이것은 전체 생명 보험이 판매되는 방식에있어 잘못된 것입니다.

샌디에고 생명 보험 회사 인 크리스 헌 틀리 (Chris Huntley)는 값 비싼 생명 보험에 들려 줄 수없는 사람들의 이야기를 들었다. 그 중 많은 사람들이 정말로 필요한 것은 값싼 생명 보험이었습니다.

일화는 그를 싫어하게 만듭니다. 종신 보험은 그 자리를 차지한다고 그는 말합니다. "나는 인생이 어떻게 팔리는가하는 것이 옳지 않다."

현재 헌 틀리 (Huntley)는 개인 금융 블로거, 보험 대리점 및 소비자에게 생명 보험 및 잘못된 제품 구매의 위험에 대해 교육하는 노력 인 "전 생명 보험 반란"에 참여할 것을 요구하고 있습니다. 그의 웹 사이트는 푸시의 허브 역할을합니다.

»비교: 우리의 사이트 생명 보험 비교 도구

정책 비교

헌 틀리의 반란은 일생의 지지자들과 생명 보험 장기간의 전투에서 가장 최근의 일제 사격이다. 두 사람의 비교 방법은 다음과 같습니다.

종신 보험	정기 생명 보험
퍼머넌트: 언제 죽을 지 당신의 인생 전체를 커버합니다. 현금 가치 계정 포함: 현금 가치에 대해 돈을 빌리거나 현금 정책을 포기할 수 있습니다. 이 값은 시간이 지남에 따라 천천히 증가하고 최소 수익률이 보장됩니다. 비싼: 연간 가격은 20 년 임기의 생명 보험의 10 배에 달할 수 있습니다.	일시적인: 5 년, 10 년, 20 년 또는 30 년이라는 용어를 선택하면 그 기간 내에 사망하면 보험금이 지불됩니다. 당신이 그 기간보다 오래 살면, 그 정책은 아무 것도 지불하지 않습니다. 현금 가치 없음: 정책에 대해 돈을 빌리거나 현금으로 넘길 수는 없습니다. 저렴한: 20 년 임기의 생명 보험 정책의 연간 가격은 같은 금액의 전체 생활비에 대해 지불하는 금액의 일부분입니다.

종신 보험은 날카로운 논쟁을 불러 일으키는 비싸지 않은 제품입니다. 최근 몇 년 동안 개인 금융계의 유명 인사 데이브 램지 (Dave Ramsey)와 수즈 오만 (Suze Orman)은 "생명 보험"으로 판매되는 평생 생명 정책 및 기타 영구적 인 생명 정책을 폐기했습니다. "램지는"가장 경제적 인 금융 상품 중 하나 "라고 불렀습니다.

오랜 논쟁

"저는 50 년 동안 사업을 해왔으며, 시작했을 때 그 비판이있었습니다."Life Happens 보험 업계 그룹의 사장이자 CEO 인 Marvin Feldman은 말합니다. "아버지가 1938 년에 시작했을 때 거기에있었습니다."

미국 소비자 연맹 (Consumer Federation of America)과 전직 버몬트 보험 감독관을 지낸 생명 보험 계리사 인 제임스 헌트 (James Hunt)는 생명 보험 사업이 만기 생명에만 중점을 두는 Primerica가 영원한 생명 보험을 1980 년대의 "쓰레기 값 생명 보험"이라고 부른 것을 회상합니다. 논쟁의 반대편에있는 사람들은 용어 수명만을 "흰개미"로 승격시킨 요원들을 비열하게 언급했는데, 그 용어는 일부 전임 대리인들에 의해 받아 들여질 것이다.

Huntley의 회사 인 Huntley Wealth & Insurance Services는 대부분 장기 생활과 일부 평생을 판매합니다. 그가 판매하는 전 생애 정책은 종종 최종 경비를 충당하기위한 소액의 금액입니다. 그는 평생 제품에 반하는 것이 아니라고 말했습니다. 그의 쇠고기는 수입이 적 으면서도 평생 동안 소비자들에게 투자하도록하는 에이전트와 함께합니다.

