피어 - 투 - 피어 대출은 금융 부문에서 분열적인 힘으로 성장합니다.

인터넷 기반 피어 - 투 - 피어 대출이 2006 년 무렵에 시작되기 전에 자금 조달을 얻는 것은 많은 양식을 작성하여 대출 신청, 차려 입 및 은행가 앞에서 굽은 무릎에가는 것을 의미했습니다.

더 이상 그렇게 할 필요가 없습니다. 샌프란시스코에 본사를 둔 Lending Club과 Prosper와 같은 온라인 플랫폼은 훨씬 덜 고통스런 과정을 제공하며 사무실에 숨은 사람들과 함께 책상을 가로 지르는 외모 나 협상을 포함하지 않습니다. 뛰어난 신용보다 적은 사람들에게는 소위 P2P 대출이 생명의 은인이 될 수 있습니다.

"가장 최근의 금융 위기 이후 은행 및 금융 기관 전반에 걸쳐 입안에 좋지 않은 입맛을 가질 수있는 일상적인 사람들에게 P2P에 대해 호소하는 내용이 있다고 생각합니다"라고 Jason Reiman은 오로 밸리, 아리조나에있는 금융 크라 늄.

위기 이후 견인

피어 - 투 - 피어 대출 플랫폼은 개인 차용자가 돈을 빌려 사람들과 연결할 수있는 교환소 역할을합니다. 2007 년부터 2009 년까지의 금융 위기 이후 온라인 대출 기관은 많은 은행들로 하여금 신용과 밀접한 관계를 유지하고 역사적으로 낮은 금리로 인해 투자자들이 고수익 자산을 찾고있게 만들었습니다. 일부 차입자들에게는 대안 소스가 부채 정리 나 다른 필요를위한 유일한 방법이며, 투자자들은 Prosper와 같은 회사를 통해 평균 9 % 가까이를 벌 수 있습니다.

이러한 이해 관계의 결혼은 대출 클럽의 이륙을 도왔습니다. 회사는 사업이 매년 수년간 두 배로 늘었으며 2007 년부터 시작된 이래 50 억 달러 이상의 차입 및 3 억 달러 이상의 이익 실현을 촉진했다고 밝혔습니다.이 금액은 은행이 빌려준 수조에 비해 작기 때문에 취해진 통지. 이제는 세계에서 가장 큰 자산 관리자 인 BlackRock과 고소득 후원자가 포함됩니다. Lawrence Summers 재무 장관과 Morgan Stanley 전 CEO 인 John Mack이 이사회에 합류했습니다. 그 모멘텀을 이용하여, 회사는 최근 주식 공개 상장에 대한 계획을 세웠다.

New York City의 비영리 회사에서 일하는 미디어 매니저 인 Michelle Tompkins는 Prosper P2P 플랫폼이 대출이 필요할 때 상대적으로 적은 수의 옵션 중에서 가장 좋았던 것으로 나타났습니다. 그리고이 사이트는 정책과 비용에 대한 투명성을 제공했습니다.

월급 날 함정 없음

Tompkins는 "월급 날 대출자와 같은 것은 아닙니다. "당신은 당신이 무엇을 얻고 있는지를 압니다. 숨겨진 수수료는 없습니다."

Prosper를 통해 640 점 이상의 신용 점수를 가진 사람들은 3 년 또는 5 년 동안 최대 3 만 5 천 달러를 빌릴 수있는 신청서를 제출할 수 있습니다. 대출 클럽은 Fair Isaac Corp. (FICO)의 위험 평가 방법에 근거하여 660 등급의 사람들을위한 무담보 개인 대출에 대해 최대 한도를 가지고 있습니다. 대출 클럽은 최대 5 년간 최대 10 만 달러의 비즈니스 파이낸싱을 처리합니다. 투자자는 약 7.7 %에서 25 % 이상에 이르는 다양한 위험과 수익률을 제공하는 채권 청산을 통해 대부 자금을 제공합니다. 두 플랫폼 모두 차용자 대출 수수료를 1 %에서 5 %로 부과하며 투자자는 연간 1 %의 서비스 비용을 지불합니다.

