자격을 갖춘보다 작은 모기지를 꺼내야하는 6 가지 이유

첫 주택이나 다섯 번째 주택을 구입하든, 예상보다 큰 모기지에 대한 승인을 얻는 것은 중독 될 수 있습니다. 그러나 큰 대출 자격은 그것을 감당할 수있는 것과 같지 않으며, 가장 큰 자산으로 재정을 망칠 필요가 없습니다.

큰 불황 동안 일어난 일을보십시오. 집을 믿는 것이 가치있게 생각한다면 많은 사람들이 다룰 수있는 것보다 많은 것을 빌려 왔습니다. 그들의 주택이 대신 가치를 잃었을 때, 그 주택 소유자들은 수중 주택 담보 대출로 집에 돌아갔습니다. 이로 인해 많은 사람들이 수익을 위해 주택을 재 융자하거나 판매 할 수 없게되어 압류의 홍수로 이어졌습니다.

당신이 저당에 등록하기 전에, "얼마나 많은 집이 내가 줄 수 있니?"라고 자문 해보십시오.

모기지 전문가로부터 조언 받기

많은 재무 고문 및 소비자 옹호 단체는 귀하가 자격을 얻는 것보다 적은 금액을 빌리는 것을 권장합니다. 이것들은 몇 가지 이유입니다.

1. 지불 누락의 위험을 줄입니다.

주택 비용이 감당할 수있는 수준에 이르면 경제 위기 또는 실직으로 인해 지불 할 수 없다는 확률이 너무 높습니다. C2의 모기지 고문 인 Casey Fleming은 이렇게 말합니다. Financial Corporation과 "The Loan Guide: 최고의 모기지 인수 방법"저자.

모기지 지불을 놓치면 재정에 도미노 효과가있을 수 있습니다. 플레밍은 "채무 불이행 위험에 처한 경우 채무 불이행 위험, 신용 손실 위험 및 압류 위험에 처해 집에 대한 투자를 없앨 것"이라고 밝혔다.

고려중인 주택이 예산 범위 내인지 확인하려면 모기지 지불, 재산세 납부, 보험료, 유지 보수 비용 및 해당되는 경우 주택 소유자 협회 수수료를 포함하여 모든 주택 비용을 고려하십시오.

2. 응급 상황에 대비할 것입니다.

인생은 거칠 수 있습니다. 일자리를 잃거나 의료 사고로 인해 수천 명의 비용이 절감 될 수 있습니다. 집에서 중요한 자산을 창출하기 전에 이사해야 할 수도 있습니다.

미 주택과 도시 개발부의 공무원 전문가 인 브라이언 설리번 (Brian Sullivan)은 "많은 사람들이 삶의 경제적 인 혼란을 용인 할 수있는면에서 면도칼을 가지고있다.

기업 개발 공사 (Enterprise Development for Corporation)의 최근 조사에 따르면, 모든 미국 가정의 절반 가까이가 소득을 잃으면 3 개월 동안 빈곤선 위에 머무르기에 충분한 저축이 없다고합니다.

귀하가 자격을 얻는 것보다 작은 모기지를 얻는 것은 여분의 돈을 버려서 어려움을 처리 할 수있게 해줍니다. 전문가들은 6 개월간의 생활비를 충당하기 위해 충분한 돈을 저축 할 것을 권고합니다. 퇴직 후 평생 동안 저축해야합니다.

"귀하의 모든 돈이 월별 주택 비용으로 돌아 가면 은퇴 계좌 나 다른 저축에 투자 할 수 없습니다."플레밍은 말합니다. "당신이 최대 적격 모기지 (mortgage)에 가까울수록 가처분 소득이 적고 매장량이 충분하지 않게됩니다."

3. 다른 비용을 더 쉽게 지불 할 수 있습니다.

집을 소유하는 즐거움의 일부는 당신이 원하고 필요로하는 것들로 그것을 채우고 있습니다. 자녀가있는 경우 대학 진학비를 별도로 마련해야합니다. 누출 된 지붕이나 버려진 온수기를 고치는 데 드는 비용을 잊지 마십시오.

