내 퇴직 연금을 사용하여 나의 채무를 갚아야합니까?

고액 신용 카드 빚을 많이봤을 때, 자산을 청산하고 그것을 한 번에 갚을 수 있습니다. 그러나 헌신적 인 퇴직 기금을 인출하기 전에 비용을 이해해야합니다.

퇴직 기금을 일찍 철수해야합니까?

짧은 대답 - 아니! 더 길고 명확한 대답 - 신용 카드 이자율이 세율보다 높더라도 퇴직 저축을 일찍 철회하는 것은 거의 불가능합니다. 여기에는 퇴직 전의 퇴직 연금 계좌에 대한 개요와 퇴직 전 퇴직시 발생하는 비용이 나와 있습니다.

퇴직 계좌의 종류는 무엇입니까?

조기 인출 비용을 고려하기 전에 전통적 계정과 로스 계정의 차이점을 이해하는 것이 중요합니다. 초기 배포의 경우 각각 다르게 처리됩니다.

전통적인 은퇴 계좌는 세전 달러로 기부됩니다. 기부금과 수입은 배당 될 때 과세됩니다.

로스 퇴직 계정은 과세 된 달러로 기부됩니다. 기부 및 수입은 면세로 분배됩니다.

또한 401 (k)와 IRA의 두 가지 주요 유형의 은퇴 계좌 간의 차이점을 알아야합니다.

• 401 (k)는 일반적으로 고용주가 선택한 기금으로 구성된 고용주가 후원하는 계획입니다. 월급에서 퇴직 계좌로 자동으로 기부 할 경우 401 (k) 플랜을받을 가능성이 큽니다. 많은 고용주는 로스 옵션도 제공합니다.
• IRA 또는 개별 은퇴 약정은 고용주가 후원하지 않습니다. 너는 너 자신을 열고 그것을 구성하는 자금을 선택한다. 전통 및 로스 옵션은 IRA에서 사용할 수 있습니다. 계정을 여는 데 도움이 필요하면 IRA를 여는 방법과 위치에 대한 Investmentmatome 기사를 확인하십시오.

일반적으로 은퇴 계좌는 59½ 세가 될 때까지 배포 할 수 없습니다. 일찍 돈을 인출하면 세금과 벌금을 내야합니다. 또한 투자의 가장 큰 이점, 즉 미래 이익에 대해 놓치게됩니다.

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제 초기 배포 물은 어떻게 세금이 부과됩니까?

401 (k) 또는 IRA에서 일찍 돈을 인출하면 세금을 내야합니다. 로스 계정이있는 경우 세금은 이미 지불되었으므로이 단계를 건너 뜁니다. 전통적인 계좌라면 정상 소득 세율을 지불해야합니다. 이는 2014 년에 10 %에서 39.6 %까지입니다. 귀하의 주에서도 2014주의 세율 목록을 삭감 할 것입니다.

초기 배포판에서 평가 된 벌칙은 무엇입니까?

퇴직 기금은 장기적으로 계좌에 남아 있기 때문에, 59½ 세 이전에 돈을 인출하면 처벌을 받게됩니다. 벌금은 2014 년 현재 귀하의 배포판의 약 10 %입니다.

기존 계정에서이 금액을 지불해야 할 가능성이 있지만, Roth 계정으로 지불하지 않아도됩니다.

또한 다음을 포함하여 전통적인 계좌에 대한 벌금에 대한 몇 가지 예외가 있습니다.

• IRA의 경우: 다른 은퇴 계좌로 자금을 이체하는 경우; 영구 장애가있는 경우; 실직 상태이고 건강 보험료를 지불 할 돈이 필요한 경우; 대학 경비를 지불하고, 집을 구입했는데 (제한이있을 수 있음), 조정 총소득의 7.5 %를 초과하는 의료비를 지불했거나 지불 한 세액 공제액
• 401 (k) s의 경우: 직장을 그만 둔 55 세 이상인 분; 조정 총소득의 7.5 %를 초과하는 의료비를 지불 한 경우; 이혼 판결로 배포가 필요한 경우

세금이나 벌금을 내지 않아도 Roth 계좌에서 기부금을 인출 할 수 있습니다. 그러나 수입을 인출하기를 원하면 처벌 및 세금이 부과 될 수 있습니다. 이는 계정 보유 기간과 배포 목적에 따라 다릅니다. 자세한 내용은 Roth IRA 인출 규칙을 확인하십시오. Roth 401 (k) s에도 동일하게 적용됩니다.

왜 미래 수익에 대해 걱정해야합니까?

당신이 아직 복합적인 관심사 인 마법의 유니콘에서 교육을받지 않았다면, 당신은 빠져 나옵니다. 기본적으로 돈을 많이 투자할수록 성장할 것입니다. 따라서 퇴직 기금을 일찍 인출하기로 결정하면 가장 큰 비용은 미래 소득 손실입니다.

은퇴 계좌에 2 만 달러가 있고 신용 카드 빚을 갚기 위해 그것을 인출하고자한다고 가정 해 봅시다. 보수적 인 연간 수익률 4 %를 가정하면,이 돈을 혼자서 내면 30 년 후에 64,868 달러로 성장할 것입니다. 즉, 일찍 자금을 인출하면 44,868 달러를 포기할 것입니다. 그리고 그것은 세금과 벌칙을 고려하기 전에입니다.

귀하의 신용 카드 이자율이 귀하의 세율을 초과하더라도 동일한 이유로 일찍 자금을 인출하는 것은 좋지 않습니다.

어떤 이유로 든 퇴직 저축을 철회하기 전에 합법적 인 옵션을 제외한 모든 가능한 옵션을 다 써 버렸는지 확인하십시오. 극단적 인 상황을 제외하고, 당신은 신용 카드 빚을 멀리 떨어져 지불하는 것이 좋습니다. 소득을 올리고 부채 상환을위한 더 많은 돈을 버는 예산을 고수함으로써 이것을 할 수 있습니다. 월급에 대한 반복 지급을 설정하는 것도 좋은 생각 일 수 있습니다.

Shutterstock을 통한 돼지 저금통 이미지