영입 수수료, 제로 페이먼트 담보 대출의 장단점

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차례:

제로 다운 모기지 프로그램의 기복
일부 제로 다운 프로그램이 사라질 수 있습니다.
이러한 제로 다운 프로그램은 계속 머물러 있습니다.
제로 다운은 장기적으로 당신에게 비용을 부과 할 수 있습니다.

계약금이없는 모기지 (buy-a-home lottery ticket)에 점수를 매기는 것 같다. 주택 융자를 받고 주머니에 더 많은 돈을 가지고 있습니다. 그게 뭐가 잘못 되었을까요?

음, 몇 가지 단점이 있습니다. 그리고 2 개의 다년생 정부 프로그램을 제외하고는 주택 융자를 제로로 내려갑니다.

제로 다운 모기지 프로그램의 기복

찬성

쉬운 대답: 당신은 더 적은 돈을 버렸다.
나중에보다는 오히려 빨리 구입할 수 있습니다.
경비로 더 많은 현금을 가지고 있습니다.

단점

부동산 가치의 전부를 빌리면 재산 가치 하락으로 인해 재정적 위험이 커집니다. 처음부터 귀하의 주택에 형평성이 없다면 하락하는 부동산 시장에서 가치를 잃는다면 당신을 움직이지 않는 상황에 빠지게 할 수 있습니다.
당신은 대출 기관에 의해 높은 위험으로 인식되므로 대출에 대해 더 높은 이자율을 지불하게 될 것입니다. "위험 기반 가격 책정"을 사용하면 대출 기관은 낮은 신용 점수와 빈약 한이자 상환이없는 차용자에게 높은 모기지 금리를 부과합니다.
아마도 주택 담보 대출에 더 높은 수수료를 지불하게 될 것입니다 - 모기지 보험료
월별 지불액이 더 높을 것입니다.

»MORE: 선금 변경시 월별 모기지 지불액의 차이를 계산하십시오.

일부 제로 다운 프로그램이 사라질 수 있습니다.

지난 1 년 동안 여러 대출 기관이 1 %의 대출 및 제로 지불 프로그램을 제공하기 시작했습니다. 그것은 대금업자에게 자본을 제공하는 정부가 승인 한 회사 인 Fannie Mae와 Freddie Mac이 3 % 대출을 허용했기 때문입니다. 몇몇 대금업자는 차용 증서를 다리를 놓고 제로 지불 대부를 승진시키기 위하여 차용인에게 교부금을 제안했다.

그러나 프레디 맥 (Freddie Mac)은 2017 년 11 월 1 일자로 그러한 판촉 행사를 중단하고있다. 채권자는 차용자가 최소 3 %의 계약금을 기부 한 후에 만 차용자의 계약금이나 결산 비용에 기여할 수있다.

"3 % 기준을 충족 시키려면 차용자는 주택 금융 기관의 보조금이나 고용주 주택 프로그램과 같은 친척, 정부 기관의 자금을 계속 제공 할 수 있습니다. 그것은 변하지 않았습니다. "프레디 맥 (Freddie Mac)의 대변인 Lisa Tibbitts는 말합니다.

차용자가 기여하는 3 %의 지분은 "책임 있고 지속 가능한 주택 소유를 창출하는 데 정말로 중요한 요소입니다"라고 Tibbitts는 말합니다.

어떤 대출 기관은 프레디 맥의 정책 변화에 관계없이 계약금을 낮추고 영수증을받는 프로그램을 계속 진행할 것이라고 말하고 있지만 여기에도 계속 진행되고있는 내용이 있습니다.

»MORE: 최고의 제로 및 로우 페이먼트 대금업자

이러한 제로 다운 프로그램은 계속 머물러 있습니다.

계약금을 필요로하지 않는 두 가지의 실제적이고 진정한 대출 프로그램이 있으며, 그들은 떠날 위험이 없습니다. 그들은:

버지니아 대출 - 재향 군인 정책국 (Department of Veterans Affairs)에서 보험으로 가입 한 모기지 (Mortgages)는 서비스 멤버와 자격을 갖춘 재향 군인에게 제로 페이먼트를 제공합니다. 버지니아 융자는 또한 보통의 대출보다 낮은 이자율을 제공합니다.

USDA 대출 - 미 농무성의 농촌 개발 보증 주택 융자 프로그램을 통해 직접 보증되거나 발행 된 대출은 계약금을 필요로하지 않는 또 다른 모기지 옵션입니다. 주로 농촌 지역의 차용인을 대상으로하지만 일부 교외 지역도 자격이 있습니다.

제로 다운은 장기적으로 당신에게 비용을 부과 할 수 있습니다.

이제는 대출 기관이 제공 한 선금 보조에 관한 다른 고려 사항이 있습니다.

프레디 맥 (Freddie Mac)과 패니 매 (Fannie Mae)에 대한 권한을 가진 연방 주택 금융 청 (Federal Housing Finance Agency)은 대출 기관의 참여를 상환하기 위해 차용인에게 높은 이자율이나 추가 수수료가 부과 될 때 특히 대출 기관이 지불하는 계약금 할인을 주목하고있다.

"일부 상환 지원 프로그램은 상환하지 않아도되는 선물이나 교부금으로 제공되며, 다른 사람들은 차용인에게 전달되는 높은 모기지 금리를 통해 선물이나 교부금을 조달합니다"라고 FHFA 대변인 Stefanie Johnson은 말합니다. "다시 말하면, 차용인은 대출 기관이 지원에서 제공 한 것보다 모기지의 수명 기간 동안 더 많은 돈을 지불하게 될 것입니다."

이는 "프리미엄 가격 책정 (premium pricing)"이라고 불리우며 프레디 맥 (Freddie Mac)이 승인 된 대출 기관이 FHFA와 충돌하는 것을 막기 위해 대출금 상환 보조금을 없애는 이유 중 하나 일 수 있습니다.

지금까지도 대출 기관이 차용자를 대신하여 구매할 수있는 3 % 할인 프로그램을 제공하는 Fannie Mae는 대출 기관이 지불 한 선금 보조에 대해 새로운 제한을 두지 않았습니다. 그러나 패니 메이 (Fannie Mae)는 프리미엄 가격 책정을 금지하고 있으며, 대출 보조금이 진정한 보조금 (즉, 상환을 필요로하지 않는 선물)이라는 것을 요구합니다.

특히 대출금이 적거나 전혀없는 경우 여러 대출 기관을 물색하는 더 많은 이유가 있습니다. 따라서 프리미엄 가격의 희생자가 아님을 확신 할 수 있습니다.

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