퇴직 '엄지 손가락의 규칙'이 잘못된 방향으로 지적 할 수있다.

Laura Scharr-Bykowsky

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사람들이 은퇴 준비를 돕는 재정적 인 플래너로서, 저는 장래의 고객들과 직장 생활 후의 삶에 대한 기대에 대해 오랜 대화를 나눕니다. 그들의 반응은 종종 인기있는 엄지 손가락 규칙이나 선입견을 반영합니다.

그러나 일반적인 지혜의 이러한 덩어리는 항상 건강한 은퇴를위한 완벽한 처방이 아닙니다. 완전히 잘못된 것일 수있는 다섯 가지 사항을 수년간 들었을 것입니다.

'당신이 당신의 401 (k)에 최대를 투자한다면, 당신은 괜찮을 것입니다.

대부분의 미국인들은 "최대"401 (k) 기부액이 전체 고용주와의 경기를 위해 투입해야하는 금액이라고 생각합니다. 실제로, 당신이 전통적인 401 (k)에 기여할 수있는 최대치는 훨씬 더 높습니다. 2015 년에는 급여 중 1 만 8 천 달러를 401 (k)에 추가 할 수 있으며, 50 세 이상인 경우 추가 보너스로 6,000 달러를 추가로 연기 할 수 있습니다. 세금 공제 후에도 추가 비용을 투자 할 수 있으므로, 투자 계획에 정말로 헌신하고 있다면 계획 관리자에게 문의하십시오. 최고 귀하의 계획에 허용됩니다.

투자 습관이 높으면 최대 금액에 기여하는 투자자는 여전히 부족할 수 있습니다. 이 사람들은 저축을 보충해야합니다. 퇴직 후 불과 3 년 만에 2 백만 달러의 저축을 가진 사람들을 찾는 것은 드문 일이 아니지만 일년에 40 만 달러를 쓰는 데 익숙합니다. 사회 보장 제도와 적당한 연금이 있다고하더라도, 그 종류의 지출을 지원하기 위해서는 30 년 이상의 소득을 그들에게 제공하기 위해 수학이 힘들 것입니다.

'총소득의 10 %를 절약하면 충분합니다.'

대부분의 사람들은 매년 은퇴를위한 충분한 돈을 갖기 위해 매년 총 소득의 10 %를 저축해야한다고 들었습니다. 대부분의 사람들은 더 이상 전통적 확정 급여 제도를 갖고 있지 않으며 사회 보장 제도의 미래에 대해 우려하고 있기 때문에 10-30 %는 적절하지 않을 것입니다. 특히 30 대와 40 대까지 퇴직을 연기 한 사람들의 경우에는 적절하지 않을 수 있습니다. 방금 시작한 젊은이에게 더 적절한 저축 목표는 총 급여의 15 %입니다. 이는 나중에 경력을 쌓기 시작한 사람들에게 더 높게 조정되어야합니다.

'당신의 지출은 은퇴로 줄어들 것입니다.'

퇴직에 이르는 대부분의 사람들은 자신의 연간 지출에 필요한 것이 무엇인지 모르고 저축에서 벗어날 필요가 있는지에 대한 명확한 이해없이 은퇴 할 것입니다. 일부 비용은 실제로 은퇴에서 제거되거나 줄어들지 만 고려해야 할 새로운 것이 있습니다. 예를 들어, Medicare Part B 형태의 의료비와 보충 보험료, 치과 진료비 및 본인 부담금은 한 쌍의 퇴직시 평균 약 1 만 5 천 달러입니다.

많은 퇴직자들은 또한 그들의 목표에 따라 연간 예산에 $ 20,000 이상을 추가 할 수있는 자녀를 여행하거나 방문 할 야심 찬 계획을 가지고 있습니다. 퇴직자들이 현재 지출 한 것을 정확하게 결정하고 버킷 목록과 생활 양식을 기반으로 퇴직 시점에서 어떻게 변할 것인지 검토하는 것이 현명한 일입니다. 일반적으로 퇴직 후 지출에 대한 고객의 요구를 자세히 조사 할 때 지출은 퇴직 전 수준과 거의 동일합니다.

