10 년 전보다 돈이 더 많이 드는 5 가지 이유

귀하의 월급이 충분히 늘어나지 않으며, 주식 시장은 정기적으로 은퇴 계좌를 해치 웁니다. 재정적으로 안심할 수는 있지만, 여러면에서 볼 때 돈은 10 년 전보다 훨씬 안전합니다.

2008 년 금융 위기와 그로 인한 경기 침체로 인해 안전 장치를 항상 알지 못하는 경우에도 힘들게 벌어 들인 현금을 더 많이 유지할 수있는 많은 개혁이있었습니다.

다음은 가장 중요한 다섯 가지 변경 사항입니다.

1. 당신이 감당할 수없는 모기지를 얻는 것이 어렵습니다.

2006 년 주택 융자를 받기 위해 필요한 모든 것이 맥박이었습니다. 때로는 필요하지도 않았습니다. 한 가지 유형의 모기지 사기는 브로커가 부동산과 차용자를 발명 한 "공기 대출"이었습니다.

실제 사람들이 가지고있는 저당은 종종 유지할 수 없었습니다. Go-go 2000s에서는 모기지 브로커 및 기타 대출 전문가가 티저 율이 만료 된 후 상향 조정 된 위험한 대출로 귀하를 인도했을 경우 더 많은 수익을 올렸습니다.

요즘, 대부분의 대출은 대출 기관이 귀하가 받고있는 모기지를 구입할 수 있도록하는 "지불 능력"규칙을 사용하여 이루어집니다. 대출 기관은 소득, 자산 및 기타 채무를 문서화해야하기 때문에 더 많은 서류 작업이 필요합니다. 그러나 그것은 은행이 예전에 대출을 한 방법입니다.

"서브 프라임 대출이 폭발하기 전에 발생한 많은 대출에 대한 회피"라고 책임 대출 센터 (Center for Responsible Lending)의 Yana Miles 정책 담당자는 말한다.

2. 신용 카드 발급 기관은 변함없이 귀하의 요율을 변경할 수 없습니다.

2009 년 신용 카드 법 (Credit Card Act of 2009) 전에는 신용 카드 회사가 어떤 이유로 든 요금을 변경할 수 있습니다. 한 가지 방법은 "보편적 불이행"으로 알려져 있습니다. 즉, 신용 계정에 대한 지불을 놓친 경우 다른 사람에 대한 최신 정보가 포함되어 있어도 모든 계정에 요금이 급등 할 수 있습니다..

이 법안은 만장일치를 희생 시켰고 발행자가 차용자가 2 회 연속 지급을받지 못한 경우에만 기존 잔고에 대한 이자율을 인상 할 수있었습니다. 신용 카드 잔액을 소지하는 것은 현명하지 않지만 적어도 시간을내어 지불하면 엄청난 금리 인상에 직면하지 않을 것입니다.

3. '바운스 보호'가 (대부분) 바운스되었습니다.

은행은 고객이 자신의 계좌에 충분한 돈이 없을 때 ATM 및 직불 카드 거래를 승인 한 "반송 방지"또는 "예의 초과 인출"로 수십억 달러를 벌었습니다. 사람들은 당좌 대월 거래 당 25 달러에서 35 달러가 부과 될 때까지이 "서비스"에 가입했음을 종종 깨닫지 못했습니다.

소비자 옹호자 인 미국 PIRG의 소비자 프로그램 디렉터 인 Ed Mierzwinski는 "그렇게하면 커피 3 달러에 38 달러를 지불 할 수 있습니다.

이제 은행은 귀하가이 보험에 가입하고 싶은지 물어보십시오. 선택의 여지가있는 경우, 대부분의 사람들은 현명하게 "아니오 감사합니다"라고 말합니다. 더 나은 옵션: 저축을 추적하고 저축 또는 신용 계좌에 묶여있는 진정한 당좌 대월 보호를 고려하십시오. (대형 은행과 신용 조합의 전형적인 초과 인출 옵션을 살펴보십시오.)

4. 육식성 대학에 대한 통지가 내려졌습니다.

