Arielle Answers : 부채를 탕감하기 위해 401 (k)를 두드려야합니까?

"Arielle Answers"는 모든 연령대와 삶의 단계에 대한 투자 및 퇴직 Q & A 칼럼입니다. 나는 퇴직금, 주택 입금 또는 자녀를위한 대학이든, 더 많이 절약하고 투자 목표를 달성 할 수 있도록 돕기 위해 왔습니다. 이것들도 저축하고있는 것들입니다.

질문이 있으시면 그 질문에 답하고 싶습니다. (면책 조항: 미래를 예측할 수 없기 때문에 차기 주식이나 뮤추얼 펀드로 데려다주지는 않을 것입니다.) [email protected]으로 질문을 보내면 곧 열에 나타날 수 있습니다.

Q: 제 아내와 저는 상당한 양의 신용 카드 빚을 가지고 있습니다. 부채를 없애기 위해 401 (k) 돈을 사용하는 것이 이치에 맞습니까?

이 질문에 대한 오랜 대답과 짧은 대답이 있습니다. 짧은 것은 단 한 단어이고 두 글자는 다음과 같습니다.

국세청 (IRS)이 401 (k) - 세전 기여금, 즉 과세 연기 투자 증가 -의 특혜를 그 마음의 선함에서 얻지 못하기 때문입니다. 돈은 은퇴를 위해 배정됩니다. 그 전에 그 돈을 꺼내면 소득세와 10 %의 벌금을 낼 것입니다.

세금 계산대에 따라 철수 한 금액의 3 분의 1을 즉시 양도 할 수 있습니다. 예를 들어, 2 만 달러의 부채를 갚기 위해 충분한 돈을 남겨 두려면 실제로 35,000 달러를 인출해야 할 수도 있습니다.

그리고 나서 3 만 5 천 달러를 시장에서 끌어낼 수있는 기회 비용이 있습니다. 왼쪽 투자를한다면 연간 평균 6 %의 수익을 올리면 25 년 후에 약 150,000 달러까지 성장할 수 있습니다.

다른 말로하면, 생명을 구하기 위해 돈이 필요하지 않다면, 수학은 조기 철수를 배제합니다. 그러나 몇 가지 대안에 대해 이야기 해 봅시다.

첫째, 401 (k) 대출에 관한 단어

모든 제공 업체가 허용하는 것은 아니지만 계획 문서에서이 옵션에 대해 읽었을 수 있습니다. 나는 이것을 실제로 당신의 401 (k)에서 끌어내는 좋은 대안이라고 생각하지 않으며, 왜 그런지 설명하고 싶습니다. 401 (k) 대출로, 귀하는 귀하의 계좌에서 돈을 빌리고 관심을 가지고 다시 돈을 지불하게됩니다. 표면적으로, 이것들은 선물처럼 보입니다: 여러분은 조기 분배를 피하고, 그 빚을 한 덩어리로 내고, 신용 카드 회사가 아닌 자신에게이자를 지불 할 수 있습니다. Win-win, 맞죠?

다시, 아니. 이 대출은 장미 빛 울리는 솔루션이지만주의해야 할 사항이 있기 때문에 최후의 수단이되어야합니다. 가장 큰 것: 퇴직하면 60 일 이내에 대출금을 상환해야합니다. 당신이 해고 되었기 때문에 당신이 말할 수 없다면, 미 지불 금액은 조기 철수로 간주됩니다 (10 %의 벌금과 소득세로 인사하십시오).

신용 카드 빚은 스트레스가 많습니다; 국세청에 빚진 돈을 추가하는 것은 쌓일 것입니다. 401 (k) 대출은 철저한 분배보다 약간 낫지 만 옵션 목록 하단에 해당됩니다. 그리고 옵션이 있습니다.

금리를 낮추십시오 …

과감한 조치를 취하기 전에 신용 카드 발급 기관과 협상을 시도하거나 0 % 잔액 이체 신용 카드 또는 개인 대출로 통합하십시오.

»MORE: 나는 빚을 갚아야 할까?

잔액 이체 판촉 기간은 15-18 개월을 살 수 있습니다. 이자율이 나오기 전에 빚을 갚기를 원합니다. 우수한 신용을 가진다면 좋은 선택입니다. 신용 점수 및 신용 카드 잔액에 따라 전체 금액을 이체 할 수는 없지만 일부분 만 이자율을 낮추면 도움이됩니다.

개인 융자는 2 년에서 5 년 정도 연장 될 수 있으며 귀하의 전체 잔고를 통합 할 수 있습니다. 이 대출을 제공하는 은행과 신용 조합은 때때로 신용 불량을 받아들이는 경향이 있지만, 0 %의 잔액 이체는 무료가 아닙니다. 개인 대출의 이자율이 현재 지불하고있는 것보다 낮아야합니다.

… 잠시 동안 우선 순위를 변경하십시오.

금리만으로는 충분하지 않은 경우 더 큰 변화를 고려할 수 있습니다. 걱정하지 마라, 나는이 부채에 대해 당신의 예산을 줄이기 위해 무엇을해야 할지를 말하지 않을 것이다. 당신은 그 모든 것을 알고 있습니다, 당신은 아마 그것을 이미 끝 냈을 것입니다. 그러나이 시점에서 401 (k)를 두드리지 않고 더 많은 현금을 확보 할 수 있습니다.

담요 조언은 빚을 갚기 전에 퇴직을 구하는 것입니다. 특히 고용주와 일치하는 달러가 포함 된 401 (k) (무료 금전이라고도 함)을 제공하는 경우에 특히 그렇습니다. 그러나 일단 그 성냥을 얻으면, 더 많은 공헌과 빚을 갚을 것 사이의 선택은 대부분 당신의 연례 투자 수익에 대한 부채의 이자율로 떨어집니다. 또한 세전 퇴직 저축을 부채로 전환하면 그 세제 혜택을받을 수 없습니다.

신용 카드는 종종 합리적으로 투자를 얻을 수있는 금리를 훨씬 웃도는 이자율을 부과합니다. 따라서 기여 비율을 낮추고 부채에서 벗어나는 것이 합리적입니다. 특히 5 년 이내에 할 수 있다면 더욱 그렇습니다.

더 긴 스트레치를 보거나 이미 위의 모든 것을 다했으면 부채 경감을 볼 시간이 될 것입니다. 일부 추가 자원에 대한 문호가 열리 며 퇴직 저축을 유지하면서 열심히 일하게됩니다.

Arielle O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다.이메일: [email protected]. 트위터: @arioshea.