익명, 일종의

3 년 동안 4,000 달러에 달하는 부채 정리 대출을 모색 한 톰킨스 (Tompkins)와 같은 차용자는 잠재적 인 대출 기관에 자신의 이름이나 주소를 밝히지 않지만 자신과 그 이유를 설명해야합니다. P2P 플랫폼은 위험 등급을 지정하고 투자자는 자신이 가장 매력적이라고 ​​생각하는 사람에 대해 입찰합니다. 지원자에게 질문 할 수있는 메시지 시스템도 있습니다. 개인적인 접촉은 변화를 가져올 수 있다고 Tompkins는 말합니다.

"당신의 실수가 어디에 있었는지, 어떻게 다른 일을 할 것인지 말하는 것이 중요했습니다."라고 그녀는 말하면서, 여러 투자자들이 그러한 이슈에 대해 질문했다. "진실해야했다."

그녀는 경험이 거의 즐겁다 고 말하면서, 그녀가 낮은 신용 점수를 기준으로 지불 한 거의 26 %의 이자율과 그녀가 지불금을 따라 잡는 과정에서 겪었던 기술적 결함으로 인해 신용 조합 대출을받을 확률이 높아진다. 그녀는 다음 번에 융자가 필요합니다.

상호 작용이 전적으로 온라인 또는 전화로 이루어지는 P2P 플랫폼은 차용자의 외모를 완전히 방정식에서 제거합니다. 투자자에게 제시된 대출 요청에는 신청자의 이름이나 그림이 포함되지 않습니다 - 신용 점수, 연간 수입 및 돈을 찾는 이유. 어떤면에서 이것은 차용자가 은행이 제공하는 것보다 더 개인 정보를 제공합니다. 또한 차별적 인 대출 관행에 정면 대결을합니다.

잘 알려지지 않은

대중 인식의 부족은 여전히 ​​P2P 대출 성장에 장애가 될 수 있으며 적어도 현재로서는 플랫폼을 통한 투자와 관련하여 일부 주 규칙이 적용됩니다. 미국 내 대부분의 사람들이 빌려주거나 투자 할 수 있지만, 아이오와, 아이다 호, 메인, 노스 다코타, 네브래스카 주민들은 대출 서류에 따라 배제된다. 회사의 IPO가 서비스를보다 널리 이용할 수있게하는 반면, 일부 주에서는 덜 정교한 투자자에게 위험을 너무 높이는 메모를 메모에 넣을 수 있다고 생각할 수도 있습니다.

그러나이 제안은 업계 전반의 프로필을 높여 줄 것으로 예상되며, 지사 및 ATM의 네트워크 유지 비용으로 인해 은행 및 기타 금융 기관에 더 큰 부담을 줄 수 있습니다.

P2P 플랫폼은 2025 년까지 1 조 달러의 대출을 용이하게 할 것이라고 Lending Club의 후원자 인 Foundation Capital은 예측했다. 이런 종류의 거래를 성취하게되면 전통적인 금융 기관은 막대한 혼란을 겪을 수도 있습니다. 대기업 은행은 자체 대출 웹 사이트를 개설하거나 이미 사업을 시작한 기업을 매수함으로써 신생 시장에 대응할 수 있습니다.

개인 접촉

한편 폭도는 계속 줄어들지 않고 일부 소비자에게 중요한 개인적인 차원에서 도움을받을 수 있습니다.

그녀가 대출금을 늦게 내던 때, Tompkins는 대출 기관 중 한 명이 알리미를 보내서 그녀가 괜찮은지 묻습니다.

그녀는 메시지에 대해 "그것은 찌르다보다 닮았다. 최근 대출금을 갚은 톰킨스 (Tompkins)는 전반적인 과정이 전통적인 대출 기관과는 다른 점이 있다고 전했다. "당신은 모르는 사람들을 거의 모르는 것처럼 느껴집니다."라고 그녀는 말합니다. "이 사람들은 당신에게 투자하고있었습니다."

Shutterstock을 통해 중단 이미지