개인 신용 한도는 무엇입니까?

개인 신용 한도는 신용 카드처럼 사용하는 대출입니다. 대출 기관은 한 번에 전체 금액을 승인하지만, 귀하가 사용하는 것에 만 관심을 보입니다.

개인 신용 한도는 진행중인 주택 개량 프로젝트 계약자에게 돈을 조금씩 빌려야 할 때 유용한 도구가 될 수 있습니다. 또한 불규칙한 소득이 있거나 자동 지불을 사용하여 비정상적으로 큰 청구서를 발행 할 때 당좌 계정을 과도하게 사용하지 않도록 도와줍니다.

주택 담보 대출 신용장 (HELOC)과 달리 개인 신용 한도액에는 담보가 필요하지 않습니다. 전적으로 귀하의 신용 기록을 기반으로합니다. 좋은 크레딧이 필요합니다. 일반적으로 신용 점수는 680 이상입니다.

개인 신용 한도는 어떻게 작용 하는가?

대출 기관은 일정 금액을 차용하기로 사전 승인하지만 대출과는 달리 모든 금액을 즉시 인출하지는 않습니다. 자금은 전자 송금이나 수표 발행을 통해 시간이 지남에 따라 필요에 따라 이용할 수 있습니다.

전액이 아닌 사용하고있는 금액에 대해서만이자를 지불합니다. 금리는 가변적이며 일반적으로 미국 주요 금리와 관련이 있습니다. 신용 한도에는 연회비가 부과 될 수 있으며 일반적으로 사용 가능한 기금을 사용하는지 여부에 관계없이 수수료를 지불해야합니다.

이자율은 신용 카드로받을 수있는 이자율과 비슷하거나 더 낮을 수 있습니다. 예를 들어 Wells Fargo는 최근 연례 비율로 7.25 %에서 20 %의 개인 신용 한도를 제안했으며, 다른 계좌를 가지고있는 사람들에 대한 할인율은 최대 1 % 포인트였습니다. 연회비는 $ 25입니다. 미국 은행의 APR은 연간 수수료없이 9.5 % ~ 13.5 %였다. 그것은 주변에 물색하는 것을 지불한다. 법에 따라 대출 기관은 APR 정보를 제공해야하므로 제안을 비교할 수 있습니다.

지불은 전형적으로 상환이 바로 시작되는 신용 카드처럼 구성됩니다. 신용 카드와 마찬가지로 정해진 지불액이 아니라 오히려 최소 금액입니다. 그러나 미국 개인 은행 협회 (American Bankers Association)의 Nessa Feddis 수석 부사장 겸 부국장은 "개인 신용 한도는 HELOC와 비슷하게 설정 될 수있다.

크레딧 뷰로 Experian의 공교육 책임자 인로드 그리핀 (Rod Griffin)은 개인 신용 한도가 신용 보고서의 회전 신용으로보고됩니다. 즉, 신용 한도를 너무 많이 사용하면 점수에 해를 끼칠 수 있습니다.

다른 크레딧과 다른 점

개인적인 신용 한도는 특정 상환 기간 동안 지불하지 않은 점에서 전통적인 개인 대출과 다릅니다. 할부 대출이라고하는이 유형의 대출은 신용 보고서에서 다르게보고됩니다. 총 금액이 얼마나 필요한지 알고 있고 한 번에 모두 필요하면 개인 융자가 개인 신용 한도보다 나을 수도 있습니다.

개인 신용 한도는 "무담보 (unsecured)"입니다. 즉, 상환하지 않으면 대출자가 압류 할 수있는 담보를하지 않습니다. 그것은 HELOC과 다릅니다. HELOC을 사용하면 주택 담보 대출을 확보 할 수 있으며, 대출 기관은 상환하지 못해이를 회수 할 수 있습니다. 그러나 이자율은 낮아집니다. 저축 예금 계좌 나 CD가 있으면 일부 계좌에서 저금리를 제공하고 계좌에서 돈을 사용하여 신용 한도를 확보하십시오.

신용 카드와 달리 개인 신용 한도는 "소수"신용 점수가 필요하다고 Feddis는 말합니다. 프라임의 정확한 정의는 금융 기관에 따라 다를 수 있지만, 일반적으로 프라임 신용 점수는 VantageScores 및 대부분의 FICO 점수 모델에 사용되는 300-850 규모에서 약 680에서 시작합니다. 각 기관은 자격을 부여하기위한 자체 기준을 설정합니다.