처음 몇 년은 종종 "go-go years"라고 불리우며 가장 활발하게 활동할 것이며 여행 및 엔터테인먼트 비용을 더 많이 요구할 것입니다. 출장, 외식 및 여흥에 대한 유연한 지출은 시간이 지남에 따라 조정되어 퇴직 후 "천천히"및 "출근하지 않음"을 반영합니다.

'65 세가되면 은퇴하지 않을거야.'

많은 고객들이 동료의 은퇴 압력을 느끼고 있습니다. 그들의 친구는 그들이 65 세를 일하기를 원한다면 그들을 미친 듯이 본다. 그들이 62 세가되면, 갑자기 모두가 은퇴 할 때 그들에게 묻는다.

은퇴는 숫자가 아닙니다. 그것은 정신입니다. 고객에게 그들이하는 일을 사랑하고 매일 일하는 것을 즐긴다는 것을 묻는다면, 그들은 예라고 말합니다. 그리고 그들은 더 오래 일할 의지가 있지만 예상보다 빨리 일찍 은퇴해야한다고 생각합니다.

지적으로나 사회적으로 자극하는 당신이 즐기는 무언가에 종사하는 것은 삶의 본질입니다. 우리의 작업은 우리를 열정, 사람 및 목적과 연결시킵니다. 나중에 일하는 것은인지 및 신체적 쇠퇴를 예방하는 데 도움이 될 수 있습니다. 국가 경제 연구국 (National Research of Economic Research)의 한 연구에 따르면, "완전 퇴직은 이동성과 일상 생활과 관련된 어려움이 5-16 % 증가하고 질병 상태가 5-6 %, 정신 상태가 6-9 % 건강은 6 년의 평균 퇴직 후 기간이다. ""퇴직 연령보다 훨씬 앞서 고용과 고용에 영감을 얻으려면 Warren Buffett와 Betty White와 같은 역할 모델 만 살펴 봐야합니다."

'은퇴 할 때 세금 감면 혜택이 줄어들 기 때문에 세금을 늦추십시오'

우리는 가능한 한 많은 세금을 미래에 연기 할 것을 다 지시했습니다. 미국인들은 거의 모든 퇴직 저축을 전통적인 401 (k) 플랜 및 IRA에 넣는 경향이 있습니다. 그런 다음 퇴직시 세금을 절약 할 수있는 방법을 묻습니다. 불행히도 모든 저축이 과세 유예 계좌에있는 경우 융통성이 거의 없습니다.

나는 이것을 세금 어뢰라고 부른다.우리는 수년간 과세를 연기 한 다음 사회 보장국에서 거액의 세금 계산서를 받고 최소 분배금을 요구하고 연금 소득이 은퇴로 실현 될 수 있습니다. 또한 전통적인 401 (k) 및 IRA와 같은 과세 계좌에서 돈을 버는 것은 초기 인출에 대한 처벌로 인해 조기 퇴직을 실현하기가 어려울 수 있습니다.

이상적인 세계에서 우리는 세후 투자에 3 분의 1의 돈을, 세제 후퇴 계좌에 3 분의 1을, 로스 IRA에 3 분의 1의 돈을 써서 우리의 세금 상황을 헤지 할 것입니다. 25 % 세율 이하인 경우 로스 계정에 투자하는 것이 좋습니다. 한계 세율 25 %를 초과하면 기존 401 (k) 및 IRAs에 자금을 투자 할 수 있습니다. 이 전략은 미래에 세율이 상당히 상승 할 것이라고 생각할 때 특히 중요합니다. 낮은 세율과 수년간의 비과세 성장으로 처음 시작할 때 로스에 투자하는 것이 현명한 선택입니다.

맹목적으로 엄지 손가락을 고수하기보다는 목표를 달성 할 수있는 계획을 세우십시오. 당신이 부를 세우는 것을 진지하게 생각한다면 은퇴를 위해 소득의 적어도 20 %를 투자하십시오; 당신이 사랑하는 경력을 위해 적절한 시간을 계획하여 인생의 대부분을 이루는 일을 할 수 있도록하십시오. 평생 동안 세금 상황을 헤지하기 위해 여러 유형의 계좌에 투자를 분산하십시오.

어렵고 빠른 규칙이 없습니다. 당신의 상황에 맞는 것을하십시오. 재무 계획 수립 자의 조언을 구하면 계획의 복잡성을 쉽게 찾을 수 있습니다.

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