신용 카드의 무료 FICO 점수를 이해하는 방법 -

주요 신용 카드 발급 기관은 무료 FICO 점수를 제공하기 위해 줄을 서고 있으며, 그 어느 때보 다 많은 사람들이 신용 점수에 친숙해질 수있게되었습니다. 그러나 신용은 어떨까요? 보고 몇 년 동안 무료였습니까?

"15 년 또는 16 년 전만해도 누구도 신용 점수에 대해 알지 못했습니다."라고 전국 신용 상담 협회 (National Counters of Credit Counselling)의 대변인 인 Bruce McClary는 말합니다. "자판기와 같이 어디서든 구할 수 있습니다. 연결 해제는 소비자가 번호를 알고 있지만 운전자가 무엇인지 알지 못한다."

귀하의 신용 점수는 귀하의 신용 보고서 정보의 3 자리 요약입니다 - 유용하지만 전체 기사는 아닙니다. 신용 카드 발급 기관이 무료 점수를 제공하면 월별 명세서 또는 온라인 계정에 로그인하여 귀하의 신용 카드 발급자를 추적 할 수 있습니다. 그러나 귀하의 신용 카드 사용 및 기타 금융 활동이 귀하의 신용 보고서에 어떻게 나타나는지 이해하지 못한다면, 귀하는 귀하의 점수가 상승하거나 하락한 원인을 추측 할뿐입니다.

2015 년 조사에서 미국 은행 협회 (American Bankers Association)는 소비자의 60 %가 지난 12 개월 동안 신용 보고서를 확인했으며 66 %가 자신의 점수를 확인했다고 밝혔습니다. 하지만 얼마나 많은 사람들이 정말 같은 조사에서 44 %는 신용 보고서와 신용 점수가 같은 것으로 다른 이름이라고 말했습니다.

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신용 카드 사용 요소가 점수에 미치는 영향

대부분의 대출 기관에서 사용하는 신용 ​​점수 모델 인 FICO 점수를 구성하는 요소를 간략하게 살펴보면 부주의 한 신용 카드 사용으로 신용에 손해를 입히거나 책임있는 행동을하는 데 얼마나 쉽게 도움이되는지 명확히 알 수 있습니다.

• 지불 내역: 35%. 늦게 지불 된 계산서는 당신의 신용보고에 나타나고 당신의 점수를 다치게 할 것이다.
• 귀하가 빚지고있는 금액 (합계 및 사용 가능한 크레딧의 백분율 모두): 30%. 잔액이 많거나 최대 금액을 초과 한 카드는 지불을 유지하고 있어도 점수에서 점수를 떨어 뜨릴 수 있습니다.
• 계정의 나이:15%. 오래된 계정은 점수에 좋기 때문에 신용 카드를 닫으면 당신을 해칠 수 있습니다.
• 새 계정:10%. 상대적으로 짧은 기간 내에 너무 많은 새로운 신용 카드를 신청하거나 여는 것은 모델 채점에 붉은 깃발을 꽂는 것입니다.
• 신용 조합:10%. 신용 점수 알고리즘은 다양한 신용 계정 조합에 대해 보상하는 경향이 있습니다.

신용 보고서에 제공되는 세부 정보 수준은 귀하의 행동이 귀하의 점수에 미치는 영향을 이해하는 데 매우 중요합니다.

"귀하의 신용 보고서는 귀하의 점수만큼 중요합니다"라고 신용 전문가 인 Beverly Harzog은 말합니다. "채무 탈출 계획"의 저자입니다. "신용 보고서부터 시작해야합니다. 신용 상태에 상관없이 보고서를 확인하고 싶습니다."

연방 공정 신용 보고법이 2003 년 개정 되었기 때문에 모든 주요 신용보고 기관 (Equifax, Experian 및 TransUnion)에서 1 년에 한 번 무료 신용 보고서를받을 수 있습니다. AnnualCreditReport.com에서 해당 보고서에 액세스 할 수 있습니다. Harzog은 "이점을 활용하십시오. "나는 그들을 4 개월마다 하나씩 퍼뜨렸다. 사기를 발견 할 수있는 기회이기도합니다. 누군가가 귀하의 개인 정보를 얻고 귀하의 이름으로 계좌를 개설하면 사기가 발생할 수 있습니다."

»MORE: 매주 업데이트되는 무료 신용 보고서에 가입하십시오.

신용 보고서 읽기

보고서를 받으면 어떻게합니까? "신중하게 보고서를 보아라: 개인 정보, 열거 된 계정, 모든 것. 오류나 실수가 없는지 확인하십시오. "라고 Harzog은 말합니다. "누락 된 지불액이 있고, 그것이 사실이 아니라면, 신용 조사소에 편지를 써서 고쳐 주도록하십시오. 그리고 대출 기관이 반드시 세 국 모두에게보고하는 것은 아니므로 각 보고서마다 다른 정보가있을 수 있음을 기억하십시오."

때로는 신용 보고서에 기재된 계좌를 인식하지 못할 수도 있습니다. Harzog은 "채권자가 누구인지 확실하지 않다면 Google에 이름을 올리겠다. "계정을 파악할 수 없다면 열어 본 것이 아닐 수도 있습니다."

반대로 계정에 보고서가 누락 된 경우 신용 카드 회사 나 채권자에게 연락하여 계정에 신용 조사 기관이보고되도록 요청하여 책임 신용 사용이 점수에 반영되도록하십시오. 신용 보고서가 정확한지 확인하는 것은 궁극적으로 신용 담당 부서의 책임이 아니라 귀하의 책임입니다.

