이자의 충돌로 종종 은퇴 계획

Jonathan Broadbent

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기술 혁명으로 민첩한 신생 기업이 고객에게보다 나은 서비스를 제공하고 민간 기업은 잃어버린 시장 점유율 또는 멸종 위기에 처한 가격을 지불하면서 수십 개의 산업을 혼란에 빠 트리고 있습니다.

지금 필요한 것은 은퇴 계획 업계에서 유사한 혁명입니다. 소규모의 독립적 인 사상가가 직장 퇴직 계획을 수립하고 전달하는 방법을 재구성합니다.

우리는 돼지의 립스틱에 대해 이야기하는 것이 아닙니다. 우리는 완전히 새로운 사고 방식을 말하고 있습니다.

우리에게 문제가 있다는 것은 의심의 여지가 없습니다. 많은 일화적인 증거, 경험적 자료, 성공적인 소송 및 분석 결과에 따르면 은퇴 계획 시장의 상당 부분이 순전히 이익을 위해 조작 된 것으로 나타났습니다. 업계의 사람들은 이것이 최근에 유료 공개 규정의 이유라고 알고 있습니다.

2012 년 제정 된 규칙에 따라 은퇴 계획을 관리하기 위해 돈을받는 모든 사람은 해당 제공자의 서비스를 사용하는 고용주에게 공개해야하며 고용주는 직원에게 공개해야합니다. 직장 퇴직 계획에 의해 보수를받는 사람은 누구나 자신이하는 일과 일하는 방법에 대해 설명하는 서비스 계약서를 제출해야하며, 규정의 의도를 이해하기 시작합니다. 고용주는 이제 누가 급여를 받는지, 급여를받는 방법, 급여받는 금액, 제공하는 서비스 및 이해 상충을 이해해야합니다.

2012 년 이전에는 대부분의 계획에서 이러한 문제를 대부분 또는 일부 해결하지 못했습니다. 이로 인해 임금 인상, 뮤추얼 펀드, 거래, 성과보고, 롤오버 IRA, 투자 안내 및 법률 문서와 같은 점점 더 많은 서비스가 한 곳에서 추가되는 등 이익 분쟁에 적극적으로 나선다.

이것은 2012 년에 작은 글씨를 읽기 시작하기 전까지는 많은 고용주에게 좋고 쉬운 소리를 냈습니다.

갈등이 많다.

몇 가지 변화가있을 때가되었지만 아직 갈 길이 멀다. 뮤추얼 펀드를 예로 들어 보겠습니다. 왜 뮤추얼 펀드는 여전히 직장 퇴직 계획을 지배합니까? 한 뮤추얼 펀드 가족은 동일한 펀드의 16 가지 버전을 제공합니다. 즉, 수수료 협상 대상자에 따라 정확히 동일한 기금으로 다른 사람보다 훨씬 더 많은 금액을 지불 할 수 있습니다. 이것은 복리를 죽입니다.

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보험 회사 제공 업체는 추적 할 수없는 펀드와 같은 투자를 촉진하여 이러한 불행에 또 하나의 계층을 추가합니다. 이러한 소위 "서브 계좌"는 뮤추얼 펀드처럼 보이도록 매우주의 깊게 설계되었지만 그렇지 않습니다. 그들에 대한 공개 기록이 없으며 회계 소프트웨어로 추적 할 수있는 방법도 없습니다. 그러한 투자가 보험 회사와 공유하는 수익은 수십 년 동안 밝혀지지 않았거나 불투명 한 상태로 남아 있습니다.

그렇다면이 제품을 판매하는 사람들의 문제가 있습니다: 판매 대행사는 사고 팔린 사람들입니다. 직장 퇴직 계획을 "판매"하는 많은 사람들은 계획을 돕는 데있어 특별한 기술없이 의제를 숨겼습니다. 연금, 롤오버 IRA, 보험, 세무 및 회계 서비스, 신용 카드 등의 다른 제품을 직원들에게 판매하는 회사는 전적으로 회사 나 회사가 옹호하는 회사에서 공개적으로 지불하고 있습니다..

마지막으로 중요한 것은 충돌하는 공급자입니다. 직장 퇴직 계획과 법적 서류에 대한 모든 기록을 보관하는 회사가있는 것이 종이에서 대단한 것 같습니다. 그러나 공급자가 자체 투자 상품에 겹쳐 쌓인 경우는 어떻습니까? 종종 다른 회사보다 좋지 않고 수수료가 더 많이 듭니까?

