일부 연금은 은퇴 후에도 일할 수 있지만주의해서 계속할 수 있습니다.

조 알라리아

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점점 더 복잡한 제품과 관련된 높은 수수료부터 의심스러운 판매 관행에 이르기까지 여러 해 동안 연금은 지난 몇 년 동안 나쁜 비난을 받아 왔습니다. 그러나 그들은 모두 나쁜 것은 아닙니다.

특정 연금은 미래의 소득 보장을 제공 할 수 있기 때문에 퇴직 후 안정적인 소득 보장을 원하는 투자자에게 매력적일 수 있습니다. 오늘날의 낮은 수익률, 시장 변동성 및 경제적 불확실성으로 인해, 특히 가까운 장래에 은퇴에 대해 생각하고있는 경우, 연금 지식을 닦을 수있는 좋은시기입니다.

어떻게 작동합니까?

연금은 일반적으로 보험 회사에서 판매하는 계약 금융 상품입니다. 가장 기본적인 형태로, 개인은 일시불로 연금을 구매하고 미래에 정기적 인 지불 형태로 또는 일시금으로 소득을받습니다. 연금은 종종 보험 회사가 일시금을 투자하여 투자 한 누적 단계와 소유자가이자를 돌려받을 때 분배 단계가 있습니다.

고정 연금부터 연금 연금까지 다양하게이 상품들은 다양한 방법으로 자금을 투자하도록 설계 될 수 있습니다. 다양한 종류의 연금이 있기 때문에 다양한 연금 상품에 애드온으로 사용할 수있는 라이더와 기능이 많이 있습니다.

그러나 많은 자문가들은 연금을 고려하는 소비자들이 그들이 제공하는 보증에 근거하여 만 구매할 것을 동의합니다. 이 계약에는 수입 지급액, 기간 및 누적 단계 동안 약속 된 수익률이 포함될 수 있습니다. 이러한 보증은 제공자의 재정적 인 힘에 의해 뒷받침되기 때문에 투자자가 안정적인 회사로부터 연금을 구매하는 것이 중요합니다.

소득 연금

퇴직 중에 소득을 추구하는 사람들에게는 소득 연금이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 이 제품들은 초기 투자 이후 어느 시점에 정기적 인 수입을 소유자에게 제공하도록 구성되어 있습니다. 간단히하기 위해, 단일 프리미엄 즉석 연금과 연금 소득 연금의 두 가지 유형을 살펴 보겠습니다.

즉각적인 연금은 그들이 어떻게 소리를냅니다. 일시금 보험료가 납부되고 연금 소득 흐름이 즉시 시작됩니다. 연기 연금의 경우, 일시불로 구입하고 연금 소득금은 미래의 어떤 시점으로 연기됩니다.

평생 소득, 공동 생활 수입 또는 특정 기간 동안의 소득을 포함하여 다른 방법으로 소득을 구성 할 수도 있습니다.

퇴직 소득에 대한 이연 연금 전략

퇴직 계획을 수립 할 때 주요 과제 중 하나는 저축이 필요한만큼 오래 지속될 것인지 결정하는 것입니다. 얼마나 오래 살지 모르기 때문에 돈을 얼마나 오래 사용해야 할지를 아는 것은 불가능합니다. 소득 보장 약속에 따라 소득 연금이이 문제를 해결하는 데 도움이 될 수 있습니다.

퇴직 계획에서 은퇴자가 퇴직 포트폴리오에서 돈을 인출하기 시작하는 비율을 "인출 비율"이라고합니다. 수십 년 동안 많은 고문은 4 %를 "안전한"인출 비율로 사용 했으므로 투자자가 안전하게 4를 철회 할 수있었습니다 퇴직하는 동안 매년 둥지 알의 비율을 파악하고 포트폴리오가 최소 30 년 이상 지속될 것이라고 확신합니다. 오늘날 저금리로 인해 많은 고문은 3 %가 더 안전한 금전 회수율이라고 생각합니다. 물론, 보증 포트폴리오는 오래 지속될 것입니다.

그러나 연금은 그 보증을 제공 할 수 있습니다. 일부 퇴직자들 사이에서 인기를 끌고있는 퇴직 소득 전략 중 하나는 퇴직 전 소득 초기 지불의 의도와 함께 퇴직 전 마지막 5-10 년 동안 연금을 구입하는 것입니다.

그렇다면 "연기"기간 또는 축적 단계에서 투자 한 금액은 어떻게됩니까? 일반적으로 연금 제품을 제공하는 회사는 소유자가 자금이 배분 될 때까지 기다린 시간 동안 매년 고정 된 투자 수익을 제공합니다. 즉, 주식 시장에 투자 한 경우 펀드가 투자 한만큼의 투자는 증가하지 않을 수 있지만 이익은 미리 정해진 수익률 보장이라는 것입니다. 이 전략은 또한 CD와 같은 대안적인 안전한 투자 옵션보다 지연 기간 동안 더 높은 평균 수익률을 잠재적으로 산출 할 수 있습니다.

일단 그 축적 기간이 끝나면 투자는 소득세로 연금 화됩니다. 소유주의 나이에 따라, 연금 연금의 인출 비율이 오늘날 많은 투자자가 투자 포트폴리오에 사용하는 3 %를 훨씬 상회 할 가능성이 있습니다.

상충 관계

그러나 모든 투자가 상충되는 것처럼 연금도 마찬가지입니다. 이연 수익 연금은 퇴직자에 대한 보장 소득을 극대화하기위한 최선의 전략이지만 유연성을 희생시키는 비용입니다. 자신의 연금을 만드는 것과 마찬가지로 많은 경우 연금을 구입할 때 그 투자에 대한 더 이상 액세스 할 수 없게됩니다. 즉, 다른 비용이 발생하면 그에게 많은 돈을 들이지 않을 것입니다. 퇴직 계획을 수립 할 때 고문과상의하여이를 고려해야합니다.

일부 연금 제품은 유연성을 높일 수있는 라이더 및 애드온을 보유 할 수 있지만 이러한 애드온을 사용하면 이점을 줄일 수 있습니다. 그러나 그 여분의 특전과 융통성이 필요하지 않고 잠시 동안 돈을 버릴 여력이 있다면 나중에 더 많은 혜택을 누릴 수 있습니다.

결론

왜 일부 판매 관행과 저조한 전략이 많은 소비자들에게 불신을 초래했는지 이해하지만, 나쁜 사과는 전체를 망칠 필요가 없습니다. 제대로 구성된 경우, 연금은 소득 추구 투자자에게 현명한 전략을 제공 할 수 있습니다.

저는 특정 포트폴리오에서 연금 사용을 찬성하거나 반대하지 않습니다. 그러나 소득에 초점을 둔 투자자의 경우 특정 연금은 제품을 완전히 이해하고 전반적인 계획에 어떻게 부합하는지, 그리고 연금 구매를 돕는 고문이 최선을 다하고 있는지 등을 고려하여 포트폴리오의 일부분에 대한 훌륭한 도구가 될 수 있습니다 이해.

이 기사는 나스닥에도 나옵니다.

Joe Allaria는 Visionary Wealth Advisors, LLC의 자산 관리 고문입니다. 자세한 내용은 다음을 방문하십시오. www.CarsonAllariaGroup.com.

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