신용 카드 또는 자동차 또는 학생 대출과 같은 다른 부채 상환액을 내야하는 경우 작은 월간 모기지 지불을 선택하고 이러한 지출에 대한 저축을하는 것이 가장 좋습니다.

4. ATM과 같이 집을 사용하지 않아도됩니다.

월 예산이 모기지보다 적 으면 가처분 소득이 더 많아지고 현재의 모기지를 큰 것으로 바꾸고 차액을 챙기는 과정 인 캐쉬 아웃 리파이낸싱을 사용하지 않는 것이 좋습니다. 새 차를 만들거나 신용 카드 빚을 갚아 라.

집에 줄을 서고 있기 때문에 현금으로 인한 재 융자가 위험 할 수 있습니다. 신용 카드 결제를 몇 번 잃어 버리면 집을 잃지 않을 것입니다. 또 다른 이야기는 현금 아웃 리 파이 이후 더 높은 모기지 지불을 할 수 없다는 것입니다.

HUD의 설리반 (Sullivan)은 "집은 자산 창출을위한 현금 지급기 (ATM)와는 반대로 가장 먼저 피난처입니다.

5. 재산세가 부과되면 준비 될 것입니다.

HUD의 Outreach and Capacity Building 사무소의 Lorraine Griscavage-Frisbee 부국장은 "미래에 재산세가 어떻게 될지 모르기 때문에 모기지 페이먼트에 영향을 미친다.

거주 지역에 따라 매년 재산세가 인상 될 수 있습니다.

"많은 지자체는 부동산의 현재 가치에 세금을 매기고 있습니다. 누군가가 모기지 지불금을 최고 한도 내면, 내년에는 부동산 가치를 높이기 위해 세금 계산서가 올라갑니다. "Griscavage-Frisbee는 말합니다.

6. 수중 담보 대출을받을 위험을 줄일 수 있습니다.

집의 가치는 시간이 지남에 따라 증가하지 않을 것입니다.주택 가격이 하락하고 충분한 지분을 축적하지 못하면 주택 가치를 상회 할 수 있습니다. 주택 가격은 때로는 마이너스 에퀴티가 있다고합니다.

부동산 업계 조사 기관인 코아 로직 (CoreLogic)에 따르면 2015 년 말 현재 400 만 가구가 넘는 주택이 마이너스 (+)의 지분을 보유하고 있다고한다. 그것은 마지막 주택 파산 직후의 상황과 비교하면 개선되었지만 플레밍은 집에 감사하는 것은 여전히 ​​위험하다고 말합니다.

"부동산 가치가 극적으로 상승하면 결국에는 잘 될 것입니다.하지만 모든 바구니를 하나의 바구니에 넣는 것은 매우 위험합니다. 작동하지 않는다면 전혀 자산이 없어 질 수 있습니다. "라고 그는 말합니다.

엄지의 차용 규칙

얼마를 빌려야합니까? 귀하의 부채 - 소득 비율 - 모기지 및 기타 부채 지불로가는 세전 소득의 비율 - 귀하의 대출이 얼마나되어야 알아내는 한 방법입니다. 전문가들은 28 %가 안전한 대상이라고 말하지만, 대출 기관은 종종 차용자가 훨씬 더 높은 수준으로 올라 가게 허용합니다.

모기지 계산기를 사용하여 매달 지불 할 수있는 금액을 확인할 수도 있습니다.

어떤 경우에는 자격 요건을 빌릴 수 있습니다. 고소득층이거나 적어도 7 년 동안 집에 머물 계획이거나 경쟁이 치열한 시장에서 구매하거나 하늘 높은 임대료를 지불 할 경우 28 %의 규칙에 약간의 유연성이 있습니다.

그러나 당신이 28 %보다 낮게 갈 수 있다면, 당신은해야합니다. 그렇게하면 재정적으로나 다른 방식으로 가정에서 편안하게 생활 할 수 있습니다.

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Michael Burge는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected].

이 기사는 Investmentmatome에 의해 작성되었으며 원래 Redfin에 의해 출판되었습니다.