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신용 카드 관리 팁

신용 보고서를 확인한 후에 가장 큰 이익을 위해 신용을 관리 할 계획을 세우십시오. 신용에 처음으로 신입 회원이라면 신용 기록의 길이에 대해 많은 것을 할 수 없습니다. 그러나 단 하나의 신용 카드 만 가지고 있더라도 여전히 신용 점수를 향상시키기위한 조치를 취할 수 있습니다.

신용 카드로 늦게 지불하거나 불이행하지 마십시오. 시간을내어 지불하는 것이 귀하의 신용 점수에서 가장 중요한 요소입니다. "이렇게하는 데 도움이되는 여러 가지 방법이 있습니다"라고 Harzog은 말합니다. "자동 결제, 전자 메일 알림 기능을 제공하므로 지불금을 놓치지 않고 재무 관리 소프트웨어 인 Mint를 사용할 수 있습니다. 제 시간에 모든 청구서를 지불하면 좋은 크레딧을 얻을 수 있습니다."

신용 이용률을 낮게 유지하십시오. 신용 카드 발급 기관은 귀하가 이용 가능한 모든 신용을 사용하고 있음을보고 싶지 않습니다. 일반적으로 활용도를 30 % 이하로 유지하는 것을 목표로합니다. 더 낮을수록 좋습니다. Harzog은 "10 % 미만으로 유지하면 점수를 최대화 할 수 있습니다. FICO에서 근무한 신용 전문가 존 울츠 하이머 (John Ulzheimer)는 FICO 점수가 780 점 이상인 사람들의 평균 이용률은 7 %라고 말했습니다. Harzog은 "그렇게하기가 힘들어 보일지 모르지만 사용률을 낮추기 위해 할 수있는 일이 있습니다. 발행인에게 전화하여 그들이 언제 지국에보고하는지 문의하십시오. 그들이 당신에게 말하면 지불 기록을보고하기 전에 지불 할 수 있으므로 잔액은 0입니다."

새로운 신용 카드를 많이 열지 마십시오. 새로운 신용 카드 개설을 위해 40,000 마일의 가입 보너스가 훌륭해 보이며 다른 카드에도 $ 150의 현금 보너스가 있습니다. 그러나 둘 다 신청하면 당신을 해칠 수 있습니다. "신용 카드 계좌를 개설하면 크레딧 리포트에 대한 열심히 질문 할 것입니다."라고 Harzog은 말하면서 각 질문에 대해 2 점에서 5 점까지 점수를 떨어 뜨릴 수 있다고 말합니다. 그것은 모기지를 찾는 것과는 다릅니다. [해당 경우] FICO 점수는 귀하가 금리 쇼핑임을 인식 할 수 있습니다. 신용 카드는 그렇지 않습니다."

한 카드에서 다른 카드로 균형을 옮기지 마십시오. 카드가 일정 기간 동안 연이율을 0 %로 제공하면 잔액 이체 제안이 유용합니다. "고금리 부채를 0 % 카드로 이전 할 수있는 기회라면 결국 점수를 얻는 데 도움이 될 것입니다"라고 Harzog은 말합니다. "독성 부채를 없애는 것이 중요합니다."

그러나 0 % 기간이 끝나도 양도 된 잔액이 남아있는 경우 전체 금액에 대해 진행중인 APR을 청구 할 수 있습니다. 일반적으로 이전하는 금액에 대해 3 % 또는 4 %의 잔액 이체 수수료가 부과되며, 0 %의 APR은 신규 구매가 아닌 양도 된 잔액에만 적용될 수 있습니다.

계정을 열어 두십시오. 새 카드로 잔액을 이체하고 할 일이 낡은 카드를 닫는 것이라고 생각해보십시오. NFCC의 McClary는 "사람들은 부채를 좋은 것으로 통합하는 것이 일반적으로 생각합니다. "그러나 돈을 지불 한 계좌를 폐쇄하여 후속 조치를 취하면 신용 점수에 대한 파급 효과는 생각하지 않습니다. 당신은 빚진 금액에 가용 신용 한도를 더 가깝게 가져 가고 있습니다."

Harzog는 신용 카드 계좌 개설을 권장하지 않지만 한 가지 경우가 있음을 알려드립니다. "연회비가 높고 사용하지 않는 보상 카드라면 닫아주십시오. 그러나 먼저, 당신에게 더 적합한 카드를 신청하십시오, "라고 그녀는 말합니다. "다른 카드를 닫기 전에 새 카드를 제자리에 가져 오십시오."이렇게하면 신용 한도가 같다고 가정 할 때 신용 이용률은 떨어지지 않습니다.

신용 조사소에 보낸 보고서에 대해 질문하십시오. 신용 카드를 개설하여 신용 점수를 작성하는 경우 발행사가 신용 기록 기관에 지불 내역을보고했는지 확인하십시오. 그들 모두가하는 것은 아닙니다. 또한 선불 직불 카드를 사용하는 경우 해당 카드는보고되지 않습니다.

"훌륭한 점수를 선택할 수 있습니다. 당신은 정말로 할 수 있습니다, "라고 Harzog은 말합니다. "모든 것을 기반으로 재단을 설립하는 것입니다. 예산을 세우고 경비를 추적하십시오. 책임감있게 돈을 관리하십시오. 그리고 당신의 신용 보고서를 주시하십시오."

Ellen Cannon은 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @ellencannon.