연금 옵션의 미로를 통해 와인딩

오드리 존스

우리 사이트에서 오드리에 대해 더 자세히 알아보십시오.

회사 직원들이 은퇴 할 때 골드 시계를받을 수있을뿐만 아니라 남은 생애 동안 매달 연금 수표를받는 것이 너무나도 수년 전이 아닙니다. 최근에는 은퇴 옵션이 점점 더 많아지고 혼란스러워지고 있습니다. 자금 조달 연금은 고용주에게 더욱 부담이되어 가고 있으며, 회사를 관리하는 일은 훨씬 복잡해져서 기업들은 그 책임을 완전히 제거하는 것을 선호합니다. 결과적으로 우리는 가장 혼란스러운 연금 옵션 인 일시금 분배가 무엇인지보고 있습니다. 일시금 옵션을 고려할 가치가 없다는 말은 아닙니다. 그것과는 거리가 멀지 만 회사에 책임을 전가하는 방법이라고 이해합니다. 나중에 이것에 대한 자세한 내용.

전통적인 연금은 은퇴 후 직원의 나머지 인생에 대한 지불을 제공합니다. 그 지불에 대한 책임은 퇴직자의 전 고용주에게 있습니다. 퇴직자들은 평생 동안 계속해서 돈을 지불하겠다는 보장을 원하지만, 많은 연금이 충분하게 지원받지 못하고 있기 때문에 반드시 보장되는 것은 아닙니다. 따라서 더 많은 제어가 필요할 수 있습니다.

관절과 생존자 대 스트레이트 라이프

전통적인 지불 방식을 선호한다면 선택할 수 있습니다. 결혼 한 사람은 "똑 바른 생활"선택권 또는 "합동 및 생존자"선택권을 가지고가는 것을 결정해야한다. 똑바로 살면 사망 할 때까지 돈을 받지만, 사망 한 후에는 배우자가 혜택을받지 못합니다. 합동 및 생존자 옵션에서는 직계 생활보다 더 적은 수당을 받지만 사망 한 후에도 배우자는 계속해서 수당을받습니다. 보험 계리사는 사망 한 후에 배우자의 수당을 충당하기 위해 "원래"연금에서 얼마를 원천 징수해야하는지 계산합니다. 이것은 여러 가지 방법으로 성취 될 수 있습니다.

다음 고려 사항은 은퇴자가 생명 보험을 얻을 수 있는지 여부를 포함합니다. 그렇지 않은 경우 회사의 지불 옵션을 유지하거나 일시불로 지불하는 것이 가장 좋습니다. 보험에 가입 할 수있는 경우 다른 옵션이있을 수 있습니다. 여기에는 2 단계 프로세스가 포함됩니다.

• 먼저 배우자가 사망 한 후 얼마의 돈이 필요한지, 즉 배우자의 "생존자 연금"이 필요로하는 돈을 계산하십시오.
• 다음으로, 사망 한 후에 생존자 연금에 투자 할 수있는 생명 보험 증서에 대한 보험료가 무엇인지 알아보십시오.

프리미엄 비용이 합동 생존자와 직선 생활의 전통적인 옵션의 차이보다 적은 경우 보험에 가입하고 직선 생활 옵션을 선택하십시오. 살아있는 동안 더 많은 돈을 받고 배우자는 사망 한 후에도 돈을받습니다.

이러한 상황에서 배우자가 처음으로 사망 한 경우 보험 정책을 간단하게 취소 할 수 있습니다. 많은 전통적인 연금은 일단 지급이 시작되면 변경을 허용하지 않으므로 합동 및 생존자를 데려 간다면 평생 동안 월급을 낮출 수 있습니다. (노트: 이 옵션을 선택하기 전에 생명 보험 증서를 발급 받아야합니다.)

일괄 찾아보기

이제는 일시금 분배가 최선인지 여부를 결정할 때입니다. 다음과 같은 질문을하십시오.

1. 당신이 죽은 후에 아이들을 제공하고 싶습니까? 대부분의 전통적인 연금은 퇴직 한 근로자와 그 배우자를위한 것입니다. "생년월일"옵션을 가지고있는 경우, 은퇴 후 10 년 이내에 사망 할 경우에만 소득이 상속인에게 돌아가며 퇴직 한 날로부터 10 년 후에 소득이 상환됩니다.
2. 건강이 평균 수명에 못 미치는가? 연금에 대한 계산은 평균 기대 수명을 기준으로합니다. 평균적인 건강 상태가 아니라면 연금의 모든 혜택을받을 수 없습니다.
3. 퇴직금을 충당하기 위해 다른 출처에서 충분한 소득을 얻었습니까? 다른 출처의 소득이있는 경우 연금을 보장받을 필요가 없습니다.

이 질문 중 하나에 대한 대답이 '예'일 경우 일시금 분배가 가장 좋을 수 있습니다.

어디서 시작하니?

도움을 요청. 은퇴하기 최소 6 개월 전에 부동산 및 재정을 검토하고 정리하기 시작할 수있는 공인 재정 계획가의 조언을 구하십시오. 당신의 선택에 대해 모르는 것이 당신을 해칠 수 있습니다.

자격을 갖춘 유료 재무 계획가와 회의 일정을 잡으십시오. 시간을내어 질문하십시오. 우선 순위와 개인 취향을 명확히하고 은퇴로 옮길 때 성취하고자하는 바를 구체적으로 논의하십시오. 플래너가 귀하의 자산뿐만 아니라 귀하의 요구 사항을 이해하는지 확인하십시오. 재무 계획자는 특정 상황과 희망에 따라 맞춤화 된 장기 금융 비전을 창출 할 수 있습니다. 플래너에게 "발견"모임에 관해 질문하여 재정적 인 욕구와 프로필 / 성격을 밝힐 수 있도록하십시오. 대부분의 사람들이 초기 상담을 무료로 제공 할 것입니다. 해당 지역의 유료 플래너를 검색하려면 napfa.org를 방문하십시오.