요원은 임기보다 평생 동안 커미션을 많이받습니다. "누군가가 좋은 돈을 벌 수 있다고해서 그것이 나쁜 제품이라는 것을 의미하지는 않습니다"라고 Huntley는 말합니다. 그러나 일부 보험 회사의 보험사들에게 생명 보험을 팔아야한다는 압력이 상당하다고 덧붙였다.

생명 보험에 대한 지불을 할 수없는 경우 보험이 종료됩니다. 그리고 그것이 전체 생명 보험을 소유하는 초기에 발생한다면, 당신은 현금 가치가 거의 없거나 전혀 없게됩니다. 정책에 지출 한 수천 달러가 사라졌습니다. 이것은 그들이 감당할 수없는 전체 삶의 정책에 대해 이야기하는 소비자들에게 일어나는 일이다. 그들은 생명 보험에 가입하지 않고 그들의 "투자"에 대해 보여줄 것이 없습니다.

금융 서비스 연구 기관인 LIMRA와 보험 계회 학회 (Society of Actuaries)의 최신 자료에 따르면 전체 생명 보험의 4 분의 1 이상이 처음 3 년 이내에 종결됩니다.

헌 틀리 (Huntley)의 "전 생명 보험 반란"은 참가자들에게 세 가지 일을하도록 요청합니다.

• 생명 보험에 대해 스스로 교육하십시오.
• 반란에 관한 정보를 소셜 미디어에 공유하십시오.
• InsuranceLiteracy.org의 Tony Steuer가 작성한 탄원서 인 Insurance Bill of Rights에 서명하십시오. 무엇보다도 대리인은 대리인이 소비자의 이익을 최우선으로 생각하고 적절하고 적절한 보상을 권고해야한다고 말한다.

평생을 이해할 수있을 때

헌 틀리 씨는 평생 동안 투자하는 것에 대해서 생각하기 전에, 소비자는 세금 혜택이있는 은퇴 계좌에 대한 기부를 최대로 끌어 내야한다고 말합니다. 그 사이에, 그들은 필요로하는 생명 보험을 얻기 위하여 값이 싼 기간 생활을 살 수있다.

펠드만 씨는 장기 생명 보험은 생명 보험에 대한 일시적인 수요가있는 사람들, 예를 들어 가족이 사망 할 경우를 대비해 제한된 수의 년간 부채 또는 생활비를 지불 할 돈을 제공하는 사람들에게 좋은 선택이라고 말했습니다.

"이것은 단지 구매하거나 구매해야하는 어렵고 빠른 규칙이있는 주제가 아닙니다."라고 그는 말합니다. "대답은 둘 중 하나가 아닙니다. 그것은 '의존적 인'또는 '아마도'입니다."

그는 평생 보험이 필요하고 제품이 제공하는 안전과 보장을 원하는 사람들에게 평생 동안 좋은 해결책이라고 덧붙입니다. 그는 영원한 생명 보험에서 현금 가치를 빌릴 수 있기 때문에 사업을 계속 유지할 수있는 고객을 확보하고 있습니다.

평생 돈으로 불타는 사람들을위한 투자 대안으로 금전적 인 의미를 가질 수 있습니다. 이들은 세금 혜택이있는 은퇴 계좌에 대한 기부를 극대화하고 포트폴리오를 다양 화하기위한 추가 현금으로 안전하고 보수적 인 수단을 원한다는 사람들입니다. 생명 보험 증서의 현금 가치 증가는 과세됩니다. 보람은 현금 가치를 높이기 위해 현금 가치를 높이기 위해 최소 20 년 동안 정책을 유지해야한다고 Hunt는 말합니다.

헌 틀리 (Huntley)는 반란에 대한 그의 주요 목표는 소비자들이 생명 보험에 대해 더 잘 교육 받았다는 것이다. 그는 업계에서 다른 사람들의 반대를 기대하지만, "나는 할 일이 옳은 것 같아."

Barbara Marquand는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @barbaramarquand.

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 Forbes에 의해 처음 게시되었습니다.