처리 할 때 클릭 한 번으로 결제하는 데 며칠이 걸리는 이유는 다음과 같습니다.

구글의 검색 엔진이 뱅커 시간을 지키기 시작했다면, 사람들은 갈퀴와 횃불로 거리로 나갈 수 있었다. 그러나 금요일 밤에 배치했기 때문에 72 시간이 걸리는 디지털 결제가 필요합니까? 미국에서는 그게 현상입니다.

뱅크 오브 아메리카 (Bank of America)에서는 모바일 결제에 최소 하루 정도 걸릴 수 있습니다. Square에서 제공하는 SnapChat의 새로운 지불 시스템 인 SnapCash는 1 ~ 2 영업일 내에 거래를 완료합니다. Venmo를 현금화하는 데는 같은 시간이 걸립니다. Google 월렛에서는 3 ~ 4 단계가 소요됩니다. 이러한 모든 거래는 40 년이 넘는 동일한 자동 클리어링 하우스 네트워크 (ACH)를 통과합니다.

작동 원리

다음과 같은 일이 발생합니다: 당좌 예금 계좌에서 온라인 또는 모바일 지불을 할 때 은행은 귀하의 초안 요청을 처리하여 다른 사람들과 함께 ACH 네트워크로 보냅니다. 그로부터 초안은 연방 준비 은행 (Federal Reserve)이나 다른 은행이 운영하는 시스템 중 하나인데, 시중 은행이 소유하고있는 The Clearing House (TCH)가 운영합니다. 그런 다음 ACH 네트워크는 거래를 정렬하여 수령인이 돈을 사용할 수있게하고 지불이 완료됩니다.

이 과정은 영업일 기준 1-2 일이 걸립니다. 시스템이 자동화되어 있어도 기계는 은행가의 일정을 유지합니다. 휴일, 주말 또는 저녁 시간은 없습니다. 왜?

엘리자베스 맥 쿼리 (Elizabeth McQuerry) 전 연방 준비 제도 이사회 (FRB) 시스템 관리자는 작년에 NPR (National Public Radio)과의 인터뷰에서 "70 년대에 잉태되고 실행 된 시스템으로 생각해야한다"고 말했다.

올해 초, TCH 운영 규칙을 정한 비영리 단체 NACHA는 모든 거래에 대해 당일 처리를 구현하는 단계를 밟을 것이라고 밝혔습니다. 2012 년에도 NACHA 회원들은 비슷한 노력을 거부했습니다. 10 월 TCH는 참가자들에게 "즉각적인 지불"을 제공 할 수있는 실시간 네트워크를 구축하여 "다년간의 노력"이라고 표현했습니다.

리차드 데이비스 (Richard Davis) TCH 회장은 성명서를 통해 "디지털 경제는 실시간으로 움직이며 고객들은 우리가 페이스를 유지할 것으로 기대한다. 그는 또한 미국 은행의 책임자이기도합니다.

높은 비용

4 월에 같은 날 시스템을 향한 업계의 발걸음을 기쁘게 한 Fed는 2010 년부터이 서비스를 제안했습니다. 그러나 상대적으로 소수의 금융 기관이 참여했습니다. 한 가지 불이익은 연방 준비 은행이보다 신속한 절차를 사용하기 위해 은행에 약간의 수수료를 부과 할 수 있다는 것입니다.

일부 서비스 제공 업체는 한 걸음 앞서 나가고 있습니다. 아이오와 주에 기반을 둔 신생 기업인 Dwolla는 소비자에게 실시간 지불 기능을 제공합니다. 10 월에이 회사는 미국의 컴퍼스 뱅크 (Compass Bank)를 운영하는 스페인의 거대한 BBVA 금융 그룹과 파트너십을 맺어 예금자들이 시스템에 쉽게 액세스 할 수있게했습니다.

그러나 Dwolla의 시스템조차도 은행이나 FiSync 네트워크의 일부가 아닌 다른 유형의 기관에 의존 할 때 순간적이지 않을 수 있습니다. 정착은 어떤 경우에는 최대 4 일이 걸릴 수 있습니다. 수십 년 된 시스템 금융 기관의 이동이 점점 더 복잡해지고 있습니다. 그리고 현재 일부 참가자들은 여전히 ​​느린 속도에서 이익을 얻습니다.

은행은 거래가 확정되었지만 아직 지불되지 않은 시간에 수익을 얻기 위해 하룻밤 또는 며칠 동안 자금을 투자 할 수 있습니다. 일부 디지털 지불 서비스조차도 유사한 방식으로 이득을 얻을 수 있습니다. 온라인 및 스마트 폰 결제 응용 프로그램 인 Venmo에 대한 사용자 동의서에는 "일반적으로이자가 부과되지 않는다"고 명시되어 있지만 고객이 공동 자금에 발생할 수있는이자에 대해 "취소 할 수 없도록 회사에 소유권을 이전하고 양도 할 것을"명시했습니다 그것은 은행에 예금한다.

그것을 지불

그렇다면 비용 문제가 있습니다. 누군가는 ACH가 건설 할 새로운 인프라에 대해 비용을 지불해야합니다. 그리고 결제가 즉시 처리된다면, 소규모 은행 및 신용 조합이 기존 시스템 및 방법을 채택하고 교체 할 때 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다. 한 가지로, 부유 기간과 그들이 제공 할 수있는 수익은 사라질 것입니다.

그러나 더 빠른 거주지에서 많은 것을 얻을 수 있습니다. 지난 달 90 % 이상의 급여 전문가들은 NACHA 조사에 따르면 미국에서의 당일 ACH 처리가 비즈니스 요구를 지원하는 데 도움이된다고 전했다. 데이터 회사 인 셀렌트 (Celent) 보고서에 따르면 멕시코, 인도, 폴란드 등 35 개국 이상이 현재 하루 안에 전자 지불을 보장하는 네트워크를 보유하고 있다고한다.

기업과 소비자 모두에게 더 빠른 지불은 큰 차이를 만들 수 있습니다. Fed는 기업이보다 효율적인 네트워크를 통해 100 억 ~ 400 억 달러를 절약 할 수 있다고 추정합니다. 신속한 처리로 고객은 연체료 및 당좌 대월 요금을 피하는 더 쉬운 시간을 가질 수도 있습니다.

하지만 현재 가장 빠른 지불 옵션은 디지털 지갑, 모바일 결제 또는 온라인 이체가 아니라 오래된 현금입니다.

Shutterstock을 통해 전자 지불 그림.