자자들만큼 중요하지 않습니다. Davenport는 현재 모기지 론의 90 %가 Fannie Mae, Freddie Mac 또는 Federal Housing Administration에 의해 중매 시장에서 매입되고 있다고 말합니다.

대출 기관은 차용자가 자신의 책에서 부도 위험을 내고 빌려주는 데 더 많은 자본을 확보하기 위해 대출을 판매하기를 원하므로이 준 정부 투자자가 구입할 금리와 조건으로 모기지 가격을 책정합니다.

나중에 상승률에 대한 가격 대출

모기지 산업은 경쟁이 치열 해지면서 대출 기관이 금리 인상을 막을 여지가 거의 없다고 전직 모기지 업체이자 은행 임원이었던 애리조나 금융 리터러시 코치 인 에릭 스미스 (Eric Smith)는 말한다. 스미스는 유일한 예외는 대금업자가 종종 책을 계속 사용하는 대규모 모기지일지도 모른다고 말한다.

"저보 론"으로 알려진이 저당권은 2018 년에 파니와 프레디가 정한 크기 제한을 초과하는 대다수의 지역에서 일반적으로 453,100 달러를 초과합니다. 그로 인해, 그들은 정부가 후원하는 기관에 의해 매입되지 않기 때문에, 대부 업체는 대개 이러한 대출을 유지할뿐만 아니라 대출을하는 부유 한 고객과의 관계도 유지합니다.

점보 론 포트폴리오를 보유하고 있고 금리가 오를 것이라는 우려에 대해 대출 기관은 단기 금리 인상이 시작될 때 헤지하기 위해 모기지 가격을 약간 올릴 수 있습니다. 이는 이익 마진을 보호하는 데 도움이됩니다. 저금리 대출에 대해서 스미스는 말한다.

»MORE: 월별 모기지 지불 계산 방법

Davenport는 은행들이 보유한 점보 대출의 경우 많은 경우 연방 준비 은행 (Federal Reserve)과 같은 곳에서 0.25-0.50 %의 돈을 빌려 고객에게 저축을 전달하지 않는다고 덧붙였다.

뉴저지 주 리버 에지 (River Edge)의 승인 된 자금 지원 사장 인 Shmuel Shayowitz는 은행이 금리를 조금씩 헤징 할 수있는 두 가지 사례가 있다고 말합니다. 때로는 대출 기관이 더 낮은 금리가 고착되고 즉시 리바운드되지 않을 것이라고 확신하기 위해 기다리고 있다고 그는 말합니다. 그것은 현재의 통용 속도보다 낮은 고객을 위해 잠긴 비율로 은행을 떠날 것입니다.

Shayowitz는 추가 볼륨을 처리 할 인력을 추가하지 않고도 대출 잔고를 정리하기 위해 모기지 수요를 관리하려는 노력이있을 수 있다고 지적합니다.

금리를 내리는 두 가지 방법

Davenport는 차입자가 얻을 수있는 최상의 이자율을 얻지 못할 수도있는 경우도 있고 때로는 얻을 수있는 기회가있을 수도 있다고 말합니다. 전술적 움직임 또는 두 가지가 차이를 만들 수 있습니다.

첫째, 모기지 금리는 차용인의 FICO 점수에 따라 다르며, 금리 조정은 매우 현실적인 부분입니다.

"740 점수를 가진 사람은 760 점수를 가진 사람보다 더 많은 것을 채무 불이행 할 가능성이 거의 없지만 더 높은 이자율을 지불하게됩니다."Davenport의 말입니다.

FICO 점수 척도에서 가격 하락률이 어느 정도인지 알면 차용자가 상당한 할인을받을 수 있습니다. 예를 들어 대금업자의 할인이 700 신용 점수에서 시작되고 귀하의 신용 등급이 680 인 경우 신용 카드 잔액을 줄이거 나 점수를 다음 단계로 높이기로 결정할 수 있습니다.

두 번째로 스미스는 주택 담보 대출 금리를 가장 많이 내고자하는 소비자는 대출 기관을 두 곳 이상 확보해야한다고 주장했다. 대출 기관은 다양한 할인 점수를 적용하여 이자율을 계산할 가능성이 높기 때문에 "할인점을 적용하지 않는다"고 말했다.

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Hal Bundrick은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @halmbundrick

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Associated Press에서 처음 게시했습니다.