개인 신용 한도의 찬성

• 당신이 필요하기 전에 전체 금액에 대한이자 지불을 피하십시오.
• 소득이 고르지 않은 경우, 지불을 기다리는 동안 신용 한도를 사용하여 청구서를 처리 할 수 ​​있습니다.
• 이자율은 개인 융자보다 낮을 수 있습니다 (그러나 항상 그렇듯이 확인하십시오).
• 수표를 쓸 수 있기 때문에 플라스틱을 수령하지 않거나 신용 카드 수수료를 피하고 싶은 기업의 경우 할인을받을 수 있습니다.
• 이 회선을 비상 자금의 출처로 활용할 수 있습니다.
• 수표를 쓰거나 자금을 이체하는 경우에만 액세스 할 수있는 별도의 계좌가 있으면 예산을 고수하거나 지출을 통제하는 데 도움이 될 수 있습니다.

개인 신용 한도의 단점

• 지나치게 많이 쓰는 경향이 있다면 쉽게 접근 할 수있는 크레딧 라인이 위험 할 수 있습니다.
• 이자율은 주택 담보 대출이나 신용 한도를 제공하는 은행에 예치 된 담보 대출보다 높습니다.
• 많은 사람들이 귀하가 크레딧을 사용하는지 여부와 상관없이 연회비를 납부합니다.
• 신용 카드처럼 회전 신용 카드이기 때문에 할부 대출처럼 신용 계정을 다각화하지 않습니다.
• 재정 상황이 좋을 때 신청하지 않으면 자격을 얻기가 어려울 수 있습니다. 개인 신용 한도로 보험 적용을 원하는 비상 사태가 이미 발생한 경우, 소득이나 신용 상태가 악화 된 경우 자격을 얻지 못할 수도 있습니다.

대안이 더 좋을 때

지불하는 청구서에 따라 신용 카드 또는 HELOC을 고려할 가치가 있습니다.

HELOC은 거의 확실하게 낮은 이자율을 가지지 만 지불 할 수 없게되면 집을 잃을 수 있습니다. 당신이 돈을 회수 할 것이라고 믿는 곳과 당신이 판매 할 때 더 많은 부분을 주택 개량에 도움이 될 수 있습니다.

당신의 신용 점수가 개인 신용 한도를 얻기에 충분하다면, 당신은 또한 좋은 신용 카드 제안에 대한 자격이있을 것입니다. 낮은 이자율 또는 무이자 잔액 이체 카드를 개설하면 더 낮은 금리로 같은 금액을 이용할 수 있습니다. 청구해야 할 금액이 얼마인지 염두에 두십시오. 한도의 30 % 이상인 신용 카드 잔고를 지참하면 점수가 손상 될 수 있습니다.

실수로 체킹 어카운트를 과도하게 피할 필요가있는 경우 "당좌 예금 계좌를 통해 자동으로 액세스되는 신용 상품"을 찾고 있습니다. "신용 한도는 당좌 예금 계좌를 통해 액세스 할 수 있지만 고객이 신용 한도에서 당좌 예금 계좌로 자금을 이체하는 경우에만 가능합니다. 자동이 아닙니다. "그래서 은행이나 신용 조합의 당좌 대월 보호 서비스가 신용 한도 이상의 비용이 들지 만, 자동 기능이 귀하에게 더 적합 할 수 있습니다.

귀하의 모든 신용 필요를 위해 단 하나의 도구 만 선택할 필요는 없습니다. 쿠폰이 만료되기 전에 잔액을 지불 할 수 있다는 것을 알면 잔액 이체 카드로 0 %를 지불 할 수 있습니다. 그러나 차를 사려고한다면 올바른 도구가 아닙니다.

튼튼한 비상 자금, 신용 카드의 낮은 신용 이용률 및 개인 신용 한도의 결합으로 대부분의 상황에서 잘 처리됩니다.

Bev O'Shea는 Investmentmatome의 개인 금융 웹 사이트 직원입니다. 이메일: [email protected]. 트위터: @BeverlyOShea.