선진국 : 얼마나 나쁜가?

월급 날 대출에 관해서, Advance America보다 더 큰 선수는 없습니다. 1997 년에 시작된 Advance America는 현재 전국에 2,600 개 이상의 지사를두고 있으며 매년 60 억 달러 규모의 업계에서 선두 자리를 지키고 있습니다. 노스 캐롤라이나에서 불법 수수료 및 과도한이자를 청구 한 것에 대해 그들과 최근에 $ 18.75 백만의 합의를 들었을 것입니다. 또는 월급 날 대출 부실의 악순환에 대해 설명하는 고객의 많은 이야기 중 하나를 읽었을 것입니다.

봉급 날 대부 대안을 탐구하십시오

얼마나 나쁩니 까? 소송과 불만을 제외하고, Advance America의 대출은 390 % 이상의 APR을 정기적으로 싼 값에 제공하지 않습니다 (신용 카드의 APR은 일반적으로 12 ~ 30 %입니다). 월급 날 대출은 어려운 장소에서 벗어나기 위해 필요한 현금을 빠르고 쉽게 얻을 수 있지만 높은 차용 비용에 대비해야합니다.

Advance America는 다른 월급 날 대출 회사와 마찬가지로 작동합니다. 자격 여부를 결정한 후 소정의 대출 금액과 수수료 및 지불 구조에 동의하게됩니다. 며칠 내에 현금을 수령하고 차기 월급이 끝날 때 보통 빚을 갚기 위해 돌아갑니다. 보통 다음 봉급 지불이 시작됩니다. 요금은 보통 표준 14 일 기간에 계산되며 거주 국가에 따라 다릅니다:

	$ 100 당 대출 수수료	4 월
캘리포니아	$17.65	460.16%
텍사스	$20.45	533.20%
플로리다	$15	391.07%
워싱턴	$15	391.07%

* 14 일 동안 상환 된 100 달러 선불 미국 내 매장 대출에 대해 계산 된 모든 값.

작은 글씨 읽기

그러나 Advance America가 제공 한 APR 및 대출 수수료를 살펴보면 전체 기사를 포착하지 못합니다. 대출 할 수있는 금액에서부터 대출을 재조정 할 수있는 능력까지 모든 것은 현지 법에 달려 있습니다. 예를 들어, 워싱턴주는 귀하의 총 월 소득의 30 %에 귀하의 대출 금액을 상한시키고, 당신은 영향을주지 않고 대출을 취소 할 수 있습니다. 한편 텍사스 주민들은 소득의 35 %까지 빌릴 수 있지만 대출 원금에 대해 10 %의 연체료가 부과되며 미납금의 5 %에 ​​대한 연체료가 부과됩니다.

다행히 Advance America는 자신의 웹 사이트에서 위치별로 수수료를 내야하지만 실제로 대출 신청서를 작성하고 대출 계약서를 읽을 때까지 연체료 나 벌칙에 대한 명확한 징후는 없습니다. 한편 Advance America에 대한 불만은 계속 증가하고 있습니다. 9 월에는 고객의 부당한 고용주에게 연락하여 연체 된 대부에 대한 그의 임금을 청구 한 집단 소송이 회사에 제기되었습니다.

트리플 디지트 APR의 대안

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 최근 12 개월 동안 1,500 만 건의 월급 날 대출을 검토 한 보고서를 발표했다. 그들의 결론은? 무책임하게 사용되면 월급 날 대출은 신속하게 높은이자 차입주기에 소비자를 잠그는 "트랩 트랩"이됩니다. 그렇게 할 필요는 없습니다. 완벽한 신용을 가지고 있지 않더라도 3 자릿수 APR에 대한 대안이 있습니다. 몇 가지 예:

그만큼 캐피탈 원 360 당좌 예금 계좌에는 당좌 예금 계좌의 잔액 이상을 지불 할 수있는 당좌 대월 신용 한도가 있지만 당좌 대월 수수료를 청구하는 대신 11.5 %의 저금리가 부과됩니다. 그러나 당좌 대월 신용 한도를 부여 할 때 신용 조사를 실행하며 한도가 낮을 ​​수 있습니다.

신용 조합으로부터의 작은 달러 대출.많은 신용 조합, 특히 지역 사회 개발 신용 협동 조합은 APR이 28 % 이하이고 신청료가 0-20 달러 인 200 ~ 1,000 달러의 대출을합니다. 그게 Advance America로 지불 할 수있는 APR이 500 %에 가까운 것보다 훨씬 낫습니다. 신용 조합 융자는 조금 다르다. 2 주 대신에 대출금은 일반적으로 1 개월에서 6 개월 사이에 지급되며 장기적인 재정 계획을 장려하고 신용을 쌓을 수 있도록 도와줍니다.

신용 카드에 대한 현금 서비스. 오랜 시간 동안 빌려야하는 경우 상당히 비싼 옵션 일 수 있습니다. 당신은 아마 선불 금액의 3 ~ 5 %를 현금으로 지불해야하며 대부분의 신용 카드는 보통 구매 률보다 현금 서비스 이자율이 높습니다. 그러나 다시 한번, 신용 조합은 구조에옵니다. 많은 신용 조합에는 낮은 현금 서비스 이자율과 수수료가없는 카드가 있습니다.

예: Spectrum Federal Visa Platinum

• 현금 서비스 수수료 없음
• 9.99 % -17.99 %의 현금 서비스가 제공됩니다.
• 누구든지 금융 운동 협회 (Financial Fitness Association)에 $ 5 기부금을 기부 할 수 있습니다.

노스 웨스트 연방 퍼스트 카드 비자 플래티넘

• 신용 기록을 구축해야하는 사람들을위한 것
• 10 문항의 금융 문해력 강좌가 필요합니다.
• 현금 서비스 수수료 없음
• 회원 자격은 정부 직원 및 수백 개의 회사 및 파트너 조직, 또는 자격이있는 사람들의 가족 및 가구 구성원을 포함하는 노스 웨스트 연방 (Northwest Federal)의 회원 분야의 누구에게나 열려 있습니다.

금융 안보 추구

월급 날 대출은 비상 사태 또는 예기치 않은 재정적 인 놀라움을 극복하기에 좋을 수 있습니다. 그러나 매월 월급 날 대출에 의존하고 있다는 사실을 발견하면 재정 상담가와 이야기 할 가치가 있습니다. 카운셀러 또는 고문은 재정 상태를 잘 파악하고 장기적인 재정적 안정성을 향한 길에서 여러분을 시작할 수 있도록 도와줍니다. 다음 옵션 중 일부를 고려해보십시오.

• 신용 상담을위한 전국 재단 (National Foundation for Credit Counselling)은 무료 및 저비용 재정 지원을 제공하는 기관을 열거합니다.
• 사이트에서 Advisor 사이트에 질문하면 공인 재무 고문으로부터 무료로 질문에 대한 답변을 얻을 수 있습니다.
• 해당 지역의 카운슬링을 위해 지역 금융 권한 부여 기관에 연락 할 수 있습니다.
• 귀하 또는 가족 구성원이 군대 (현역, 병역 또는 보호 구역)에있는 경우 Military OneSource를 통해 문제 당 연간 12 회의 무료 재정 상담 세션을받을 수 있습니다.