목표 외 기금

"목표 날짜"자금은 현재의 예입니다. 그들은 2006 년부터 대규모로 성장했지만 목표 펀드는 뮤추얼 펀드의 집합체 일뿐입니다. 거의 항상 공급자의 독점적 펀드는 시장에서 잘 해내 지 못했고 완전히 숨겨져 있지 않을 수도 있습니다. "2050"과 같은 날짜.

그러한 협상이 전혀 일어나지 않으면 각 당사자가 얼마나 많은 돈을 지불 받는가를 결정하기위한 협상은 계획의 성공에 결정적인 요소입니다. 당연히 각 당사자는 최대한 적은 돈을 지불하고 가능한 한 적은 업무와 책임에 대한 대가로 지불하기를 원합니다. 투자 관리 (예: 뮤추얼 펀드 또는 하위 계좌)와 같은 제품을 사용하는 회사의 경우 이는 가능한 한 많은 제품과 서비스를 "묶어"더 나은 업무를 수행 할 수있는 다른 공급 업체를 고의적으로 무시하거나 비용은 적게 듭니다.

Paladin Registry와 Target Date Solutions에 의해 작성된 조사에 따르면, 목표 날짜 자금이 현미경으로 발견되는 이유는 2000 만명의 근로자가 그러한 자금으로 8000 억 달러를 보유하고 있기 때문입니다. 공급자는 가격 경쟁과 성능 경쟁에 대한 열정을 갖고 싶어하지 않을 것입니다. 경쟁으로 인해 수익성이 떨어집니다.

그리고 판매원이 계획을 중개했다면 (에이전트가 그것을 "판매"했음을 의미하지만 실행 방법에 관여하지는 않음) 에이전트는 더 낮은 수수료를 협상하여 비용을 절감합니다.그러한 관행에 대한 우려는 노동부가 여전히 감사 대상인 모든 계획에 대해 "관심있는 당사자"를 공개해야한다는 상당히 새로운 요구 사항에 의해 입증됩니다.

애드온 서비스에 계층화 된 계획 수립자와 시스템을 설치하여 근로자의 돈을 더 많이 확보하는 방법은 무엇입니까? 그들이 떠난 후 자동으로 롤오버 IRA에 투입된 회사의 전 직원에 대해 들어 봤습니까? "529 대학 저축 플랜을 보시려면 여기를 클릭하십시오"라는 메시지를 표시하는 방문 페이지의 귀여운 로고는 어때요?

대부분의 경우 이러한 제품은 사람들이 대안을 선택하지 않고도 그 안에 빠지기를 기대하면서 폭 넓은 네트워크를 형성합니다. 이것의 아무도는 낮은 요금 또는 좋은 투자와 관련있다. 다른 말로하면, 그 광택있는 표정은 노동자들을 눈 멀게하기 위해 고안된 확고한 정책을 숨길 수 있다는 것입니다.

이 산업을 혼란에 빠뜨린다.

저비용 의료 제공자가 미국의 위대한 노동자들에게 은퇴 준비를 돕기 위해 위대한 일을하는 것은 전적으로 가능합니다. 숫자가 올라와 좋은 싸움을 시작합니다. 우리는 단지 몇 가지 나쁜 사과와 갈등 한 사람들을 이동시켜야합니다. 그렇다면이 회사들은 실제로 잡을 것이고 풍경은 극적으로 바뀔 것입니다.

참여를 원하면 계획 관리자가 제공 한 연회비 공개로 시작하십시오. 이해가 어렵다고 생각한다면 혼자가 아닙니다. 그것은 그 이유 일 수 있습니다 - 관심의 충돌을 가린다.

공급자로부터의 명확한 요구. 전화, 이메일, 고용주에게 물어보십시오. 그리고 귀하의 계획에 귀하가 손상된 것으로 의심되는 조언자 (판매 대리점)가 있다면 고용주에게 다른 사람을 평가하도록 요청하십시오.

과도한 "이해 당사자"에 대해 귀하에게 우편으로 발송되는 신고서와 보고서를 확인하십시오. 이는 수수료 협상이 훼손되었다는 것을 분명히 나타낼 수 있습니다.

재임 자들은 쉽게 떠나지 않을 것입니다. 그들은 대화를 형성하는데 아주 능숙합니다. 그러나 미국이 직장 퇴직 계획이 어떻게 작동하는지 재창조 할 때가 아직도 있습니다. 숨겨진 비용과 이해 상충이 어디에 있는지 파악하고이를 제거해 봅시다.