Corinthian Colleges는 에베레스트 (Everest), 힐드 (Heald) 및 우요 테크 (WyoTech) 브랜드로 최대 규모의 영리를 목적으로하는 교육 기관 중 하나였습니다. 그러나 규제 당국은 제공하지 않는 프로그램, 위조 된 직업 배치 비율, 불법 채무 추심 실천법 등을 광고했다.

미 교육부가 Corinthian의 피에 대한 액세스를 잠시 중단 한 후인 2014 년에 연쇄가 무너졌습니다: 연방 재정 지원.

이제 영리를 목적으로하는 학교는 연방 대부 및 보조금에 대한 액세스 권한을 유지하기 위해 평균 졸업생의 학생 대출금이 임의 수입의 20 % 또는 총 수입의 8 % 미만을 차지한다는 것을 증명해야합니다.

2 월 8 일, 교육부는 재정적 지원을받는 학교가 불법 행위에 대한 불만을보다 신속하게 조사 할 수있는 새로운 학생 원조 시행 단위를 만들 것이라고 발표했습니다.

과도한 가격 책정, 때로는 쓸데없는 학위에 대한 사람들의 부채를 막을 수 있습니까? 당연히 아니지. 그러나 영리 목적의 대학에 와일드 웨스트 (Wild West) 시대가 끝났음을 알렸고, 그들이 약속 한 내용에 대한 책임을 점점 더 많이 갖게 될 것입니다.

5. 누군가 듣고있다.

소비자 보호는 거의 그것을 우선 순위로 취급하지 않는 많은 연방 기관들 사이에 흩어져있었습니다. 예를 들어 신용 조사 기관에 문제가있는 경우 Federal Trade Commission에 불만을 제기 할 수 있지만 응답을 기대할 수는 없습니다. FTC는 사이트에서 개별 불만 사항을 해결할 수 없다고 경고합니다.

반대로 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 개인에게 반응 할 수 있고 반응 할 수 있습니다. 그리고 국은 그러한 불만을 토대로 집행 조치를 취합니다.

"불과 몇 년 만에 CFPB는 대형 은행 및 기타 금융 기관에 속임을당한 가족들에게 이미 110 억 달러 이상을 돌려 줬습니다."라고 매사추세츠 주 엘리자베스 워렌 상원 의원은 말했다. "미국 국민을 위해 일하는 정부 다."

CFPB는 34 억 5 천만 달러의 배상금과 77 억 5 천만 달러의 원금 감면, 채무 취소 및 기타 피해를 입은 개인에게 반환했습니다.

"우리는 소비자에 중점을두고 진정으로 법을 준수하는 것이 아니라 법의 정신으로 진지하게 행동하는 기관이 있습니다."라고 National Consumer Law Center의 책임자 인 Lauren Saunders는 말합니다. "사람들은 불만을 제기 할 수 있으며 블랙홀에 들어 가지 않습니다."

우리는 뒤로 갈 수 없어.

CFPB가 조치를 취한다는 사실은 많은 적을 만들었습니다. 많은 은행, 대출 기관 및 대형 월 스트리트 투자자들은 그것이 사라지는 것을보고 싶어합니다. 그래서 그들은 탁월한 소비자들의 돈으로 돈을 벌 수 있습니다.

그들은 당신이 얼마나 똑똑하든, 돈에 대해 얼마나 잘 교육 받았 든 관계없이 공정하게 사람들을 대하는 것 이상의 이익을 얻는 회사들에 의해 모호하거나 속일 수 있다는 것을 알고 있습니다.

따라서 우리는 우리 자신의 개인 재정과 이러한 발전을 보호하는 데있어 경계해야합니다. 2008 년 금융 위기와 경기 침체의 기억이 사라지면서 이러한 개혁이 어떻게 필요하지 않은지에 대해 더 많이 듣게됩니다.

개혁은 필수적이었고 의원과 규제 당국이이를 기억하도록하는 것은 우리의 몫입니다.

Liz Weston은 개인 금융 웹 사이트 Investmentmatome의 칼럼니스트이며 "Your Credit Score"의 저자입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @lizweston.

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